你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個內地中產家庭。

今天要聊的這款產品，是我做港險這么多年，第一次看到有保司敢把**30年單利6.11%**白紙黑字寫進合同的。

先說背景。

2025年8月31日起，內地增額壽預定利率已經降到2.0%，分紅險保底只剩1.75%，銀行5年定存跌到1.3%。

最新消息是，2025年Q3例會上，保險業專家測算當前預定利率研究值已經到了1.90%——離2.0%上限只差0.1個百分點，2026年大概率再討論下調。

內地保證收益這條路，正在被一刀一刀往下砍：3.5%→3.0%→2.5%→2.0%→可能1.75%。

這個時候，香港太保推出了鑫安逸。

想買港險？這三個顧慮你一定有過

港險這兩年火得一塌糊涂，但我接觸過的客戶里，真正下手的反而是少數。

大多數人卡在哪里？

問來問去，基本就是這三條：

• 分紅不保證，萬一發了個0怎么辦？
• 美元跌了怎么辦，買了個寂寞？
• 好不容易找到個保證收益4.7%的，一查保司，沒聽過的小公司，不敢買

這三個顧慮，我聽了不下一百遍。說實話，都是真實的擔憂，不是瞎想。

香港確實有保司把發出去的分紅又收回來過。小保司的流動性問題也不是沒有先例。美元匯率這幾年的波動，更是讓不少人望而卻步。

看這張圖——假如你3年前買了一款3.5%的增額壽，現在第10年保證IRR已經跑到3.02%，第30年穩在3.5%。

那時候買的人，現在是不是有點慶幸？

而今天，內地的3.5%已經是歷史，2.0%也快撐不住了。

這時候，香港太保的鑫安逸出來了。我來一個一個顧慮幫你拆解。

顧慮一：分紅不確定？這款產品把收益寫進合同

別跟我說預期收益，我只看白紙黑字。

鑫安逸是純保證收益產品，不是分紅險。

這個區別很重要。分紅險的邏輯是：保司投資好了多分，投資差了少分，甚至不分——保司沒有兌付壓力，風險轉嫁給了你。

鑫安逸不一樣。它的現金價值，全部寫進合同，一分不少，必須兌付。

這和我們內地以前3.5%的增額壽是一個邏輯——不畫餅，不講故事，合同里寫多少就是多少。

咱們拿數據說話，別光聽忽悠。

以預繳100萬美元為例，已交總保費957,546美元：

我幫你算過了，結論很清楚：

持有10年，保證退保價值 1,307,670美元，相當于每年單利 3.66%，IRR 3.17%

持有20年，保證退保價值 1,853,780美元，相當于每年單利 4.68%，IRR 3.36%

持有30年，保證退保價值 2,712,950美元，相當于每年單利 6.11%，IRR 3.53%

這筆賬你自己一算就明白了——同樣存100萬，內地銀行5年定存給你1.3%，內地增額壽給你2.0%，鑫安逸給你保證復利3.5%，是內地最高保證收益的1.75倍。

30年后差多少？不是一點半點。

港險我做了9年，像這類敢長期給你保證收益最高6%的產品，我是真的頭次見。

市面上6.5%的分紅險，那是預期，不是保證。兩個概念，不是一回事。

顧慮二：美元跌了怎么辦？支持人民幣投保

這個顧慮，一句話解決。

鑫安逸支持人民幣投保。

用人民幣買，用人民幣收益，幾乎沒有匯率風險。

說"幾乎"是因為還有一點點貨幣兌換的細節，但對于不想碰美元的朋友來說，這個顧慮基本可以劃掉了。

顧慮三：保險公司靠譜嗎？國資上市+全牌照集團

你說沒聽過立橋、宏康，我理解。

但太平洋保險——國資背景、A+H股兩地上市的險企，這個你總聽過了吧。

太平洋這種國資背景的上市險企，你不用再擔心受怕了。

而且它不只是一家保險公司，是一家全牌照保險集團：人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險、資產管理——你能想到的保險業務，它全能做。

更關鍵的是，在香港買了鑫安逸，還能用上太保在內地的養老社區資源。

擔心港險的錢"出去了回不來"？太保直接支持香港保單支付內地養老社區費用，錢不用繞一圈，直接用。

還有太保尊尚會的會員權益，按保費積分分五個層級：

• 超級城市版（225,000-299,999積分）
• 精英版（300,000-499,999積分）
• 家庭版（500,000-1,499,999積分）
• 康養香港版（1,500,000-3,999,999積分）
• 家族版（4,000,000積分及以上）

從太保家園申請入住權，到體驗入住、VIP服務包，層層遞進。

保險買的不只是一張保單，還是一套配套資源。這個維度，很多外資保司根本沒法比。

意外驚喜：港險服務的天花板長什么樣

說到服務，我得幫客戶說幾句公道話。

經常有人問我：友邦、宏利為什么買了保險，連個體檢都不送？

因為香港不是內地，只有內地的保司才喜歡卷服務。

這話不是在貶低外資保司，是客觀現實。確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

有的外資保司，都2026年了，你要去領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來——對，是寄信，不是網上操作。

有的保司客服電話，不打個30分鐘都沒人接。

太保不一樣。它不僅卷產品，還要卷增值服務。

具體包括四項一體化就醫服務：

• 國際二次診療意見：為你對接海外專家，給出診斷、治療、用藥建議
• 海外就醫轉診服務：出國就診前的全套準備工作，幫你打點好
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診、醫療支付協助和賬單審核，全程跟著
• 歸國隨訪服務：海外病歷翻譯整理，協助后續治療方案在國內落地

這套服務放在內地，單獨買都要不少錢。

配上鑫安逸，是附贈的。

唯一的問題：限額5億，搶得到嗎

說到這里，三個顧慮全部擊破，增值服務也擺在這里了。

但有一個問題必須說清楚：全港限額5億，賣完就沒。

為什么要限額？

因為鑫安逸的收益是寫在合同里要百分百兌付的，不是分紅險那種"投資好了多給，投資差了少給"的邏輯。

分紅險保司喜歡賣，因為來者不拒——反正投資不理想就少分紅，沒有兌付壓力。

太保這款是第一個吃螃蟹的人。收益寫進合同，賣出去多少，就要兌付多少。賣多了，保司自己也擔心壓力扛不住——所以必須限額。

這個邏輯你理解了，就明白為什么這類產品不可能長期存在。

高預期收益，未來一直都會有。

但高保證收益，只有今天才會有。

內地這條路已經走完了：3.5%→3.0%→2.5%→2.0%，下一步大概率是1.75%。

現在能在合同里鎖定30年3.5%保證復利的產品，下次再遇到，會是什么時候？

這款產品能搶到的朋友，我真心覺得值得恭喜。

大賀說點心里話

三個顧慮逐一拆解完，你會發現，鑫安逸真正的門檻不是"值不值得買"，而是"能不能買到"。

但除了產品本身，怎么買、通過哪個渠道買，也是一門學問——同樣一款產品，不同渠道進去，差距可能比你想象的大得多。

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