立橋智選儲(chǔ)蓄保：5年保證賺23.73%，但這3個(gè)坑99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)讓我很震驚：

2025年上半年，香港個(gè)人新單保費(fèi)達(dá)1735億港元，同比暴漲50.3%，創(chuàng)歷史新高。

內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)了相當(dāng)大的比例。

聰明錢已經(jīng)在行動(dòng)了。

這背后的邏輯很簡單——離岸人民幣匯率在7.23-7.36區(qū)間劇烈波動(dòng)，中美10年期利差擴(kuò)大至300個(gè)基點(diǎn)的歷史高位。

越來越多的家庭開始意識(shí)到：雞蛋不能放一個(gè)籃子。

今天就來聊聊最近咨詢量暴增的一款產(chǎn)品——立橋「智選儲(chǔ)蓄保」。

5年保證收益23.73%，聽起來很美。

但買之前有幾個(gè)坑你必須知道。

你的存款正在被"溫水煮青蛙"

先說個(gè)扎心的事實(shí)。

國內(nèi)5年定存單利現(xiàn)在只有1.3%。

就算你有100萬現(xiàn)金，按中國銀行大額存單（20萬元起存）的1年期利率**1.2%**來算，一年利息也就1.2萬，平均每個(gè)月1000塊。

這個(gè)數(shù)字意味著什么？

在北京上海，連個(gè)像樣的單間都租不起。

從資產(chǎn)配置角度來看，銀行存款"安全"的代價(jià)是"收益隱形縮水"。

這個(gè)時(shí)候最怕的是，你以為錢放銀行很穩(wěn)，實(shí)際上購買力在一點(diǎn)點(diǎn)被蠶食。

通脹每年2-3%，你的存款利率1.2%，算下來你每年都在虧錢。

更讓人焦慮的是，2025年人民幣匯率波動(dòng)加劇，專家預(yù)計(jì)今年波動(dòng)區(qū)間將大于2024年。

你手里的人民幣資產(chǎn)，正在承受雙重貶值壓力。

內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也"躺平"了

有人說，那我買內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)總行了吧？

抱歉，這條路也基本堵死了。

831降息后，內(nèi)地普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率跌破2%，分紅險(xiǎn)保證利率上限更是低至1.75%。

拿中意一生中意（福享版）舉例，30歲女性躉交10萬，4年預(yù)期回本，7年才能保證回本。

就算分紅100%兌現(xiàn)，第5年的預(yù)期收益也就剛剛超過銀行存款單利。

說白了，內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭力大打折扣。

想通過購買內(nèi)地增額壽實(shí)現(xiàn)中短期儲(chǔ)蓄目標(biāo)？

非常難。

現(xiàn)在的情況是：投資者陷入兩難境地，既要資金安全，又要可觀收益，傳統(tǒng)渠道已經(jīng)沒法滿足需求了。

房地產(chǎn)在家庭資產(chǎn)占比已經(jīng)從七成顯著下降，跨境投資需求明顯上升。

但問題是，北上互認(rèn)基金規(guī)模約2400億元，仍然難以滿足龐大的出海需求。

這就是為什么香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)突然火了。

破局之道：香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

從資產(chǎn)配置角度來看，香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)正成為低息時(shí)代的"收益王炸"。

剛好補(bǔ)上了"保本+中短期+高收益"的缺口。

**立橋「智選儲(chǔ)蓄保」**就是這個(gè)賽道的王牌之一，專為中短期儲(chǔ)蓄設(shè)計(jì)的"定存平替"。

產(chǎn)品概況：

• 整付保單，一次性繳費(fèi)
• 投保年齡放寬至80歲（中老年朋友也能買）
• 保單貨幣包括港元和美元
• 保障年期可選20年/25年

美元保單的意義不用我多說。

中美利差擴(kuò)大到300個(gè)基點(diǎn)的歷史高位，配置美元資產(chǎn)本身就是對(duì)沖人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

限時(shí)優(yōu)惠：最高省6%保費(fèi)

現(xiàn)在入手還有個(gè)利好——限時(shí)保費(fèi)折扣。

即日起至2025年10月31日投保，享保費(fèi)折扣優(yōu)惠：

• 10萬美元以下：折扣4%
• 10萬-25萬美元：折扣5%
• 25萬美元或以上：折扣6%

這個(gè)折扣直接拉高了實(shí)際收益率。

比如你投25萬美元，6%折扣意味著省下1.5萬美元，相當(dāng)于還沒開始就賺了。

提醒一句：此類高保證產(chǎn)品額度有限，部分渠道已出現(xiàn)"限購"現(xiàn)象。

猶豫太久可能就沒了。

收益實(shí)測(cè)：5年保證賺23.73%

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)——前5年收益100%保證，白紙黑字寫進(jìn)合同。

這是目前香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上利率最高、穩(wěn)定性最強(qiáng)且期限最短的美金理財(cái)產(chǎn)品。

方案一：整付25萬美元

250,000美元總保費(fèi)，享6%折扣后實(shí)際投入23.5萬美元。

• 第2年保證回本
• 第5年保證總退出金額290,758美金
• 5年保證總收益：23.73%
• 保證年化收益（單利）：4.75%

方案二：整付10萬美元

100,000美金總保費(fèi)，享5%折扣后實(shí)際投入9.5萬美元。

• 第2年保證回本
• 第5年保證能拿回11.63萬美元
• 保證總收益：22.42%
• 5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%
• 第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

你可以選擇前5年直接退保，穩(wěn)拿這筆確定的收益，當(dāng)作5年期定存使用。

也可以選擇持有20年/25年，鎖定長期利率。

購買前必看的3個(gè)注意事項(xiàng)

產(chǎn)品好歸好。

但買任何東西都要看清兩面性。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」有3個(gè)注意事項(xiàng)，很多人不知道：

第一，不允許"減少保額"

這意味著無法提領(lǐng)、無法減保。

你投進(jìn)去的錢，至少做好2年內(nèi)不能挪用的準(zhǔn)備。

如果你有短期用錢需求，這筆錢不適合放進(jìn)來。

第二，不允許修改投保人或被保人

保單架構(gòu)一旦確定就不能改了。

所以一開始就要想清楚，當(dāng)作5年期定存使用，敲定好保單架構(gòu)。

第三，必須在香港本地購買、簽約才是合法合規(guī)的

這點(diǎn)很重要。

任何告訴你"不用去香港也能買"的，都是違規(guī)操作，出了問題沒有保障。

產(chǎn)品條款其實(shí)很簡單，了解清楚身故保障、退保風(fēng)險(xiǎn)和紅利風(fēng)險(xiǎn)就足夠了。

適合人群也很明確：

• 5年有明確用錢目標(biāo)，用閑錢追求短期高收益
• 嫌銀行收益低、嫌內(nèi)地增額壽靈活度差
• 偏好保本，不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保守型投資者

現(xiàn)在正是"挪儲(chǔ)"的最佳時(shí)機(jī)

回到開頭那個(gè)數(shù)據(jù)——2025年上半年香港保險(xiǎn)新單保費(fèi)暴漲50.3%。

聰明錢已經(jīng)在行動(dòng)了。

從資產(chǎn)配置角度來看，現(xiàn)在正是"挪儲(chǔ)"的最佳時(shí)機(jī)。

人民幣貶值壓力、內(nèi)地利率下行、中美利差擴(kuò)大……這些因素疊加在一起，美元資產(chǎn)配置的窗口期不會(huì)永遠(yuǎn)敞開。

如果你有閑置資金正在尋找安全又收益可觀的投資渠道，**立橋「智選儲(chǔ)蓄保」**這類香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)絕對(duì)值得認(rèn)真考慮。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品收益寫進(jìn)合同是一回事。

怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。