你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，多家銀行同步下調(diào)存款利率——3年期定存跌到1.25%，5年期才1.3%。

更扎心的是，一季度商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)跌到1.43%，創(chuàng)歷史新低，明顯低于**1.8%**的警戒線。

說白了就是，銀行自己都快賺不到錢了，存款利率還會繼續(xù)往下走。

很多客戶問我：錢放銀行越存越虧，放哪里才能既穩(wěn)又賺？

今天聊一款我最近研究的產(chǎn)品——安達「傳承守創(chuàng)V-豐足」。

它只支持5年繳費，利益結(jié)構(gòu)是"保證金額+保額紅利+終期紅利"，走的是高保證、低終期紅利的路線。

核心競爭力就一句話：超高的保證收益和確定性的回報。

收益拆解：保證與預期雙維度分析

咱們來算一筆賬。

以10萬美元×5年交為例：預期5年回本，保證7年回本。

關鍵數(shù)據(jù)來了：

• 第7年，保證IRR達到1.46%，折算單利1.53%——這個數(shù)據(jù)不會騙人，輕松超過銀行定存利率
• 第10年，預期收益突破4%，達到4.08%
• 第15年，預期收益高達4.5%
• 20年以后，收益超5%，長期能到6%

我跟你直說，目前5年繳的香港儲蓄險，保證回本時間基本都在10年或以上。

而「傳承守創(chuàng)V-豐足」7年保證回本，中前期保證收益領先市場，鮮有對手。

資產(chǎn)配置：高保證的底層邏輯

為什么保證收益能這么高？

答案藏在資產(chǎn)配置里。「豐足計劃」的固收目標資產(chǎn)占比最低60%、最高100%。

具體來說，債券及固定收入投資工具占比60%-100%，股票類資產(chǎn)占比0%-40%。

說白了就是，大部分錢都投在穩(wěn)穩(wěn)的債券上，所以保證金額能極速回本。

不過，代價是中長期收益會略微低一些——但對于追求確定性的朋友來說，這恰恰是優(yōu)勢。

優(yōu)惠加持：實繳成本與真實收益

現(xiàn)在還有限時優(yōu)惠，收益還能再上一層樓。

預繳享4%的保證利率，首年保費折扣10%。

咱們來算一筆賬：50萬總保費，實繳只要452,990美元，直接省下4.7萬。

更關鍵的是，疊加優(yōu)惠后，保單第5年就能實現(xiàn)雙回本——保證+預期均回本。

5年就能拿回本金還有賺頭，這在港險市場里真的不多見。

功能亮點：年金轉(zhuǎn)換與保單暫管

很多客戶問我，買儲蓄險和存銀行有什么區(qū)別？

除了收益高，最大的區(qū)別就是功能多。

「傳承守創(chuàng)V-豐足」有兩個功能值得單獨拎出來說：

1、年金轉(zhuǎn)換權益（市場稀缺）

這個功能太重要了。除了萬通外，安達「傳承守創(chuàng)V-豐足」是第二個支持年金轉(zhuǎn)換的儲蓄險產(chǎn)品。

受保人滿55歲且保單生效滿10年起，可以行使轉(zhuǎn)年金權益。

你可以把全部或部分保單現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換成終身保證的領取年金。

金額和期限雙保證，活多久領多久，提供穩(wěn)定的退休入息。

我跟你直說，這相當于一張能為品質(zhì)生活兜底的信用卡——不用擔心活太久錢不夠花。

你可以選擇常規(guī)定額年金，也可以選擇保證20年的定額年金。最多可以行使2次年金選擇，靈活度很高。

2、保單暫管服務

如果你是給孩子買的保單，這個功能就很實用了。

可以為未滿18歲的子女委任一個臨時保單持有人。萬一當前持有人不幸身故，臨時持有人可以代為管理保單。

暫托期間，暫托人可以有限制地提取資金，用于支持孩子的重大人生事件——比如上大學、結(jié)婚等。

等子女年滿18歲或達到指定年齡時，自動接管保單。

既保障傳承連續(xù)性，又在過渡階段守護了資產(chǎn)。這是銀行定存完全做不到的事情。

保司背書：安達的硬核實力

買定存"高替"產(chǎn)品，保司實力是"底線"。畢竟要鎖錢幾十年，要是保司不靠譜，再高的收益都是"畫餅"。

而安達，絕對是"讓你放心"的存在。

安達集團成立于1882年，1976年起駐扎香港，至今有143年無間發(fā)展歷史。

它是全球最大的上市財險公司，也是標準普爾500指數(shù)的成分股之一。

更硬核的是：

• 在香港保險公司信用評級中位列第一，達到A+
• 截至2023年6月，償付能力比率高達459%，遠超監(jiān)管要求
• 旗艦分紅產(chǎn)品「安達守創(chuàng)儲蓄計劃」已有1年100%達成預期，部分產(chǎn)品更連續(xù)4年100%達成

這個數(shù)據(jù)不會騙人——安達在穩(wěn)健性和長期價值方面表現(xiàn)可靠。

總結(jié)：誰適合這款產(chǎn)品？

保證回本快至5年，預期收益10年超4%。

我跟你直說，這幾類人可以重點考慮「傳承守創(chuàng)V-豐足」：

第一類：手上暫時有筆閑置資金，看中保證收益，追求快速回本的朋友。中短期儲蓄需求，這款產(chǎn)品很合適。

第二類：想給孩子儲備教育金，或者做10-15年家庭穩(wěn)健理財?shù)募彝ァ＜扔斜ＷC收益兜底，又有預期收益增長空間。

第三類：追求晚年養(yǎng)老金確定性更強、更穩(wěn)定的朋友。年金轉(zhuǎn)換功能能讓你活多久領多久，不用擔心"人還在，錢沒了"。

銀行定存利率還會繼續(xù)往下走，提前鎖定收益才是正經(jīng)事。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同樣的產(chǎn)品，渠道不同，實際成本可能差出好幾萬。