2026港險開門紅大亂斗：6家大保司王牌產品PK，宏利「宏摯家傳承」憑什么敢叫"市場最快"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺私信快被問爆了：

"大賀，開門紅產品太多了，到底買哪個？"

"宏利新品真有那么強嗎？"

"友邦、保誠、安盛……我都快看花眼了！"

別急，我花了3天時間，把6家大保司的王牌產品全拉出來做了個橫評。

數據不會騙人，咱們一個個看。

2026開門紅：大保險公司都在卷什么？

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

剛進1月，宏利就率先甩出一張王炸——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

作為一個對比過50+款儲蓄險產品的測評人，我的第一反應是：真有這么猛？

咱們拉個表格看看。

封頂速度：宏利27年，友邦保誠30年

先說結論：

宏摯家傳承達到6.5%復利封頂的速度，確實是目前市場最快的。

別光聽宣傳，看實打實的數據：

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

你可能會問：快3年有什么用？

我給你算筆賬。

假設你45歲投保，6萬美金×5年交，總共30萬美金。

• 27年觸頂，你72歲開始享受6.5%復利滾存
• 30年觸頂，你75歲才開始

別小看這3年差距。

復利的魔力在于：起點越早，后期差距越大。

更何況，2025年國有大行已經第七次下調存款利率，5年期定存只剩**1.3%**了。

拿著6.5%的復利封頂速度，和國內1.3%的存款利率一比，這差距不用我多說了吧？

綜合收益：6家大保司產品同臺PK

封頂速度快是一回事，綜合收益怎么樣又是另一回事。

我把市面上定位相似（長期持有、財富傳承）的大保司產品拉出來，統一用6萬美金×5年交做測試：

咱們分階段看：

第10年（短期）：

• 宏摯家傳承：39.86萬美金，IRR 3.60%
• 友邦環宇盈活：39.46萬美金，IRR 3.47%
• 安盛盛利III：39.62萬美金，IRR 3.52%

短期來看，宏摯家傳承略有優勢，但差距不大。

第20年（中期）：

• 宏摯家傳承：83.18萬美金，IRR 5.81%
• 安盛盛利III：83.28萬美金，IRR 5.82%
• 保誠信守明天：83.14萬美金，IRR 5.81%

中期收益，幾款產品幾乎打平。

第27年（宏摯家傳承觸頂）：

• 宏摯家傳承：145.41萬美金，IRR 6.50%
• 友邦環宇盈活：143.62萬美金，IRR 6.45%
• 保誠信守明天：144.33萬美金，IRR 6.47%

第30年（多數產品觸頂）：

• 各產品收益均趨于175.6萬美金左右，IRR 6.50%

這款產品到底值不值，一比就知道：

宏摯家傳承的第一個優勢：到達6.5%的時間最快（27年）。

當其他產品還在5.x%的區間爬坡時，它已經開始享受6.5%的復利滾存了。

第二個優勢：在長期持有、用作傳承定位的產品中，綜合收益表現更佳。

多數時間節點，宏摯家傳承的收益都要更高，或者至少持平。

提領能力：誰才是真正的"提款機"？

說完收益，必須說說提領。

畢竟很多人買港險不只是為了存，還要用。

比如每年取一筆錢補貼生活、給孩子交學費。

我用566提領模型測試（5年交，第6年起每年提取總保費的6%，即1.8萬美金，直到終身）：

數據很直白：

提領強勢產品：

• 宏摯傳承（老款）：15年內最強
• 盛利2：15年后最強
• 星河尊享2：綜合表現優異

提領弱勢產品：

• 宏摯家傳承：第30年賬戶余額51.87萬美金
• 環宇盈活：第30年賬戶余額53.88萬美金

相比之下，盛利2在第30年還能剩69.65萬美金，差距接近20萬美金。

所以我得說句實話：

宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和環宇盈活的地位相當，在同級產品里屬于墊底水平。

如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

宏摯家傳承更適合當個"存錢罐"，長期放著不動，讓復利慢慢滾。

產品結構：終期紅利 vs 復歸+終期

提領弱的原因是什么？

得從產品結構說起。

宏摯家傳承只有終期紅利結構。

什么意思？

就是所有的非保證收益都放在"終期紅利"這個賬戶里。

終期紅利的特點是：收益高，但可回撤，保險公司可以根據投資情況調整。

環宇盈活有復歸+終期雙賬戶結構。

復歸紅利一旦派發，就鎖進保單價值里，不會被回撤。

雖然環宇盈活的復歸紅利占比不高，但多多少少能幫你落袋為安一部分。

宏摯家傳承和環宇盈活怎么選？

如果兩款都在考慮范圍內，我個人更偏向環宇一點。

主要考量就是產品結構——終期紅利可回撤，不如復歸+終期雙賬戶的產品那般穩健。

當然，如果你看重的是極速封頂和獨家功能，那又是另一回事了。

獨家功能：宏利這次玩出了新花樣

說到功能，宏利這次確實玩出了差異化。

到了45歲+這個年紀，我們最怕什么？

不是怕沒錢，是怕"有錢取不出來"。

宏利搞了三個市場首創功能，專治各種"疑難雜癥"：

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬。

還得受每年5萬美金的額度限制。

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學校或房東。

省心省力，還不占額度。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能我強烈推薦。

萬一哪天突發腦梗昏迷，或者阿茲海默了，賬戶里哪怕有幾百萬，簽不了字，家里人也取不出來救命。

宏摯家傳承支持提前授權給配偶或孩子。

一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

3、傳意選：mini版"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？

保險公司幫你執行。

其他功能基本從老款宏摯傳承復制下來：

• 無憂選
• 終期紅利鎖定
• 身心守護預支保障
• 多元貨幣轉換（7種）
• 安枕無憂服務

一應俱全。

選購指南：不同需求，不同選擇

扒完數據，看透條款，最后給各位一個不吹不黑的決策指南。

這款產品本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽。

它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

勸退人群：

• "急性子"：想10-15年內就把錢取出來用（比如給孩子結婚、自己55歲退休），千萬別買它。它的提領功能在同級產品里墊底，前期收益也不如老款。建議看老款「宏摯傳承」或「盛利2/星河尊享2」。

• "保守派"：對紅利波動極度敏感，接受不了全是終期紅利的結構，建議看看友邦環宇盈活或其他高保證產品。

必沖人群：

• "長期主義者"：這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或做家族信托底倉。27年觸達6.5%的速度，真香。

• "特殊痛點"人群：家里有留學生需要定期打款，或者擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病。沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結：

想要隨時能取錢的"錢包"，選老款。

想要功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。