你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產(chǎn)品怎么樣，說實(shí)話，要是放在一年前，我可能都懶得細(xì)看。那會兒市場上**7%+**收益率的產(chǎn)品都選不過來，忠意的產(chǎn)品實(shí)在顯得太不起眼了。

但現(xiàn)在不一樣了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。銀行理財(cái)也全面進(jìn)入"1時(shí)代"，9月份加權(quán)平均年化收益率只有1.68%。

這時(shí)候再看港險(xiǎn)收益，視角完全不一樣了。

更關(guān)鍵的是，收益率限高之后，各家產(chǎn)品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。這時(shí)候就要換個(gè)思路，學(xué)會往前看——看前期的收益表現(xiàn)，以及什么時(shí)候能觸及**6.5%**的預(yù)期收益率。

我在分析其他產(chǎn)品的時(shí)候，拉了一張2年交熱門產(chǎn)品對比表，一下子就注意到了忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）。

前期"沖"得確實(shí)猛，很亮眼。

收益演示：前30年穩(wěn)居第一梯隊(duì)

先看2年交的表現(xiàn)。

以0歲男孩，年交5萬美元，共10萬美元為例：保證14年回本，預(yù)期4年回本——這個(gè)回本速度是最快的。

再看預(yù)期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

對比一下銀行那邊**0.95%的一年期定存，10年4.74%**的預(yù)期收益差距已經(jīng)非常明顯了。

放到市場上橫向?qū)Ρ龋@一點(diǎn)要?jiǎng)澲攸c(diǎn)：

• 第10年：預(yù)期收益15萬美元，比其他產(chǎn)品同期多1-2萬美元左右
• 第20年：預(yù)期收益31萬美元，比其他產(chǎn)品同期多0.5-2萬美元左右

數(shù)據(jù)不會騙人，前30年里，你還真找不著第二款產(chǎn)品能像它這樣，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匾恢迸茉谇懊妗?/p>

5年交表現(xiàn)：中規(guī)中矩但有亮點(diǎn)

再看5年交。

預(yù)期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。

先別急著下結(jié)論。7年預(yù)期回本，在5年交產(chǎn)品里確實(shí)沒什么優(yōu)勢。

但前30年收益上，表現(xiàn)比較突出的有宏摯傳承、忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）和環(huán)宇盈活。啟航創(chuàng)富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現(xiàn)最好，其他時(shí)間也是第一梯隊(duì)的水平。

提領(lǐng)短板：沒有復(fù)歸紅利是硬傷

說完優(yōu)點(diǎn)，咱們拿產(chǎn)品說話，聊聊這款產(chǎn)品的硬傷。

這款產(chǎn)品沒有復(fù)歸紅利。提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復(fù)利增值效果。

驗(yàn)證一下。以常見的255提領(lǐng)為例（2年繳費(fèi)，第5年起每年提取總保費(fèi)的5%）：

第30年，啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元。

566提領(lǐng)也是類似的情況。

第60年，啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元。

時(shí)間越長，差距越大。提領(lǐng)確實(shí)沒啥優(yōu)勢。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面，更換受保人、保單分拆等基礎(chǔ)功能都有，終期紅利鎖定、保費(fèi)假期等延伸功能也有，還是很全的。

但要注意，這款產(chǎn)品只支持美元保單。有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

忠意集團(tuán)：百年老店值得信賴

聊完產(chǎn)品本身，再說說忠意這家公司。

母公司忠意集團(tuán)成立于1831年，是全球最大的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• A.M.Best財(cái)務(wù)實(shí)力評級A+
• 《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名第245位
• 2024年所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到了**100%**或以上

拿儲蓄險(xiǎn)來看，確實(shí)都是**100%**達(dá)成。參考的數(shù)據(jù)有點(diǎn)少，而且都是近兩年推出的產(chǎn)品，這一點(diǎn)要客觀看待。

不過公司還是靠譜的，未來分紅表現(xiàn)也能期待一下。

總結(jié)：適合短期持有、不提領(lǐng)的人群

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）最大的特點(diǎn)就是前30年的收益很不錯(cuò)，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有。提領(lǐng)也很弱，沒有復(fù)歸紅利是硬傷。

適合的才是最好的。如果你沒有提領(lǐng)的需求，想短期持有個(gè)30年就退保，那這款產(chǎn)品還是不錯(cuò)的。

當(dāng)然了，市場上也有其他不錯(cuò)的選擇，比如萬年青星河尊享II、環(huán)宇盈活等等。畢竟每個(gè)人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里，你應(yīng)該對啟航創(chuàng)富（卓越版）有了清晰的判斷。但選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。