銀行利率跌破1%，這三款港險誰能替代存款？30/40/50歲方案全拆解

你好，我是大賀。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

連曾經"高息攬儲"的中小銀行，3年期也降到了1.2%。

很多朋友問我：存款利率這么低，港險能替代銀行存款嗎？

咱們用數(shù)據(jù)說話。

今天我拿出三款市場上最熱門的港險儲蓄產品——友邦「盈御多元計劃3」、安盛「盛利」、萬通「富饒千秋」，做一次完整的橫向對比。

這三款產品各有各的脾氣，分別對應30歲、40歲、50歲三個年齡段的人群。

不同年齡選取的產品和規(guī)劃方式截然不同。

但目標是一樣的：50歲開始，每年有一筆穩(wěn)定的被動收入進賬。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優(yōu)勢是什么？

時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這是其他年齡段羨慕不來的。

但問題也很現(xiàn)實：這個年紀即使收入不錯，存款可能也沒那么多，一次性大額繳費壓力不小。

策略很簡單：拉長繳費期，選擇5年交。

產品上，優(yōu)先選擇20年收益表現(xiàn)好、公司實力雄厚、分紅實現(xiàn)率優(yōu)異的。

友邦盈御多元計劃3，我?guī)湍惆且话羌毠?jié)：

• 保司常年香港銷冠
• 產品前20年收益位列香港第一梯隊
• 分紅實現(xiàn)率非常優(yōu)秀

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

前期一直放著不動，到保單第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金25萬的2.5倍。

換算成IRR已超過5.6%——對比銀行1.3%的5年期定存，差距是4倍多。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。

這筆錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況不一樣了。

一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。

但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

等不了20年，10年內要見到回報。

挑選產品時，主要聚焦前10年靜態(tài)收益高且適合提領的產品。

公司實力和分紅實現(xiàn)率都很關鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇：

• 10年靜態(tài)IRR **4.41%**冠絕香港
• 九成以上保單分紅實現(xiàn)率達到90%以上

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費40萬的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬。

可終身領取。

領到第19年（59歲），共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬。

總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬。

收益是本金的12.6倍。

別被表面收益迷惑。

安盛盛利的核心優(yōu)勢是"快"——10年內就能開始穩(wěn)定提領，同時長期收益也不拉胯。

萬通富饒：確定性養(yǎng)老專家

50歲的朋友，需求完全不同。

手里資金一般比較充裕。

但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

萬通富饒千秋的特點：

• 最快第2年開始領錢
• 10年以后可以把保單現(xiàn)金價值全部轉換為確定的養(yǎng)老年金
• 公司分紅實現(xiàn)率位列市場第一梯隊

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費（51歲），就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現(xiàn)金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發(fā)，不會因分紅波動。

活多久領多久。

非常適合想要快速領取同時又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

怎么領、轉換多少，全看自己選擇。

三款產品怎么選？

每個年齡的人群對資產的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產品也不一樣。

簡單總結：

• 30歲選友邦盈御：時間是最大的本錢，20年長跑收益第一梯隊，IRR超5.6%，適合能等、想要高收益的年輕人
• 40歲選安盛盛利：10年短跑之王，IRR **4.41%**冠絕香港，適合有一定積蓄、但隨時可能用錢的中年人
• 50歲選萬通富饒：第2年就能領，還能轉換成確定年金，適合追求穩(wěn)定、不想承擔波動風險的準退休人群

三款產品都有一個共同點：公司實力和分紅實現(xiàn)率都很關鍵。

期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。

剩余的錢還可以傳承給下一代。

適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。