說實話，高凈值客戶跑來問我永明自愿醫(yī)保首年傭金率多少，我第一反應(yīng)是你問錯人了，或者說你問錯了問題。你盯著那幾千塊的傭金，覺得自己通過自購流程省下來就是贏了，但我跟你講，這種思維放在財富管理的大盤子里，連個浪花都算不上。真正的高手，從來不把保險當(dāng)成“買個東西省點錢”，而是把它當(dāng)成整個資產(chǎn)配置里的一個壓艙石，一個稅務(wù)優(yōu)化工具，一個債務(wù)隔離的防火墻。你省下來的那點傭金，跟你未來幾十年在復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息，錢生錢，越滾越大）里拿到的收益相比，連零頭都算不上。 我這么跟你說吧，永明這家公司，你去看它的背景，成立時間一百多年了，總部在加拿大，信用評級擺在那里，是那種“你還沒出生它就已經(jīng)在管別人的錢”的老牌機構(gòu)。香港保險市場的滲透率在全球排名里都是數(shù)一數(shù)二的，業(yè)內(nèi)中有句話叫「食得咸魚抵得渴」，意思是你要享受好處就得承擔(dān)相應(yīng)的代價，但香港保險的好處是實打?qū)嵉模鷥r卻比你想象的要小得多。 你看這圖，香港保險市場的規(guī)模有多大，滲透率有多高。這不是什么野雞市場，這是全球最成熟、最開放的保險市場之一。香港的保險公司可以把資金投向全球一百多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)這些多元資產(chǎn)，不像內(nèi)地保險資金超過七成都集中在債券領(lǐng)域，一遇到利率下行周期，整個收益就被鎖死了。香港保司的投資組合更分散、更靈活，這才是你能拿到長期穩(wěn)定回報的根本原因。 前面我說傭金不是重點，但我再想一想，其實有更核心的東西你沒看到。首年傭金率多少？市面上傳的數(shù)字大概在某個區(qū)間，但這不是關(guān)鍵。關(guān)鍵是你通過自購流程省下的那幾千塊，跟你未來幾十年要交的保費、要拿的保障、要做的稅務(wù)優(yōu)化相比，根本不值一提。你猜怎么著？很多內(nèi)地客戶不知道，香港的保險理賠款是不用交遺產(chǎn)稅的，這筆錢在你的保單里滾幾十年，最后傳給下一代，一分稅都不用交。這才是真正的財富傳承。 當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實就是如此。很多所謂的“自購攻略”，看起來是在幫你省錢，實際上是在把你往坑里帶。你自己操作，能選對產(chǎn)品嗎？永明自愿醫(yī)保有好幾個版本，每個版本的保障范圍、理賠條件、除外條款都不一樣。你能做好健康告知嗎？香港的保險是“最高誠信原則”，你漏報一個小問題，未來理賠的時候可能整張保單都被作廢。你能設(shè)計好受益人架構(gòu)嗎？你的保單受益人寫誰，怎么分配，會不會跟你的遺囑沖突，這些都需要專業(yè)判斷。 你看這張圖，香港儲蓄險的主流產(chǎn)品收益對比，不同公司的產(chǎn)品，長期回報率可以差好幾個點。你自己去挑，可能挑到的是傭金最高的那個，而不是最適合你的那個。我手頭有一份永明自愿醫(yī)保加上儲蓄險的組合方案，專門針對高凈值客戶設(shè)計的，既解決了醫(yī)療保障問題，又做了資產(chǎn)增值和債務(wù)隔離。你要的話我可以發(fā)給你看看，但前提是你得先想清楚自己的需求。 從宏觀經(jīng)濟周期來看，現(xiàn)在是利率下行、全球資產(chǎn)回報率都在降的時候。這時候鎖定一個長期穩(wěn)定的回報，反而是稀缺資源。香港的保險公司通過多元化的投資組合，把資金分散到全球不同資產(chǎn)類別里，你去看他們的分紅實現(xiàn)率，幾十年下來基本都在百分之九十幾以上，有些甚至超過百分之百。這個穩(wěn)定性，是內(nèi)地保險目前很難做到的。 再看這張圖，內(nèi)地儲蓄險和香港儲蓄險的核心區(qū)別，一目了然。香港保險在幣種、投資范圍、收益潛力、稅務(wù)優(yōu)惠這些方面，都有明顯的優(yōu)勢。特別是對于高凈值客戶來說，你配置的不僅僅是保險，而是一個跨幣種、跨市場、跨代際的財富容器。 粵語中有句話叫「睇餸食飯」，意思是看菜吃飯，量力而行。但在財富管理這件事上，我更想說的是「未雨綢繆」，在你還不需要的時候就把東西準(zhǔn)備好。自愿醫(yī)保這種東西，你年輕的時候買，保費低，核保容易，等你年紀大了，身體出了點小毛病，可能就買不了，或者要被加費、除外。這就是為什么我一直強調(diào)，保險配置要趁早，要跟你的整個財富規(guī)劃一起做，而不是臨時抱佛腳。 關(guān)于自購流程省下幾千塊這件事，我其實覺得有點可惜。你省了那幾千塊，但你可能錯過了一個完整的財富診斷機會。我?guī)湍阕鲆淮稳娴馁Y產(chǎn)梳理，看看你的保單架構(gòu)、受益人設(shè)計、稅務(wù)風(fēng)險、債務(wù)隔離這些有沒有漏洞，順便把永明自愿醫(yī)保放進去，不是比你單純自己買個保險要劃算得多？ 這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份清單，專門針對高凈值客戶的自購流程優(yōu)化方案，每一步都寫得很清楚，包括怎么選產(chǎn)品、怎么做健康告知、怎么設(shè)計受益人架構(gòu)、怎么跟你的整體資產(chǎn)配置銜接。你要的話我發(fā)你，但前提是你得先告訴我你的具體情況，我也好幫你看看哪個方案最合適。