你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞：2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期1.25%，5年期也就1.30%。

說白了就是，你存100萬進銀行，一年利息還不到1萬塊。

這時候有人問我：大賀，中國人壽海外的傲瓏盛世升級了，5年交30年能到6.5%，值不值得考慮？

今天我就把這個產品掰開揉碎講清楚。

傲瓏盛世升級了，我該關注嗎？

先說背景。

傲瓏盛世之前只有2年交，40年復利回報到6.5%。

坦白講，這種收益市場上一抓一大把，沒什么競爭力。

這次升級，動作不小：

• 新增整付、5年交保單
• 貨幣新增人民幣，原有美元港元

5年交是兵家必爭之地，屬于熱門繳費期，壓力小、優惠大。

國壽海外這次補上5年交，戰略意義明顯。

但問題來了：5年交的傲瓏盛世，到底能不能打？

決策點一：收益夠不夠高？

數據擺在這兒，你自己看：

傲瓏盛世5年交的核心數據：

• 保證回本時間：18年
• 預期回本時間：7年
• 保證IRR：0.19%（表內最低）
• 10年IRR：3.30%
• 20年IRR：5.64%
• 30年IRR：6.50%

30年到6.5%，這個時間追平了友邦環宇盈活、安盛盛利II等大熱產品，算是躋身市場第一梯隊了。

但別高興太早。

如果單獨拿傲瓏盛世和環宇盈活、盛利II對比，傲瓏盛世是被全周期碾壓的。10年、20年的收益都落后，只是在30年這個節點追平了。

保證IRR **0.19%**是什么概念？表內最低。

意思是如果分紅實現率不達預期，你的保底收益幾乎可以忽略不計。

決策點二：我想邊存邊取，行嗎？

很多人買儲蓄險，不是為了放著不動，而是想邊存邊取、當現金流用。

我測算了566提領（5年交，第6年起每年領取總保費30萬美金的6%，即1.8萬美金，領到終身）：

傲瓏盛世566提領表現：

• 第30年賬戶余額：576,335美元
• 第100年賬戶余額：26,381,213美元

看起來數字不小？但你看看同行：

提領優勢集中在宏利宏摯傳承、安盛盛利II、永明星河尊享II、富衛盈聚天下II這4款產品上。

傲瓏盛世在這張表里排倒數第2，只比極為不擅長提領的友邦環宇盈活好一點。

至于大家最愛的567提領（第6年起每年領7%），和環宇盈活一樣，傲瓏盛世做不到。

說白了就是：如果你有提領需求，這款產品不是首選。

決策點三：晚點提領會不會好一些？

為了防止定位不準，我又測算了5-15-12提領（5年交，年交6萬美金，第15年起每年提取總保費的12%，即3.6萬美金）：

傲瓏盛世晚提領表現：

• 第15年賬戶余額：514,989美元
• 第100年賬戶余額：16,780,175美元

比566好一點，但和提領第一梯隊產品依舊有不小的距離。

宏利宏摯傳承、保誠信守明天、安盛盛利II、永明星河尊享II、富衛盈聚天下II在100年賬戶余額都能到2000萬美元以上，傲瓏盛世只有1678萬。

差距擺在這兒，別被忽悠了。

決策點四：中國人壽海外靠譜嗎？

產品一般般，但還是有人買，沖的就是中國人壽海外的背景。

核心信息：

• 中國人壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司
• 大股東是中國財政部，持股90%
• 全國社會保障基金理事會持股10%
• 是我國的副部級金融央企

這個背景確實硬。對于信任中資品牌、追求「國家隊」安全感的客戶來說，這是加分項。

但品牌歸品牌，產品歸產品。

靠譜的公司也可能推出平庸的產品。

最終答案：你是這類人，才值得考慮

到這基本能"判刑"了。

傲瓏盛世的產品定位，應該和友邦環宇盈活一樣：提領比較一般，更適合做存錢罐使用，放著不動，穩穩增值。

傲瓏盛世30年到6.5%，在香港中資保司中算得上是top1了。

但問題是：有這種需求的客戶，一般會傾向于選擇收益更高、品牌更大的友邦環宇盈活。

傲瓏盛世有短板（保證收益低、提領弱），但沒有明顯長板。

它不像宏利宏摯傳承，雖然47年才能到6.5%，但前20年無敵。也不像永明星河尊享II，保證收益高、回本快、提領強。更不像富衛盈聚天下II，25年到6.5%，市場最快。

所以，只有少部分喜歡中資大品牌、不在乎提領、純粹想放著增值的客戶，才會考慮傲瓏盛世。

你自己看著辦。

如果你是以下這類人，可以考慮：

1. 對中資央企有天然信任感，覺得財政部控股比外資保司更安心
2. 沒有提領需求，就是想存一筆錢放著不動，30年后翻6倍多
3. 不追求極致收益，能接受"夠用就行"的心態
4. 資金量不大，不想花太多時間研究產品差異

如果你有提領需求、追求性價比、或者資金量較大需要精打細算，建議看看其他產品。

數據擺在這兒，選擇權在你。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。