忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我打算換個寫法——先說結論，再展開論證。

畢竟你們時間寶貴，沒必要看完3000字才知道這產品適不適合自己。

結論先行：這款產品適合誰？

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）是一款"中期理財工具"，不是終身儲蓄險。

適不適合你，往下看：

適合的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想在銀行利率持續下行的環境里，鎖定一個確定性更高的收益

不適合的人：

• 打算買完就開始領錢、領到終身的（比如做養老金）
• 需要30年以上超長期持有的
• 對貨幣靈活性有要求的（這款只支持美元）

數據擺在這兒：保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這款產品的特點非常鮮明——主打前20年高收益，快進快出的資金非常合適。

但長期持有不推薦。

2025年5月，國有大行再次下調存款利率，部分中小銀行3年期定存利率已降至1.20%。

銀行盈利空間持續收窄，存款產品收益越來越難看。

這個背景下，忠意啟航創富（卓越版）20年6.24%的預期IRR，確實給了中產家庭一個新選擇。

如果你屬于"適合的人"，繼續往下看。

我幫你把這款產品的優缺點、保司背景、投資策略全部拆解清楚。

核心優勢：前20年收益全港第一

這款產品的核心賣點就一個字：快。

回本快，收益爆發快，前20年收益可以做到全港第一。

我幫你算過了，以2年繳+現行折扣為例：

• 預期回本時間：僅需4年，市場排第一
• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一
• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

別被營銷忽悠了。

很多產品吹得天花亂墜，但真正能在前20年做到這個收益的，屈指可數。

下面這張表是**忠意啟航創富（卓越版）**不同繳費期和回贈方案下的IRR收益情況：

可以看到，2年繳（2%回贈）第20年預期IRR達到6.17%。

5年繳（18%回贈）第20年更是達到6.38%。

再看和市場其他產品的橫向對比：

這張表把市面上主流的儲蓄險產品都拉出來比了一遍。

**忠意啟航創富（卓越版）**在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR，全部領先。

5年繳的表現同樣亮眼：

保單第15-20年，**忠意啟航創富（卓越版）**預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

**忠意啟航創富（卓越版）**前期收益優勢非常明顯，這一點沒有任何爭議。

核心短板：提領后收益斷崖

優點說完了，現在說說這款產品的致命缺陷。

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

復歸紅利是"鎖定"在賬戶里的，一旦派發就不會消失。

但終期紅利不同，它只有在退保或保單終止時才會支付。

看清楚了嗎？

終期紅利從第2個保單周年開始提供，但"退保（全部或部份退保）或保單終止時支付"。

這就導致一個問題：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重。

保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"來演示一下（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：146.2萬美元
• 周大福匠心傳承2：146.2萬美元
• 忠意啟航創富（卓越版）：53.7萬美元

**忠意啟航創富（卓越版）**提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

所以我前面說了，如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友。

可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

優惠政策：5年繳更劃算

說完產品本身，再說說現行的優惠政策。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

保費越高，回贈比例越高，最高可達25%。

算上保費回贈后，5年繳（18%回贈）第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

產品收益再好，保司不靠譜也白搭。

忠意的背景怎么樣？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，距今已有190多年歷史。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

這是典型的"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、**所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

投資策略：高收益從哪來？

很多人會問：前20年收益這么高，錢從哪來？會不會有風險？

這就要看忠意的投資策略了。

• 固收類資產的占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，保證前期穩定性。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這種動態調整策略效果如何？

忠意做了一個數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事項與總結

最后再提醒幾點：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對貨幣靈活性有要求，需要考慮清楚。

2. 忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

10-20年不動本金，到期一次性取出，是最優使用方式。

3. 如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友。

可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

4. 這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

前提是你用對了方式。

總結一句話：**忠意啟航創富（卓越版）**是名副其實的"前20年收益之王"。

但它不是萬能的。

用對了是神器，用錯了就是踩坑。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了。

但怎么買、能省多少錢，這里面還有門道。

同樣一款產品，不同渠道的價格可能差出一輛車。

想知道怎么用最少的錢拿到最好的產品，掃碼加我。