你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

很多客戶問我：現在銀行存款利率這么低，我的錢還能放哪里？今天就聊一款讓很多房東都心動的產品——太保香港「鑫相伴」。

比收租更穩的「收租」方式

說白了，這款產品的邏輯就是：一次性交一筆錢，然后每年準時收"租金"，收到你不想收為止。

我給你算一筆賬。假設你有一套價值200萬的房子出租，每年租金收入大概5-6萬，看著挺美對吧？但你得操心租客靠不靠譜、房子會不會漏水、物業費要不要漲、將來房價會不會跌……

而快返型年金險呢？一次性整付，5年內開始發利息到終身。本金不動甚至微漲，年年吃利息。不用操心任何事，錢準時到賬。

這樣的產品很多房東非常喜歡，因為它的體驗太像收租了，并且又比收租穩定、收益高。

快返型年金險可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。不用盯盤、不用擔心市場波動，每年固定時間，錢就躺在賬戶里了。

每年3.3%準時到賬，終身不斷

我通常會建議客戶，買保險之前先把收益結構搞清楚。鑫相伴的"租金"是怎么發的？我給你拆解一下。

一次性整付10萬美金，即交即領。注意，是"即交即領"，不是等個三五年才開始給錢。交完錢就能保證領取2500美金，也就是本金的2.50%。

這筆錢可以領取終身，相當于鎖定了終身年化單利**2.5%**的"租金收入"。不管外面利率怎么跌，你的2.5%雷打不動。

但這還沒完。第5年起，還會額外派發**0.8%的周年紅利。雖然這部分是非保證的，但從第5年開始，你每年實際落袋的就是3.3%**了。

還有個小細節很多人不知道：保證派發的利息和周年紅利，你可以選擇存在保險公司，保司會給**4.5%**的利息。相當于"租金"還能再生"租金"。

10萬美金一年收3300美金，折合人民幣大概2.4萬。如果你投入100萬美金呢？一年就是3.3萬美金，折合人民幣24萬左右。這個數字，夠不夠你一年的基本開銷？

8年回本，之后純賺

很多人買年金險最擔心的就是：萬一我急用錢怎么辦？本金會不會被套住？

鑫相伴在這一點上做得非常硬氣。第8年保證回本——累計領取2萬美金利息，加上8萬保證現金價值，正好等于你當初交的10萬美金。

這意味著什么？8年之后，你拿回了全部本金，之前領的2萬美金利息是白賺的。從第9年開始，每年領的錢都是純利潤。

預期IRR終身能達到5.55%。如果你活到90歲，這筆錢能翻好幾倍。

本金多的話甚至能靠利息一直生活下去，實現財務自由。我有個客戶，50歲退休，一次性投了50萬美金，每年領16500美金利息，折合人民幣12萬左右。加上社保退休金，日子過得相當滋潤。

為什么現在鎖定利率比買房更重要

可能有人會說：3.3%的收益也不算高啊，我再等等看？

我給你講個真實案例。我一個客戶的小姨，2020年存了筆4.0%的五年定存，今年到期。現在要轉存，發現國有六大行的五年定存已經降到1.3%。

5年時間，收益暴跌67.5%。

2025年5月20日，六大國有銀行剛剛同步下調存款利率，這已經是自2022年9月以來第七次下調了。當前一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率約2.5%。某大行專家還表示，明年還有60~80bp的降息空間。

未來10年不太可能迎來利率回溫，低利率大概率會成為新常態。經濟轉型、人口老齡化、債務泡沫消化……這些問題都懸而未決。

如果能把手里的錢投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處：

• 利率越低越開心——因為你鎖定的是高利率
• 不用擔心再投資風險——不用每隔幾年就操心錢往哪放

「房東」背后的大靠山：中國太保

買保險，產品再好，也得看公司靠不靠譜。鑫相伴背后的太保壽險香港，說白了就是中國太保在香港開的全資子公司。

中國太保壽險是什么來頭？中國三大壽險公司之一，中國top3級別險企。連續14年入選《財富》世界500強，全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司，服務近2億客戶，每年保費收入超2000億。

背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業。品牌和運營能力經過市場長期驗證。

再看幾個硬指標：集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%。太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩定。償付能力充足，達238%——遠超監管要求的100%。

用收租的比喻來說，這就相當于你的"房子"建在最核心的地段，開發商是央企，物業是五星級，完全不用擔心房子會塌。

隱藏福利：高端養老社區入住權

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢：可以對接內地太保家園高端養老社區。

總保費達22.5萬美元，就能獲得入住資格。而且香港太保直付費用，不占結匯額度。

太保尊尚會積分22.5萬-29.9萬為超級城市版，積分30萬-49.9萬為精英版，積分50萬-149.9萬為家庭版。行權有效期終身，不用擔心過期作廢。

結合內地太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。每年收著3.3%的"租金"，住著五星級養老社區，這不比操心房子出租強多了？

大賀說點心里話

銀行利率一降再降，很多人開始焦慮：我的錢到底該往哪放？其實答案沒那么復雜——找到一個能鎖定收益、又足夠安全的地方，比什么都重要。