忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個(gè)坑90%的人會踩

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

前幾天一位客戶問我："孩子3歲，打算15年后送去美國讀書，現(xiàn)在手里有一筆錢，怎么存最劃算？"

這個(gè)問題我太熟悉了。

我見過太多這樣的家庭——房子不敢賣，股票不敢碰，銀行存款利率又低得可憐。

更扎心的是，根據(jù)國際教育媒體jingkids的數(shù)據(jù)，2025年留學(xué)費(fèi)用較五年前上漲了20%-30%，美國一年就要45-80萬人民幣。

今天就站在你的角度，聊聊一款專門為"中期儲蓄"設(shè)計(jì)的產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

先說結(jié)論：前20年收益全港第一，但不適合所有人。

結(jié)論先行：這款產(chǎn)品適合誰？

我知道你時(shí)間寶貴，先把結(jié)論放在前面。

適合的人：

• 追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶
• 把它當(dāng)作純儲蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人：

• 長期持有不推薦
• 打算邊存邊取的朋友，這款產(chǎn)品不是你的菜

為什么這么說？

給你算一筆賬：

保單前25年預(yù)期收益市場第一，這是實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊(duì)。

換句話說，這款產(chǎn)品就像一個(gè)"中期理財(cái)沖刺選手"——前半程跑得飛快，后半程逐漸掉速。

適合你家情況嗎？

如果你家孩子3-8歲，計(jì)劃15-20年后用這筆錢送孩子留學(xué)，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

但如果你打算存一輩子、邊存邊取當(dāng)養(yǎng)老金用，那這款產(chǎn)品可能不太適合你。

核心優(yōu)勢：前20年收益全港第一

說它"前20年收益之王"，不是我吹的，是數(shù)據(jù)說話。

回本速度：市場最快

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

預(yù)期回本時(shí)間僅需4年，市場排第一。

收益表現(xiàn)：碾壓同行

• 10年預(yù)期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）
• 20年預(yù)期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

這是什么概念？

假設(shè)你現(xiàn)在給孩子存50萬人民幣，20年后取出來，預(yù)期能拿到167萬。

剛好夠一個(gè)孩子在美國讀完本科的費(fèi)用。

來看一下不同繳費(fèi)期和回贈方案下的IRR收益對比：

可以看到，2年繳（2%回贈）第20年預(yù)期IRR達(dá)到6.17%。

5年繳（18%回贈）第20年更是達(dá)到6.38%。

再看看和市場其他產(chǎn)品的對比：

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例，忠意啟航創(chuàng)富在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預(yù)期IRR都是市場第一或前三。

5年繳的表現(xiàn)也很亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期收益市場第一。

前期收益優(yōu)勢非常明顯。

我見過太多這樣的家庭：孩子小學(xué)階段開始存錢，等孩子上大學(xué)時(shí)剛好20年左右。

這個(gè)時(shí)間周期，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的收益優(yōu)勢是最大的。

核心短板：提領(lǐng)后收益斷崖

說完優(yōu)點(diǎn)，必須說說這款產(chǎn)品的"致命缺陷"。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶，缺少復(fù)歸紅利。

這意味著什么？

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

來看看產(chǎn)品說明書里的紅利結(jié)構(gòu)：

終期紅利從第2個(gè)保單周年開始提供。

但只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時(shí)才支付。

這就是問題所在：一旦你中途提領(lǐng)，終期紅利就被"透支"了。

給你看一個(gè)真實(shí)的對比數(shù)據(jù)——經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）：

以5年交、年交5萬美元為例，第6年起每年提取1.5萬美元：

• 第30年賬戶余額：忠意啟航創(chuàng)富33萬美元，而永明萬年青星河尊享II是57.8萬美元
• 第50年賬戶余額：忠意啟航創(chuàng)富53.7萬美元，而永明萬年青星河尊享II是146萬美元

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價(jià)值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

所以我的建議很明確：

如果是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

但如果你是"存夠15-20年，一次性取出來用"，那忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。

優(yōu)惠政策：5年繳更劃算

說到怎么買最劃算，這里有個(gè)"信息差"必須告訴你。

即日起至12月31日，忠意的保費(fèi)回贈優(yōu)惠力度不變：

5年繳費(fèi)，無門檻優(yōu)惠18%起步，保費(fèi)次年回贈。

年交保費(fèi)越高，回贈比例越高，最高可達(dá)25%。

算上保費(fèi)回贈后，5年繳（18%回贈）第20年預(yù)期IRR達(dá)到6.38%，比2年繳還要高。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

這款產(chǎn)品確實(shí)是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實(shí)現(xiàn)率

很多人問我：忠意是哪家公司？靠譜嗎？

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，距今已有190多年歷史。

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團(tuán)保費(fèi)總收入超過952億歐元
• 償付能力達(dá)到210%-212%

這是典型的"大而不能倒"的保險(xiǎn)公司，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

更關(guān)鍵的是分紅實(shí)現(xiàn)率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到或超過100%的保險(xiǎn)公司之一。

這意味著什么？

計(jì)劃書上寫的預(yù)期收益，忠意基本都能兌現(xiàn)。

投資策略：高收益從哪來？

你可能會問：這么高的收益，是不是風(fēng)險(xiǎn)也很高？

來看看**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的投資策略：

• 固收類資產(chǎn)的占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0-80%

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比相對克制，整體策略以控制波動、穩(wěn)中求益為主。

更巧妙的是動態(tài)調(diào)整策略：

保單初始期，固收類資產(chǎn)的占比達(dá)到了60%——先穩(wěn)住本金。

保單后期，非固收類資產(chǎn)的占比會逐漸從40%增長到80%——再追求增值。

根據(jù)過去數(shù)據(jù)回測：

目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事項(xiàng)與總結(jié)

最后說幾個(gè)注意事項(xiàng)：

1. 只支持美元保單

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。

如果你對多幣種有需求，這點(diǎn)需要考慮。

2. 產(chǎn)品定位要清晰

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進(jìn)快出的資金。

這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)工具。

3. 適合你嗎？

• 孩子3-8歲，計(jì)劃15-20年后用錢留學(xué) → 適合
• 想邊存邊取當(dāng)養(yǎng)老金 → 不適合，建議看永明、萬通
• 追求30年以上超長期收益 → 不適合，建議看其他產(chǎn)品

這筆錢放哪最劃算？答案因人而異。

但如果你的需求是"中期儲蓄、到期一次性取出"，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）值得認(rèn)真考慮。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品再好，買對才是關(guān)鍵。

很多人不知道的是，同一款產(chǎn)品，不同渠道買，成本可能差10萬以上。