國壽萬里優(yōu)悠：3.88%保證派息？我研究了3天條款，發(fā)現(xiàn)5個銷售不會說的秘密

你好，我是大賀。

元旦前，國壽放了個大招——萬里優(yōu)悠儲蓄保險計劃橫空出世。

"每年保證派息3.88%！國壽出品！"

說實話，剛看到的時候，我是興奮的。

今年銀行理財頻繁跌破凈值，六大行存款利率已經(jīng)降到1%以下。

這時候突然冒出個保證派息3.88%的產(chǎn)品，很難不多看兩眼。

但我這人有個毛病——看到"保證"兩個字就想較真。

花了3天時間，把條款、計劃書、收益表全扒了一遍。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這個產(chǎn)品沒那么簡單。

今天我就來揭開這些銷售絕對不會主動告訴你的秘密。

揭秘一：3.88%？這是個文字游戲

先說結(jié)論：

所有跟你說派息3.88%的人，全是在玩文字游戲。

我來幫你算筆賬。

以40歲女性、每年交20萬、交5年、總保費100萬為例。

翻開計劃書，基本金額那一欄寫的是961,585。

看到問題了嗎？

100萬保費，基本金額只有96萬出頭。

所謂的3.88%派息，是按基本金額算的，不是按你交的保費算。

96萬 × 3.88% = 37,310元

這話說得好聽。

但真相是：37,310 ÷ 100萬 = 3.73%

差了0.15個百分點，看起來不多。

但100萬保費每年就少拿1500塊。

買保險最怕的就是信息不對稱。

3.88%和3.73%，一字之差，意思完全不同。

揭秘二：保證派息只有26年，不是一輩子

很多人以為買了這個產(chǎn)品，就能躺著吃一輩子3.73%的利息。

別被數(shù)字游戲騙了。

看清楚條款：

從保單第5年開始派息，派到第30年結(jié)束。

也就是說，保證派息只有26年。

那30年之后呢？

還是每年能領(lǐng)3.73萬。

但性質(zhì)變了——從"保證可支取現(xiàn)金"變成了"周年紅利"。

紅利是什么？

是分紅，是非保證的。

雖然國壽歷史分紅實現(xiàn)率不錯。

但依然有一定的不確定性。

前30年像固定收益?zhèn)?0年后像股票分紅。

這個區(qū)別，銷售大概率不會主動跟你講。

揭秘三：回本周期25年，收益率5.16%

接下來說說收益和回本。

這個產(chǎn)品形態(tài)比較復(fù)雜，有保證利息、保證現(xiàn)金價值、周年紅利、終期紅利4個部分。

眼花繚亂？

沒關(guān)系，我?guī)湍阕ブ攸c。

核心問題：真實收益是多少？

40歲女性，領(lǐng)到100歲，保單60年，預(yù)期復(fù)利5.16%。

這個收益，在收益已經(jīng)卷到白熱化的港險市場，并不算特別好。

第二個問題：保證回本要多久？

答案是25年。

為什么這么慢？

因為前30年拿走的保證利息，大大傷害了保證本金。

保單前50年，保證現(xiàn)金價值基本都在40萬以下。

只有本金兩三成的水平。

持有保單八九十年，保證現(xiàn)金價值才基本回本。

我不是來賣產(chǎn)品的，我是來說實話的——

如果你追求快速回本、高收益，這款產(chǎn)品不適合你。

真相之外：這些優(yōu)勢是真的

說了這么多"坑"，是不是這產(chǎn)品就一無是處？

也不是。

揭完秘密，我們來看看它真正的亮點。

第一，保證派息比例確實高。

港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

以100萬保費為例，從第5年到第30年，總共保證領(lǐng)回97萬的利息。

第二，吃息的同時，本金還在快速增長。

領(lǐng)完97萬利息后，保單第30年賬戶里還剩140萬。

總收益接近240萬。

如果一直領(lǐng)到90歲（保單50年），本金能漲到近400萬。

第三，無限傳承，吃息永動機(jī)。

保單滿一周年后，可以無限次更改被保人。

你吃完息，傳給兒子繼續(xù)吃。

兒子吃完，傳給孫子。

每一代的現(xiàn)金流都能安排好，賬戶里的本金還越滾越大。

國家隊背書：這個安全感是真的

最后說說公司。

買保險圖得就是一個放心。

而國壽這家公司就是穩(wěn)的代表。

股東是誰？

中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

再看分紅實現(xiàn)率：

過往所有終期紅利實現(xiàn)率都在100%及以上。

發(fā)售10年以上的保單，實現(xiàn)率基本沒有低于80%的。

這個水平，就算跟香港一眾世界頂級保險集團(tuán)比，也是強(qiáng)得可怕。

結(jié)論：它適合誰？

這款產(chǎn)品有比較明確的適用場景。

它解決的是人生關(guān)鍵階段不能出錯的錢。

場景一：給剛出生的孩子買教育金。

孩子5歲開始領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到30歲。

成長、讀書、成家、買房、創(chuàng)業(yè)——每一年的錢都是確定的。

你總不能說"今年保險分紅不好，孩子學(xué)費不交了"。

這不現(xiàn)實。

場景二：35歲給自己買份兜底收入。

40歲開始領(lǐng)錢，可以一直領(lǐng)到65歲。

萬一哪天被裁，每年這筆確定的現(xiàn)金流，就是你重新出發(fā)的底氣。

知道自己餓不死，這很重要。

但這也意味著它的使用范圍比較窄。

如果你追求的是快速回本、高收益回報，都不適合。

大賀說點心里話

3.88%還是3.73%，保證26年還是一輩子——

這些細(xì)節(jié)，決定了你是買對了還是踩坑了。

港險水深。

但信息差這東西，知道的人永遠(yuǎn)比不知道的人少花冤枉錢。