立橋「智選儲蓄保」：4.48%單利寫進合同，但有個細節99%的人沒注意

你好，我是大賀。

先說結論：

如果你正在找一個能跑贏銀行定存3倍以上、收益還寫進合同的理財方式，立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」值得認真看看。

但在你沖動下單之前，我得先幫你把賬算清楚——這筆錢到底怎么放、放多久、能拿多少。

數字不會騙人。

核心結論：4.48%單利寫進合同，2年回本

我幫你算過了，這筆賬很簡單。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存降到0.95%，5年期定存只剩1.30%。

你存10萬塊錢在銀行放5年，利息總共6500塊。

同樣的錢，放進立橋「智選儲蓄保」會怎樣？

5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這不是預期，不是演示。

是白紙黑字寫進保單合同的保證收益。

首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

更關鍵的是——第2年就保證回本。

很多人買理財最怕的就是錢被"鎖死"，萬一急用怎么辦？

這款產品2年回本，意味著你第3年開始隨時可以全身而退，本金一分不少。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——整整3倍的差距。

這兩款產品的核心邏輯都是一樣的：2年回本，定存5年，保證利益最大化，全網最高。

收益拆解：10萬美元5年變11.63萬

省你半小時研究時間，我直接把收益表拉出來。

以整付10萬美元為例，立橋現在有5%的保費折扣，實際只需要交9.5萬美元。

第2年：保證回本，你的錢已經安全了。

第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

你沒看錯——5年時間，9.5萬變11.63萬，穩穩賺2萬多美元，而且是合同保證的。

如果你不急著用這筆錢，繼續放著會怎樣？

第15年：預期現價達到19.66萬美元，預期復利4.97%，直接翻倍。

第6年之后：預期回報可達5.32%。

再看看保費折扣的具體規則：

美元保費10萬以上享5%折扣，25萬以上享6%折扣。

折扣越大，實際收益率越高。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

有些朋友跟我說：大賀，我不想一次性放5年不動，能不能每年拿點錢出來？

可以。

立橋還有另一款產品「息享年年3」，專門解決這個問題。

保單首5年，保證派發周年紅利，金額是整付保費的4%。

同樣是10萬美元保費、5%折扣后實繳9.5萬美元：

第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本。

第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。預期現價116,274美元，IRR達4.12%。

兩款產品的核心差異在于：

• 智選儲蓄保：收益集中在退保時一次性拿，整體收益略高
• 息享年年3：每年固定派息4%，適合需要現金流的人

為什么選立橋？分紅100%兌現

可能有人會問：立橋這家公司靠譜嗎？

保證收益真的能兌現？

這筆賬我也幫你查過了。

立橋金融集團成立于1913年，到現在超過110年歷史。

不是什么新冒出來的小公司，是香港本土扎根百年的金融集團，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

更重要的是分紅兌現記錄：

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率連續4年100%達成。

財務實力方面：

• 財務實力評級B+（良好）
• 長期發行人信用等級bbb-（良好）
• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）

立橋的實力完全經得起推敲。

是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

為什么是現在？利率下行窗口期

很多人問我：這產品好是好，但我再等等行不行？

我的建議是：別等了。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。

2025年12月，部分中小銀行3年期定存利率甚至降到1.20%，比國有大行的1.25%還低，利率"倒掛"現象頻現。

全球主要經濟體步入降息周期。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

還有一個細節你要注意：

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

優惠在縮水。

1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

現有的高息產品往往是"賣完即止"。

資金能放更久？進階選擇一覽

如果你的資金能放10-20年，不急著用，還有更高收益的選擇。

宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年。前10年現金價值持續領先，"短期爆發力"無人能及。

忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年。中期增速實現反超，后期爆發力更強。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

簡單總結選擇邏輯：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

大賀說點心里話

數字我都幫你算清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。