港險避坑指南：177年歷史的保險公司，分紅最低只有3%，90%的人都被騙了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會得罪不少同行，但有些話我必須說。

港險市場的兩極分化

最近銀行存款利率又降了，1年期定存跌到0.95%。

很多人開始把目光轉向港險。

但說實話，港險市場現在是兩極分化嚴重。

一邊是某些公司最新公布的分紅實現率，最低只有3%——你沒看錯，就是3%。

另一邊呢，也有保險公司過往所有分紅實現率都在100%及以上，非常穩定。

差距就是這么大。

你猜怎么著？

很多人根本不知道怎么區分，被保險公司的營銷包裝牽著鼻子走。

什么百年歷史、底蘊深厚、7%以上預期復利……說白了就是包裝和套路罷了。

今天我就用數據，把這些套路一個個拆給你看。

反面案例：177年歷史的真相

先說一個典型案例。

香港某誠，官網上寫著集團創立至今已經有177年，在香港扎根超過60年。

看到這個數字，是不是覺得特別靠譜？

畢竟能活177年的公司，肯定是有實力的。

但真相是這樣的：

這家公司早在2019年就剝離了英國和歐洲的業務，2021年又把美國的業務拆分出去。

目前只專注亞洲和其它新興市場。

換句話說，跟177年前在倫敦成立的那家保險公司，早就不是同一個公司了。

歷史是人家的歷史，錢是你自己的錢。

更關鍵的是分紅數據。

看看它今年最新公布的分紅實現率：

2015年購買的「創未來」兒童儲蓄保障計劃，今年的終期紅利實現率只有3%。

這意味著什么？

當年業務員給你演示的收益表，上面寫著100%能拿到的終期紅利，實際到手只有3%。

10年前滿懷期待給孩子買的教育金，現在發現收益被打了個骨折。

不知道當年投保的家長，現在心里是什么感受。

正面案例：持續100%分紅的產品

說完反面，再看看正面。

分紅實現率是判斷香港保險未來分紅表現最重要的依據。

這里有個細節很多人不知道：

香港保險的分紅實現率不代表當年數據，而是從產品開始分紅以來的累計實現率。

所以，最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，公布的時間越早越有參考性。

如果公司連續10年及以上的分紅表現都非常優秀，那未來有不錯分紅的可信度也會更高。

這數據一擺出來就懂了——確實有保險公司能做到所有產品分紅實現率都在100%及以上。

同樣是港險，差距就是這么大。

反面案例：平均值的陷阱

還有一種更隱蔽的套路：用平均值忽悠你。

某保險公司的分紅實現率數據是這樣的：

最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

乍一看，平均93.8%好像還不錯？

別被忽悠了。

實際上，這家公司實現率超過80%的產品只占3成左右。

也就是說，你有7成的概率買到分紅不達標的產品。

相比于分紅實現率的平均值，更應該關注它的波動區間。

波動越大，說明公司的分紅能力越不穩定，你買到"雷品"的概率也越高。

還有另一家有上百年歷史的香港保險公司，同時是香港的強積金供應商。

乍一看非常靠譜，但實際上分紅實現率比較一般。

最新的分紅實現率數據顯示，最低的周年/復歸紅利分紅達成率只有26%。

更離譜的是，2022年這家公司某款產品還出現了紅利回撤現象。

終期紅利經過一年投資，最終收益比去年還低了。

這直接導致部分客戶原本8年預期回本的保單，需要再多等4-5年才能回本。

海銀財富700億暴雷的事還沒結案呢，高收益理財頻繁翻車。

選港險同樣要警惕「高預期收益」背后的真實分紅能力。

投資策略對比：穩健 vs 激進

分紅實現率代表產品的分紅意愿，投資策略則決定產品的分紅能力。

不同產品的投資策略差別很大，我拿兩款產品對比給你看：

穩健型：頤年樂享珍藏版（目前正在限額發售）

固收類投資占比最少30%，最高能做到100%。

這樣的投資策略相對穩健，波動小，但收益天花板也有限。

激進型：匠心傳承2優越版（目前預期收益最高的產品）

股權類投資占比最低50%，最高75%。

這樣的投資策略很激進，預期收益更高，但波動也更大。

沒有絕對好壞，關鍵看你能承受多大波動。

選擇標準：三個核心維度

最后總結一下，買港險不踩坑，核心看三點：

第一，匹配用錢需求。

收益只是產品的其中一個分析維度，關鍵還是得看你的偏好和用錢需求。

比如：

• 太平的頤年樂享珍藏版，長期預期收益出色，但回本時間尤其是保證回本時間很長
• 友邦的盈御3長期收益不錯，但如果做早期提領，保單收益會受到很大影響

如果你有短期現金流的需求，卻買了一個長期收益很高但不適合短期提領的產品，就會承受不必要的損失。

第二，看分紅實現率的波動區間。

別只看平均值，要看最低值和波動幅度。

連續10年以上都能穩定在100%的，才值得信賴。

第三，理解投資策略。

穩健型適合求穩的人，激進型適合能承受波動、追求高收益的人。

搞清楚自己是哪種，再選產品。

想要買港險不踩坑，一定要明確好自己的需求，關注產品更深層的數據。

大賀說點心里話

數據我都擺出來了，但怎么選、怎么買，其實還有很多門道。

尤其是現在有些內部渠道的信息差，能幫你省下一大筆錢。