你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。對比過50+款儲蓄險產(chǎn)品，今天聊聊2026年開門紅最火的這款——宏利「宏摯家傳承」。

2026開門紅：大保險公司都在卷什么？

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

打開朋友圈，滿屏都是宏利的新品「宏摯家傳承」。

宣傳語很誘人："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

說實話，這兩個賣點確實抓眼球。

畢竟2025年國內六大銀行5年期定存利率已經(jīng)降到1.3%，部分中小銀行甚至降到1.2%。

相比之下，6.5%的復利封頂聽起來很香。

但作為一個用數(shù)據(jù)說話的測評人，我得先把產(chǎn)品扒透了，再告訴你值不值得買。

咱們拉個表格看看，這款產(chǎn)品到底在市場上排第幾。

封頂速度：宏利27年，友邦保誠30年

先看最核心的指標——復利達到6.5%封頂需要多少年。

我把市面上主流大保司的旗艦產(chǎn)品都拉出來對比了：

數(shù)據(jù)不會騙人：

• 宏利-宏摯家傳承：27年
• 保誠-信守明天：28年
• 友邦-環(huán)宇盈活：30年
• 安盛-盈利2：30年
• 宏利-宏摯傳承（老款）：47年
• 永明-星河尊享2：50年

這速度，確實把友邦、保誠等同級別保司的產(chǎn)品都甩在了身后。

老款「宏摯傳承」要47年才能觸頂，新款直接壓縮到27年，整整快了20年。

這意味著什么？

假設你今年45歲買入，72歲時新款就達到6.5%封頂了。而老款要等到92歲。

對于想把錢傳給下一代的人來說，這個差距是實打實的。

但別急著下單，封頂快不代表全程都強。咱們接著往下看。

綜合收益：6家大保司產(chǎn)品同臺PK

光看封頂速度還不夠，得看全周期的收益表現(xiàn)。

我把6家大保司的王牌產(chǎn)品拉到一起，統(tǒng)一條件：6萬美金×5年交，看看各個時間節(jié)點的收益率（IRR）。

這張表信息量很大，我?guī)湍銊澲攸c：

第10年：

• 宏摯家傳承：3.60%
• 友邦環(huán)宇盈活：3.47%
• 安盛盛利III：3.52%

第20年：

• 宏摯家傳承：5.81%
• 友邦環(huán)宇盈活：5.67%
• 保誠信守明天：5.81%

第27年（關鍵節(jié)點）：

• 宏摯家傳承：6.50%（觸頂）
• 友邦環(huán)宇盈活：6.45%
• 保誠信守明天：6.47%

第30年：

• 所有產(chǎn)品基本都達到**6.5%**左右

結論很清晰：

宏摯家傳承的第一個優(yōu)勢——到達6.5%的時間最快（27年），比其他產(chǎn)品早3年觸頂。

第二個優(yōu)勢——在長期持有、用作傳承定位的產(chǎn)品中，多數(shù)時間節(jié)點收益都略高一點。

但這里有個關鍵問題：前期收益并不突出。

第10年只有3.6%，比老款「宏摯傳承」的**4.29%**低了不少。

這意味著如果你打算10-15年就把錢取出來，新款反而不如老款劃算。

宏利這次玩的是"田忌賽馬"——犧牲前期，換取后期爆發(fā)。

提領能力：誰才是真正的"提款機"？

說完收益，再看一個很多人忽略的維度——提領能力。

什么是提領？就是你每年從保單里取錢出來用，比如給孩子交學費、自己養(yǎng)老花銷。

我用566提領場景測試（5年交，第6年起每年提取總保費的6%至終身），看看各產(chǎn)品的賬戶余額變化：

強勢產(chǎn)品還是那幾款：

• 宏摯傳承（老款）：15年內提領最強
• 安盛盛利2：15年后提領最強
• 永明星河尊享2：綜合表現(xiàn)優(yōu)異

而宏摯家傳承呢？

說實話，提領表現(xiàn)確實一般，大體和友邦環(huán)宇盈活的地位相當——墊底。

第20年賬戶余額36.6萬美金。而安盛盛利2有48.9萬，差距明顯。

所以，如果你買保險的目的是"邊存邊取"，比如每年取一筆錢補貼生活，那就別買宏摯家傳承，它不是干這個的。

如果肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

產(chǎn)品結構：終期紅利 vs 復歸+終期

這里要說一個很多人不懂但很重要的點——產(chǎn)品結構。

宏摯家傳承只有終期紅利結構。

什么意思？就是你的收益主要靠保單到期或退保時一次性兌現(xiàn)，中間是"賬面數(shù)字"，保險公司可以根據(jù)投資情況調整。

而友邦環(huán)宇盈活是復歸+終期雙賬戶結構。復歸紅利一旦派發(fā)就"落袋為安"，不會被回撤。

從這張對比表可以看到，宏摯家傳承的保證收益部分其實略高于老款，16年保證回本，比老款早兩年。

但終期紅利可回撤這個特點，確實不如復歸+終期雙賬戶的產(chǎn)品那般穩(wěn)健。

如果宏摯家傳承和環(huán)宇盈活二選一，我個人更偏向環(huán)宇一點。

雖然環(huán)宇盈活復歸紅利占比較少。但多多少少能幫大家落袋為安一部分，心里踏實。

獨家功能：宏利這次玩出了新花樣

說完收益和結構，再看看宏利這次的"殺手锏"——三個首創(chuàng)功能。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還受每年5萬美金額度限制。

現(xiàn)在可以設定讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學校或房東。省心省力還不占額度。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能我強烈推薦。

萬一哪天突發(fā)腦梗昏迷，或者阿茲海默了，賬戶里幾百萬簽不了字，家人取不出來救命。

宏摯家傳承支持提前授權給配偶或孩子，一旦出事，他們能直接代你取錢付醫(yī)藥費。

3、傳意選：mini版"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執(zhí)行。

其他功能基本從老款復制下來：無憂選、終期紅利鎖定、身心守護預支保障、多元貨幣轉換（7種）、安枕無憂服務，一應俱全。

選購指南：不同需求，不同選擇

扒完數(shù)據(jù)，看透條款，最后給你一個不吹不黑的決策指南。

這款產(chǎn)品本質上是一次"極致的取舍"。

宏利犧牲了前20年的流動性和收益爆發(fā)力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

勸退人群：

• 想10-15年內就把錢取出來用的"急性子"——它前期收益不如老款，提領能力墊底
• 對紅利波動極度敏感的"保守派"——全是終期紅利結構，波動比復歸+終期的產(chǎn)品大

必沖人群：

• 打算放20年以上不動的"長期主義者"——27年觸達6.5%，越往后越香
• 有留學生打款需求，或擔心失智取不出錢的人——沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個功能，它就是目前市面上的唯一解

一句話總結：

想要隨時能取錢的"錢包"，選老款「宏摯傳承」或「盛利2」；想要功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款「宏摯家傳承」。

看清自己的需求，比看清產(chǎn)品的收益更重要。

大賀說點心里話

產(chǎn)品怎么選只是第一步，怎么買才是真正省錢的關鍵。同樣的產(chǎn)品，不同渠道價格能差出一輛車。