你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

上周有個客戶發來一張截圖，問我：大賀，保證復利3.53%，單利6.11%，全寫進合同，這玩意兒是真的嗎？

我第一反應也是——不太敢信。

但扒完數據之后，我覺得有必要認真寫一篇。

保證利率6.11%，港險市場扔下一顆炸彈

先說個讓人扎心的事實。

2026年2月，國有六大行存款利率全面進入"0字頭"。活期0.05%，一年定期0.95%，三年定期1.25%，五年定期1.30%。

10萬塊存銀行一年，利息950塊。一天不到3塊錢，連杯奶茶都買不起。

就在這個背景下，太保香港扔出了一顆炸彈——「鑫安逸」。

保證單利6.11%，保證復利3.53%，收益全部寫進合同，100%兌現，沒有任何不確定成分。

我不賣焦慮，只擺事實：這是一款足以顛覆市場的產品。

3月5日正式上市，限額銷售5個億。還沒開賣，圈內已經炸了鍋。

收益實測：30年復利3.53%，白紙黑字寫入合同

先別急著下結論，咱們算一筆賬。

鑫安逸的產品設計極其簡單——投入本金，賬戶收益每年復利增長，最長理財期限30年。

以10萬美元 × 3年繳費為例，若選擇一次性預繳，保司有優惠折扣，實際投入287,267美元。

然后看收益：

• 第10年，賬戶價值392,305美元，復利3.17%，單利3.66%
• 第20年，賬戶價值556,140美元，復利3.36%，單利4.68%
• 第30年，賬戶價值813,893美元，復利3.53%，單利6.11%

數據擺在這兒，騙不了人。

不賭分紅，不猜漲跌，從買入那一刻起，收益就已經白紙黑字寫入合同。

投入28.7萬美元，30年后拿回81.4萬美元，翻了2.8倍。而且——每一分錢都是保證的。

橫向對決：碾壓內地分紅頂流，叫板港險高分紅產品

好產品不需要吹，數字自己會說話。拿兩個最有代表性的競品來對比。

第一場：鑫安逸 vs 中英福滿佳C

內地固收3.5%的增額壽早在2023年就全面下架，現在利率已降至2%以內。

就連內地分紅險的頂流產品——中英福滿佳C，也遠遠夠不到鑫安逸的水平：

• 第10年：福滿佳C預期復利1.66%，鑫安逸保證3.17%
• 第20年：福滿佳C預期復利2.42%，鑫安逸保證3.36%
• 第30年：福滿佳C預期復利2.65%，鑫安逸保證3.53%

這是降維打擊。即使中英這30年投資封神，福滿佳C每一年都100%完成分紅目標，收益率依然遠遠落后于鑫安逸。

更別忘了，鑫安逸的收益是全部保證的，福滿佳C的分紅可不是。

第二場：鑫安逸 vs 宏利宏摯傳承

宏利宏摯傳承預期收益6%以上，最高6.5%，看著很漂亮。

但保證收益呢？不到0.5%。

分紅占了收益的最大頭，若投資失利，那就是鏡花水月。

這兩款產品沒有高低之分，青菜蘿卜各有所愛。

追求高確定性，選鑫安逸；愿意博高收益、能承受波動，選宏摯傳承。關鍵看你自己的風險偏好。

收益之外：養老社區+醫療綠通+品質出行

很多人只盯著收益表，忽略了鑫安逸的附加權益。這部分價值其實相當厚實。

第一，高端養老社區入住權。

總保費22.5萬美元起，就能獲得太保家園的入住資格。

太保家園在北京、上海、武漢、成都、廣州等城市都有布局，2021-2027年累計開園15家，覆蓋核心一二線城市。

鑫安逸的收益可以直接支付養老社區費用，資金回國的問題也順帶解決了。

第二，鉆石會員增值服務。

• 健康體檢：全國100+城市、360+知名體檢機構VIP體檢區
• 尊享醫療：三甲醫生視頻問診6次/年，就診管家專案服務4次/年，門診預約、全程陪同、住院及手術協助各6次/年
• 品質出行：境內高鐵/機場禮賓接送2次/年，機場快速通道4次/年，境內外緊急救援不限次/年

一張鑫安逸，解決一家三代的養老+醫療+出行需求。這張保單的含金量，遠不止收益表上的數字。

憑什么只有太保敢做？國資背景+零歷史包袱

很多人第一反應是：保證3.53%復利，保司扛得住嗎？

這個問題問得好，我來拆解一下底層邏輯。

太平洋香港，背后是上海國資委控股的太保集團，國內top3保險集團。考慮到這層國資背景，你甚至可以把鑫安逸理解為一款30年、復利3.5%的"美元國債"。

但為什么友邦、保誠、宏利不做同類產品？

香港保監局要求保險公司按保單計提準備金，越是高保證的產品，準備金就要越多。說白了，高保證產品成本更高、利潤更低，是一場燒錢的游戲。

友邦、保誠、宏利在香港經營上百年，歷史保單的準備金已是沉重包袱。它們玩得轉"低保證+高分紅"的模式，何必轉變路線自討苦吃？

太保香港就不一樣。深度扎根香港不過幾年，沒有歷史包袱壓身。

背后又有太保集團源源不斷輸血，所以愿意放下身段，用高保證收益產品搶占市場。

看看太保香港的產品進化路線就很清晰：

• 世代鑫享：保證收益2% + 分紅
• 鑫相伴：保證收益2.5% + 分紅
• 鑫安逸：保證收益3.5%，無分紅

每一代產品，保證收益都在往上推。唯有太保香港有意愿、有能力走這條路線，其他主流保司絕大概率不會跟進。

匯率風險怎么看？算一筆賬就明白

鑫安逸是美元保單，很多人擔心匯率波動。

先別急著下結論，咱們算一筆賬。

按當前6.8匯率換美元投入鑫安逸：

假設匯率大跌到6（美元貶值超12%），復利收益降至1.88%/2.72%/3.1%，折合單利分別是2.05%/3.55%/5%。

即便如此，依然比福滿佳C的預期收益更高。

假設匯率小漲到7，復利收益分別提升到3.46%/3.51%/3.63%，更加誘人。

2025年末，六大行已集體下架5年期大額存單，3年期門檻升至100萬起步，利率僅1.55%。想鎖定長期收益的選項，在內地幾乎歸零。

全球化的社會，貨幣貶值的風險永遠存在，不要把所有雞蛋放在一個籃子里。

分別持有人民幣和一定比例美元，其實是分散風險的最佳做法。

總結：額度5個億，手慢無

最后做個收束。

鑫安逸，6年保證回本，保證復利3.53%，保證單利6.11%，收益全部寫入合同。

在銀行利率全面進入"0字頭"、1.43億投資者集體"存款搬家"的2026年，這就是確定性收益的天花板，不必再等。

其他友邦、宏利、保誠等保司絕大概率不會推出類似產品，不必猶豫。

3月5日正式上線，額度僅5個億，預測開售就一掃而空。

大賀說點心里話

產品好不好，數據已經替我說完了。但怎么買、怎么省錢，里面還有一層信息差，比產品本身更值錢。