銀行利率跌破1.3%！萬通富饒萬家等港險3種養老玩法真能讓錢翻6倍

2026-05-10 18:01 來源：網友分享

香港保險萬通富饒萬家等港險真的值得買嗎？當前銀行利率跌破1.3%，港險養老3種玩法看似收益高，實則暗藏選擇陷阱。買港險前不看這篇，小心踩坑選錯虧大錢！

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到一條新聞，六大行5年定存利率又降了，1.3%。我幫你算過了：30萬存銀行，30年后本息約42萬；同樣的錢放港險，按**6.5%**復利，30年后能到180萬。差距4倍多，錢不會說謊。

今天直接上數據，聊聊港險養老的三種玩法，看看哪種最適合你。

港險養老，收益能有多高？

別聽故事，看收益。

我翻了市面上主流的港險產品，收益天花板能做到什么程度？30年預期IRR沖到6.5%，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。

這筆賬其實很簡單：**6.5%**的復利，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

你可能會問，這數據靠譜嗎？別急，我一個個拆給你看。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

先說收益最猛的——萬通富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。我幫你算過了，直接上數據：

選美元計劃，7年回本。然后看各年度收益：

10年：預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%
15年：預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%
20年：預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%
25年：預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%
30年及以后：復利IRR穩定保持6.50%

萬通-富饒萬家產品（6萬美元/5年交）各年度預期收益及IRR表

如果你能持有到100年（比如傳給下一代），預期總收益能到1.44億美元。

我知道很多人的顧慮：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。不過這款產品精準解決這個痛點——它不只是儲蓄險，還能轉年金。前半程讓錢瘋狂增值，后半程鎖定終身現金流。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光收益高還不夠，養老最怕的是什么？不確定性。

萬通富饒萬家的殺手锏就在這：等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，可以行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值，換成全保證的固定年金。

注意這三個字：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種確定性，是很多儲蓄險產品給不了的。

那年金率能給多少？我幫你扒了歷史數據：

萬通年金率區間分布柱狀圖（2004-2015生效，2014-2025轉換）

最高年金率9.5%，最低5.3%（這是遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。年金率≥6%的占比達到95.5%，其中6.50%~6.99%區間占比最高，有38.5%。

萬通人壽保險單（投保人He Qian）

這是我們創始人的真實保單，自購就是最好的背書。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

如果你覺得"收益太高，心里沒底"，那中資系產品可能更適合你。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

幾款代表產品：

太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金還一直在漲
太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。結果呢？太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

香港主流保險公司綜合對比表（國壽海外、太平香港、太保香港）

直接看數據：太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%；太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，同樣100%實現率；國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%。