你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一個讓我挺意外的事——友邦居然自己"打臉"了。

老問題：友邦儲蓄險的「中短期焦慮」

這個坑我見太多了。

很多人沖著友邦的金字招牌去買儲蓄險，結(jié)果發(fā)現(xiàn)一個尷尬的事實：中短期收益確實拉胯。

說白了就是，你買了友邦的產(chǎn)品，前20年、30年的收益表現(xiàn)，經(jīng)常被其他公司按在地上摩擦。

而偏偏保單的20-40年，才是大多數(shù)家庭真正用錢的時候——孩子上大學、自己養(yǎng)老、應急周轉(zhuǎn)，哪個不需要錢？

更要命的是提領(lǐng)問題。我跟你講個真實案例：有客戶買了友邦老產(chǎn)品，按567模式提領(lǐng)（第6年起每年提7%），結(jié)果第40年保單直接斷了。

錢還沒領(lǐng)夠，保單沒了。

所以一直以來，友邦在我心里的定位就是"長期穩(wěn)，中短期別指望"。

但是最近友邦新出的「環(huán)宇盈活儲蓄計劃」，讓我有點刮目相看。保單前46年，收益居然都處于領(lǐng)先地位？這還是那個"只擅長長期收益"的友邦嗎？

新答案：「環(huán)宇盈活」如何逆襲？

別被忽悠了，光聽宣傳沒用，直接看數(shù)據(jù)。

5萬美元×5年交，對比友邦自家的「盈御3」：

回本速度：「環(huán)宇盈活」預期第7年回本，比盈御3快1年；第18年保證回本。

收益上限：這才是關(guān)鍵——第30年，「環(huán)宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年！

什么概念？你30歲買，60歲就能享受6.5%的復利增長了，而不是等到77歲。

放到整個市場來看，「環(huán)宇盈活」在5年交產(chǎn)品里，收益表現(xiàn)能排到第一梯隊。

說白了就是，友邦終于補上了"中期猛"這塊短板，實現(xiàn)了"中期猛、長期穩(wěn)"的收益特點。

對于中前期持有（30年內(nèi)）的客戶來說，資金回籠速度確實快了不少。

提領(lǐng)痛點：斷單問題終于解決了

收益好只是第一步，能不能靈活拿出來才是真本事。

這個坑我見太多了——很多產(chǎn)品賬面收益漂亮。但一提領(lǐng)就露餡，要么扣費高，要么直接斷單。

「環(huán)宇盈活」在這方面做了大幅改進。先看收益結(jié)構(gòu)：

保單前30年，「環(huán)宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

復歸紅利是什么？就是已經(jīng)"落袋為安"的錢，不會因為市場波動縮水。

更重要的是567提領(lǐng)測算。10萬美元×5年交，第6年起每年提取**7%**總保費（3.5萬美元），一直提到終身：

「盈御3」在第40年斷單，預期總提取+退保金額130萬美元，IRR5.08%。

「環(huán)宇盈活」提領(lǐng)不斷單，預期總提取+退保金額426萬美元，IRR5.89%。

差多少？將近300萬美元。

在20-40年這個主要使用周期內(nèi)，「環(huán)宇盈活」的提領(lǐng)表現(xiàn)確實做了很大提升。

中短期紅利占比高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

憑什么能做到？投資策略揭秘

收益又高、提領(lǐng)又靈活，會不會風險也更大？

這才是關(guān)鍵。我翻了產(chǎn)品說明書，答案在底層資產(chǎn)配置里：

「環(huán)宇盈活」的增長型資產(chǎn)配置上限提高了5%，確實更激進一些。

這也意味著未來分紅實現(xiàn)率可能比「盈御3」波動大一些。

但別被忽悠了，友邦最大的特點就是"穩(wěn)"。

2024年分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價值實現(xiàn)比率**100%**達成。

公司經(jīng)營穩(wěn)、投資理念穩(wěn)、分紅兌現(xiàn)穩(wěn)，這是友邦一貫的底氣。

額外驚喜：三項市場首創(chuàng)功能

除了收益和提領(lǐng)，「環(huán)宇盈活」還首創(chuàng)了3項功能：

• 1、受益人靈活選項受益人在達到指定年齡或患指定疾病時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。
• 2、未來守護選項保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權(quán)，實現(xiàn)代際傳承。
• 3、健康障礙選項持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時，預先指定的接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

無論是中短期持有（教育金、養(yǎng)老金），還是超長期持有（財富傳承），「環(huán)宇盈活」都能滿足。

結(jié)語：友邦的「內(nèi)卷」，投資者的福音

說到底，這場友邦內(nèi)部的"內(nèi)卷"行為，受益的還是投資者。

「環(huán)宇盈活」的出現(xiàn)，是友邦用"新優(yōu)勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領(lǐng)靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

當然，「盈御3」也沒過時，底層資產(chǎn)更穩(wěn)健，適合追求長期持有、財富傳承的客戶。

兩款產(chǎn)品組合投保也是個不錯的選擇。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。