你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款最近被問爆的產品——國壽海外傲瓏盛世。

一個30歲媽媽的港險規劃

我見過太多這樣的家庭了。

前幾天有個30歲的媽媽來咨詢，手上攢了100萬，本來想存銀行圖個安心。結果一查利率，傻眼了——2025年5月六大國有銀行又降息了，5年定存利率只有1.3%，100萬存5年，一年利息才1萬3。

她算了一筆賬：孩子現在3歲，等上大學還有15年?，F在美國名校一年費用都奔著65萬人民幣去了，4年本科要260萬+。

100萬存銀行，15年后連本帶息也就120萬出頭，連一半學費都不夠。

更扎心的是，2025年延遲退休正式實施了，養老金替代率可能降到30%-40%。說白了，退休后收入直接腰斬，光靠社保養老根本不夠花。

她的需求很簡單：既想讓這100萬不斷升值，又希望需要用錢的時候能隨時取出來，還不能太影響收益。

說實話，這個需求放在以前挺難兩全的。但今年港險市場出了個"破局者"，還真能滿足。

人民幣直投：省去換匯煩惱

這個破局者就是中國人壽海外推出的傲瓏盛世。

它最大的亮點之一，是支持人民幣直接投保。

你想想看，以前買港險，光是換匯就夠折騰的——每人每年5萬美金額度，一家三口湊一湊，還得擔心匯率波動。

現在直接用人民幣投保，省去了換匯的麻煩和成本。

央企背書的硬實力，加上用人民幣就能鎖定港險級的長期收益，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

對于那些想配置港險但又嫌換匯麻煩的家庭來說，這個門檻一下子就降下來了。

100萬能變成多少：收益全景圖

咱們算一筆賬，這才是關鍵。

以年交40萬、連續交5年、總本金200萬人民幣為例：

回本速度：7年預期回本。在長期儲蓄型產品里，這個效率已經相當可觀了。

不同持有周期的收益：

• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元
• 持有20年，復利IRR達5.53%，預期收益528.5萬元
• 持有30年，復利IRR達6.31%，預期收益1113.9萬元
• 持有40年，預期收益2198.04萬元，本金翻近11倍

這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號。

放眼整個香港市場，傲瓏盛世的表現依然亮眼。尤其是它的復利IRR，35年達到**6.5%**的速度，是目前這些熱門產品里最快的。

回到開頭那個30歲媽媽的例子：如果她用100萬投保，持有到孩子上大學（15年后），賬戶價值能漲到180萬左右。

持有到自己退休（30年后），能變成350萬+。跟銀行存款比，差距是肉眼可見的。

每月5000元：邊取邊漲的現金流規劃

光看賬面收益還不夠，關鍵是錢能不能靈活用。

還是以那位30歲媽媽為例，年交20萬、交5年、共計100萬本金。咱們按「566提取方式」來規劃：

什么是566？ 第5年交完、第6年開始提取、每年提6%。

具體怎么操作：

• 第6年起，每年提取6萬人民幣，相當于每月5000元，剛好覆蓋一部分日常開銷或孩子課外班費用
• 第8年，累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，剛好覆蓋100萬本金——這時候已經回本了，后續都是純增值
• 第20年，累計提取90萬，保單還剩119.2萬，復利IRR達5.23%

什么概念？持有20年，幾乎把本金提完了，賬戶里的錢居然比本金還多。

要是持有到35年，復利IRR能達到6.03%，保單總利益接近4倍，達到396.2萬。

說實話，這個提取收益要是跟外資頭部產品比，確實還有些差距。但在中資系港險產品里，傲瓏盛世的提取優勢絕對是"領頭羊"級別。

兼顧了長期增值和短期現金流需求，平衡得很不錯。

對于那位30歲媽媽來說，孩子上學期間可以每年取6萬補貼教育開支，退休后還能繼續取，賬戶還在漲——這才是真正的"邊取邊漲"。

選擇央企的底氣

收益和提取表現再好，最終都要建立在保險公司的穩健運營之上。畢竟儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。

俗話說"大樹底下好乘涼"，國壽海外的品牌實力，正是這款產品的核心底氣所在。

2025年10月底，中國人壽集團公布的前三季度業績很有說服力：新業務價值增長41.8%，歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元。

國壽海外是中國人壽集團境外的全資子公司，不僅是香港最大的中資保險公司，也是香港最大的中資機構投資者。

從香港保險監管機構公布的上半年數據來看，國壽海外在非銀行系保險公司里排名第三，在中資險企里穩穩坐第一。

既有中資背景的扎實根基，又有國際化的投資布局視野和能力，這樣的背書確實讓人安心。

分紅能拿到手嗎：歷史數據說話

比業績和排名更能體現"穩"的，是分紅實現率。這直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險是否靠譜的關鍵指標。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

終期紅利：旗下所有產品實現率均達到100%！裕饒系列、豐饒系列、晉裕傳承等明星產品，終期紅利連續多年穩坐"滿分王座"。

周年紅利：平均值達到82%，最高達到109%，超過70%實現率的產品占比高達97%。

說實話，終期紅利100%這個成績，在整個港險市場都算得上頂尖水平了。

對于投保人來說，這意味著計劃書上的預期收益，大概率是能拿到手的。

你的家庭適合這款產品嗎

國壽傲瓏盛世能在激烈的港險市場中脫穎而出，核心是踩中了大家配置跨境儲蓄險的核心需求：

對于那些想配置港險、看重穩健性和長期增值、需要靈活現金流、又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產品確實值得重點關注。

大賀說點心里話

產品分析到這里，但怎么買、怎么省錢，其實還有一個關鍵信息差沒說。