你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天這篇文章，我準(zhǔn)備了很久——把市面上10款主流港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品拉到一張表里，用數(shù)據(jù)說(shuō)話。

買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最怕什么？

我總結(jié)了三件事：回本慢、提領(lǐng)難、傳承僵。

有人買了產(chǎn)品，15年才回本，急用錢時(shí)只能割肉退保。

有人想邊領(lǐng)錢邊留資產(chǎn)給孩子，卻發(fā)現(xiàn)一提領(lǐng)，直接斷單。

還有人等了幾十年，收益卻沒(méi)跑贏市場(chǎng)平均水平……

今天我們橫向一比就清楚了——永明「萬(wàn)年青星河傳承2」，被業(yè)內(nèi)稱為"時(shí)間刺客"，到底名副其實(shí)嗎？

回本速度PK：10年 vs 18年

先別急著下結(jié)論，我們拉個(gè)表看看。

保證回本時(shí)間，是衡量一款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)"確定性"的核心指標(biāo)。畢竟，誰(shuí)也不想把錢放進(jìn)去，十幾年后還在虧。

數(shù)據(jù)不騙人：

• 永明「萬(wàn)年青星河傳承2」：10年保證回本
• 宏利宏擎?zhèn)鞒校?strong>18年
• 友邦環(huán)宇盈活：18年
• 友邦盈御3：18年
• 保誠(chéng)信守明天：18年

差距一目了然。別人還在等回本，「萬(wàn)年青星河傳承2」已經(jīng)開始賺錢了。

再看保證峰值IRR，「萬(wàn)年青星河傳承2」達(dá)到1.00%，而友邦的兩款產(chǎn)品只有0.32%，保誠(chéng)是0.43%。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來(lái)看，升級(jí)后的「萬(wàn)年青星河傳承2」確定性更強(qiáng)。這對(duì)于追求穩(wěn)健的投資者來(lái)說(shuō)，是實(shí)打?qū)嵉膬?yōu)勢(shì)。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

說(shuō)完保證收益，再看預(yù)期收益的"天花板"。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的長(zhǎng)期收益，通常會(huì)在某個(gè)年份達(dá)到峰值后趨于穩(wěn)定。這個(gè)"登頂時(shí)間"，直接決定了你的資金增值效率。

「萬(wàn)年青星河傳承2」保單第35年預(yù)期收益達(dá)到**6.5%**上限，相比老版本提前了十幾年。

橫向?qū)Ρ龋?/p>

• 永明「萬(wàn)年青星河傳承2」：35年到達(dá)6.5%
• 友邦環(huán)宇盈活：30年
• 宏利宏擎?zhèn)鞒校?strong>47年
• 友邦盈御3：47年
• 保誠(chéng)信守明天：53年

這款產(chǎn)品有意思。雖然友邦環(huán)宇盈活登頂更快。但是「萬(wàn)年青星河傳承2」在保證回本和預(yù)期收益上兼顧得更好，穩(wěn)健有余還能博取更高的收益。

以5萬(wàn)×5年繳費(fèi)方案為例，第30年預(yù)期IRR為6.40%，老版本只有6.15%。各方面收益表現(xiàn)都非常亮眼。

提領(lǐng)能力PK：別人斷單，它還在漲

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不只是為了"看著賬戶數(shù)字漲"，更重要的是——能不能用得上？

很多人不知道，有些產(chǎn)品一旦開始提領(lǐng)，保單就會(huì)快速縮水，甚至直接斷單。

「萬(wàn)年青星河傳承2」支持"2/20/21"提領(lǐng)方式：2年供款，第20年一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)，第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身。

我用35歲陳先生的案例算一筆賬：

他投入20萬(wàn)×2年，共40萬(wàn)。55歲退休時(shí)（第20年），一次性提領(lǐng)60萬(wàn)作為退休基金。

從56歲開始，每年提領(lǐng)4萬(wàn)作為養(yǎng)老金補(bǔ)充，直至終身。

100年下來(lái)，總共提領(lǐng)380萬(wàn)，保單內(nèi)還有2390萬(wàn)可以傳給下一代。

號(hào)稱"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"，數(shù)據(jù)不騙人。

再看競(jìng)品表現(xiàn)：

同樣的提領(lǐng)方案，友邦盈御3和宏利宏擎?zhèn)鞒兄苯语@示"無(wú)法提領(lǐng)"。保誠(chéng)信守明天雖然能提。但是第70年就斷單了。

「萬(wàn)年青星河傳承2」是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場(chǎng)領(lǐng)先產(chǎn)品。

紅利機(jī)制PK：唯一鎖定的復(fù)歸紅利

港險(xiǎn)的收益分為"保證"和"非保證"兩部分，非保證部分主要靠紅利。

很多人不知道，大部分產(chǎn)品的紅利是"浮動(dòng)"的。但是今年派了，明年可能調(diào)整。

「萬(wàn)年青星河傳承2」的紅利機(jī)制不一樣：保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)100%保證，不存在變動(dòng)性。

更關(guān)鍵的是，永明的復(fù)歸紅利是市場(chǎng)上唯一的紅利份額和現(xiàn)金價(jià)值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

這意味著什么？

日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利，相當(dāng)于提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉(cāng)"，哪怕提得多，也不怕動(dòng)到根基。

對(duì)比其他產(chǎn)品，紅利調(diào)整的不確定性是隱藏風(fēng)險(xiǎn)。而「萬(wàn)年青星河傳承2」把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)直接消除了。

優(yōu)惠力度PK：74%首年保費(fèi)優(yōu)惠

說(shuō)到這里，可能有人會(huì)問(wèn)：產(chǎn)品是好。但是價(jià)格呢？

2025年5月，銀行存款利率再次下調(diào)，3年期定存利率降至1.25%，5年期降至1.3%。

銀行自身盈利能力下降，凈息差已經(jīng)低于**1.8%**的警戒水平。

在這個(gè)背景下，能鎖定**6.5%**長(zhǎng)期收益的產(chǎn)品，本身就很稀缺。

而「萬(wàn)年青星河傳承2」現(xiàn)在還有限時(shí)優(yōu)惠，綜合優(yōu)惠至高**74%**首年保費(fèi)。

具體構(gòu)成：

• 基本回贈(zèng)：5年繳計(jì)劃，首年保費(fèi)回贈(zèng)最高28%，是市場(chǎng)最高水平
• 永續(xù)優(yōu)惠：預(yù)繳保費(fèi)可享至高**5.5%預(yù)繳保證利率優(yōu)惠，相當(dāng)于抵扣46%**首年保費(fèi)

現(xiàn)在入手相當(dāng)于"用更低的成本，買到一款回本快、提領(lǐng)靈活、收益穩(wěn)的產(chǎn)品"，性價(jià)比直接拉滿。

結(jié)論：綜合實(shí)力誰(shuí)更強(qiáng)

橫評(píng)做到這里，結(jié)論已經(jīng)很清晰了。

永明「萬(wàn)年青星河傳承2」10年可回本，35年登頂**6.5%收益，提領(lǐng)靈活且不斷單，紅利機(jī)制市場(chǎng)唯一鎖定，疊加74%**首年保費(fèi)優(yōu)惠。

回本快、收益穩(wěn)、提領(lǐng)靈活、傳承無(wú)憂——這正是大多數(shù)人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的真實(shí)需求。

如果你之前因?yàn)?回本慢、提領(lǐng)難"不敢買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長(zhǎng)期傳承"的產(chǎn)品，永明「萬(wàn)年青星河傳承2」絕對(duì)值得重點(diǎn)考慮。

數(shù)據(jù)不騙人，選擇比努力更重要。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的保障，有人多花了10萬(wàn)，有人省下來(lái)直接當(dāng)?shù)谝荒瓯ＹM(fèi)。這就是信息差。