你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多私信問我：7月新規后港險收益都統一成6.5%了，是不是產品都差不多了？還有必要挑嗎？

今天咱們就拿數據說話，把永明萬年青星河尊享2和市面上7款主流產品放在一起硬核PK，看完你就懂了。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限統一為6.5%。很多人慌了——以后收益是不是就鎖死了？

別被營銷話術忽悠了。新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不被7%+的高收益數字誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產，投資能力并沒有被削弱。

所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。

統一起跑線后，產品之間真正的差異點才開始顯現——收益只是門檻，提領能力、功能設計、保司實力，才是真正拉開差距的地方。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先看靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，我把目前市場上8款主流產品放在一起對比。

實測結果在這兒：

• 保單第10年：預期收益31.9萬美金
• 保單第20年：預期收益68.2萬美金
• 保單第30年：預期收益139.2萬美金

這個對比一目了然——星河尊享2在前30年的收益表現都能擠進榜單前三，算一個中規中矩但全程不拉胯的產品。

后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距確實不大了。

但問題來了：靜態收益只是賬面數字，真正考驗產品功力的，是你想用錢的時候，它能給你多少。

566提領PK：20年后無對手

這才是星河尊享2的殺手锏。

566提領是什么意思？5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的6%，也就是每年拿15000美金。

我把8款產品在同一提領規則下放在一起對比，結果很有意思：

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。第15年時，宏摯傳承提領后賬戶余額30.8萬美金，星河尊享2是28.3萬美金，確實略遜一籌。

但20年后呢？永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年：賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年：賬戶余額還剩254.3萬美金

這說明什么？如果你買港險是為了規劃孩子的教育金、自己的養老金，需要長期穩定提領，星河尊享2的后勁非常足。

567提領PK：高提領同樣強勢

有人問：提領比例再高一點呢？會不會就不行了？

咱們再看567提領——5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是17500美金。

實測結果：567提領狀態下也是一樣很強。提領比例提高1個百分點，星河尊享2依然能保持領先優勢，賬戶余額的衰減速度明顯比其他產品慢。

這就是為什么我說它是**"提領王者"——不管你選擇6%還是7%**的提領比例，它都能扛得住。

功能PK：兩大市場獨創

除了收益和提領，星河尊享2還有兩個市場獨有的功能，這才是它的"隱形王牌"。

歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，而且只增不減。

簡單說：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，市場不好的時候可能會縮水。

3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率，和銀行定存一個道理。

這意味著什么？進可攻，退可守——市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也有**3.5%**的利率兜底。

對比一下：2025年5月國有大行第七次下調存款利率后，五年期定存才1.30%。3.5%的鎖定利率，比銀行定存香太多了。

保司PK：財務評級業內標桿

產品預期吹得再厲害，最后都得靠保司的兌現能力說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA，都是業內標桿。

更重要的是：萬年青系列分紅實現率超過100%。這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。銀行利潤空間收窄，未來存款利率下調是大趨勢。

選一家財務穩健、分紅兌現率高的保司，比選一個收益數字好看的產品更重要。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后看附加服務。

星河尊享2支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一點很特別：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著你選哪種貨幣，都不會吃虧。

對比結論：誰適合選它

8個維度PK下來，星河尊享2給我的感覺就一個字：穩。

靜態收益不拉胯，提領能力市場領先，兩大獨創功能進可攻退可守，保司財務評級業內標桿，分紅實現率超過100%，附加服務堪比私人銀行。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，比如孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其糾結利率下調、天花板只有6.5%，不如多花點時間看看那些真正能解決你需求的產品。產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

對比做完了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有些信息差沒說完。