你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一個讓我糾結了很久的話題——用港險做養老，到底該買哪款？

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

我太懂這種焦慮了。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要往后推3到8年。更扎心的是，2030年起養老金最低繳費年限還要從15年提到20年。

說白了就是：交得更久，領得更晚。

而我國基本養老保險替代率只有40%，國際基準線是70%。這中間差的30%，就是你退休后生活質量斷崖式下跌的根源。

你擔心的，我都經歷過——服務了500多個中產家庭后，我發現大家的焦慮無非三點：錢不夠用、保險公司跑路、分紅縮水。

咱們不繞彎子，用香港儲蓄險規劃養老，目前復利可達6.5%，我優先考慮的是永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

但如果只能選一個，我更傾向永明。

為什么？往下看。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

這是最核心的問題。養老金嘛，當然是越多越好。

我跟你說個真實案例：同樣是5年交、年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%（也就是每年領18000美元），到100歲時賬戶里還剩多少？

永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。

你可能覺得：不就是差不多嘛，其他產品也能做到。

那我們把提取比例拉高到**7%**試試：

永明100歲時賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬。差了3倍多。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？你活得越久，賬戶里的錢越多，可以留給孩子。你中途生病或者要給孩子買房，可支配的大額支出也更充裕。

痛點二：保險公司會不會跑路？

我見過太多客戶，明明知道某款產品收益更高。但就是不敢買，怕公司不靠譜。

這個擔心有道理。但也不用過度焦慮。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是國際大品牌。只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但我更看重一個指標：保證回本時間。

永明萬年青星河尊享II保證回本時間是13年，而宏利、友邦、保誠都要18年，安盛更夸張，要25年。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

痛點三：分紅會不會縮水？

香港儲蓄險的分紅分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發給你后不能回撤，類似于房租；終期紅利只有退保時才發，中途可能回撤，類似于房價。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，保證部分有1%（其他產品只能達到0.5%）。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心——這是你中途退保時確定能拿到的錢。

靈活應對人生變數

養老規劃最怕的是什么？計劃趕不上變化。

領錢方式非常靈活，這是永明的另一個優勢。

想早點領？255提取（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年賬戶余額2025萬美元：

想晚點領、多領點？5108提取（第10年起每年提取8%），永明第100年賬戶余額3082萬美元：

錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

你可能會問：萬通、周大福、富衛這些本土品牌，復歸紅利占比也不低啊，富衛甚至有24.03%，周大福22.77%，性價比不是更高？

說實話，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但挑選養老金是個決策成本很高的事。很多剛接觸港險的朋友，對這些本土品牌認知不夠，解釋成本太高。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

結論：安心養老，從選對產品開始

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓我很有安全感。

養老這件事，圖的就是安心。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。