你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500+中產家庭。

最近刷到一條新聞，六大行存款利率第七次下調，1年期定存利率跌破1%，只剩0.95%了。我幫客戶算過一筆賬：10萬塊存銀行5年，利息從7750元降到6500元，整整少了1250塊。

更扎心的是，連中小銀行這個曾經的"高息洼地"都撐不住了。有些銀行年內降息7次，3年期利率降到1.2%，比國有大行還低。

說白了就是，把錢放銀行越來越不劃算了。

于是很多朋友開始關注港險。但一聽"香港保險"四個字就犯怵——"是不是得幾十萬才能買？""普通工薪家庭夠得著嗎？"

今天我就把這個問題徹底說清楚。

一、破除誤區：港險不是富人專屬

很多人覺得"香港保險要花幾十萬"，其實市面上**80%**的儲蓄險，普通家庭都能上車。

別被表面數字嚇到。香港儲蓄險的最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，折合人民幣也就3.6萬-7.3萬。

拿宏利「宏摯傳承」來說，選擇15年交，最低投保金額才1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

一年7300塊，很多人一個月的房貸都不止這個數。

很多人不知道的是，香港保險從不是高凈值人群專屬。靈活的繳費方式加上低門檻設計，能適配從1萬到100萬的不同預算。

關鍵看性價比——同樣的錢，放銀行吃**1%不到的利息，還是放港險享受6.5%**左右的長期復利？這筆賬不難算。

二、門檻全景：各產品起投金額一覽

既然門檻沒那么高，那具體多少錢能買什么產品？我整理了一張市場主流產品的門檻對比表：

幾個關鍵數據拎出來看：

• 友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元
• 保誠信諾明天：3年/5年繳費期，最低投保金額為3238/2000美元
• 萬通富饒千秋：2年/5年/10年繳費期，最低投保金額為10000/1800/1800美元
• 周大福匠心傳承2：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元
• 安盛摯匯：5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元

你會發現，大部分產品選5年或10年繳，年繳1500-2000美元就能起步，折合人民幣1萬出頭。

但這里要提醒一點：起投門檻低≠投入少。

這個起投金額看似不高，但需要持續繳納5到10年甚至更長時間。比如年繳2000美元、繳5年，總投入就是1萬美元，折合人民幣7萬多。

所以買之前一定要評估自己的持續繳費能力，別光看第一年的數字就沖動下單。

另外說句實話，如果預算太低（低于1萬美元），我不太推薦考慮香港儲蓄險。畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少，劃不來。

三、省錢攻略：保司優惠怎么薅

買車要折扣，買房要返現，買港險更要懂"薅羊毛"。

很多人不知道的是，保司每年會推出多輪優惠（尤其季度末、年底），疊加后能大幅降低保費。這不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

先看2025年9月的保費優惠：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享**18%**回贈
• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣
• 萬通富饒千秋：首年10%+次年最高**16%**折扣
• 安盛摯匯：≥20萬美元可享**26%**回贈

再看預繳優惠——把未來幾年的保費一次性交給保險公司，能額外拿利息：

• 友邦：5%
• 保誠：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 萬通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

我幫客戶算過一筆賬：以5萬美金×5年交，總保費25萬美金為例，保費優惠+預繳優惠疊加，能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

4萬多美元是什么概念？折合人民幣近30萬，夠在很多城市付個首付了。

所以買港險一定要關注優惠窗口期，同樣的產品，會買和不會買，成本差距能有十幾個點。

四、小額投保：年輕家庭怎么配

說完門檻和優惠，接下來講具體怎么配。先從預算有限的年輕家庭說起。

我的建議是：用家庭年收入的**10%-20%**投保，拉長繳費期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

具體產品怎么選？

如果追求長期高收益，可以看宏利「宏摯傳承」，年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

如果想要類似銀行存單的中短期產品，可以看立橋「息享年年」，整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

說白了就是，拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

五、留學/移民家庭：教育金專項配置

如果家里有留學規劃，港險更是剛需。

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示，高凈值人群留學呈現高成本化趨勢：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%
• 50-80萬區間占20.26%
• 100萬以上占9.25%

按英美頂尖院校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

怎么用這筆錢？可以采用"567提領"方式靈活支配。

拿周大福「匠心傳承2」來說，支持567、566、557、56789等多種提領方式。以5年繳25萬美元總保費、567提領為例：

第6年起每年提領7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬，可以作為子女留學的零花錢補充。

如果希望覆蓋學費和生活費，建議把預算調整到50-80萬美元。

關鍵是，通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。孩子讀書的錢，提前規劃才安心。

六、高凈值家庭：資產隔離與傳承

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但對于高凈值/企業主家庭，港險的價值不只是收益，更在于資產隔離和傳承。

我的建議是：配置總資產**30%**用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

為什么是30%？因為這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的"安全網"。

舉個例子，加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，如果未來有移民養老打算，這筆錢可以通過保單提取功能滿足各階段資金需求，還能用"貨幣轉換功能"直接支付當地開支。

更重要的是傳承價值。周大福「匠心傳承2」567提領后，100年總現金價值達4558.8萬美元。通過保單拆分與受保人變更，可以將資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

七、產品榜單：2025年主流分紅險對比

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我整理了一份香港主流分紅險產品對比表，大家可以參考：

以5萬美元×5年繳為例：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年總收益672,225美元
• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年總收益727,779美元
• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

但最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。畢竟無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

門檻、優惠、配置方案都講完了，但怎么買最劃算，還有一個關鍵信息差沒說。