你好，我是大賀。

先說結論，再看數據——今天測評的忠意「啟航創富（卓越版）」，2年繳10年預期IRR 5.03%，20年6.24%，前25年收益市場第一。

什么概念？2025年5月六大行1年期定存利率已經跌破1%，只有0.95%；銀行理財產品上半年平均收益率2.12%。

而這款產品，收益直接是銀行理財的3倍。

測評這么多年，這款確實有點東西。

但適不適合你，往下看。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

買保險不是買菜，得算明白賬。產品好不好，先看公司穩不穩。

忠意集團2025上半年財報剛出爐，幾個核心數據：

• 承保保費總額505億歐元，同比+0.9%
• 人壽凈流入63億歐元，同比+25.2%
• 經營業績40億歐元，同比+8.7%
• 調整后凈利潤22億歐元，同比+10.4%
• 償付能力比率212%，遠超監管紅線

除了財務數據，香港忠意保險今年還拿了三個大獎：亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎、彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎、亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎。

業績增長+行業認可，公司基本面沒問題。

產品基本面：結構簡單，回本極速

**忠意「啟航創富（卓越版）」**的產品結構很簡單：

• 繳費方式：2年繳或5年繳
• 保障年期：至138歲
• 簽發年齡：出生后15日-75歲
• 賬戶結構：保證收益+終期紅利（非保證），沒有復歸紅利

重點來了——回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳最快3年回本
• 5年繳最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄。

資金靈活性更勝一籌，這對于擔心錢被"鎖死"的朋友來說，是個實打實的優勢。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳，無門檻就能拿**18%**保費回贈，而且是保費次年回贈。

具體看表：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%
• ≥20萬-<50萬：3%
• ≥50萬-<100萬：4%
• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%
• ≥5萬-<10萬：20%
• ≥10萬-<20萬：22%
• ≥20萬：25%

5年繳的優惠力度確實誠意十足，小額投保也能享受高比例回贈，這在市場上不多見。

收益實測：前25年市場第一

不吹不黑，用數據說話。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR：5.03%（2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

再看5年繳+現行折扣：

• 第15-20年：預期收益市場第一
• 第10年和第25年：預期收益保持前三名

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。在前20年展現出了絕對的統治力。

但必須說清楚：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

如果你的投資期限是30年以上，需要重新考慮。

投資策略：動態配置穿越周期

如果說回本快是這款產品的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種爆發力源于忠意的動態投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類40%——先求穩。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——再求增。

忠意做了一個20年數據回測（2004-2024）：目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

**忠意「啟航創富（卓越版）」**以傳承精細化管理實現降維打擊，三個新功能值得關注：

1、保單托管選項

可以委任臨時保單持有人暫時管理保單，臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2、保單分拆選項

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

總結：誰適合這款產品？

優勢很明顯：

• 回本極速，2年繳3年回本
• 前25年收益市場第一
• 傳承功能精細化，適合復雜家庭結構

但有個硬傷必須說清楚：結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

如果你買港險是為了中途提領現金流，這款不是最優選。

適合人群：

• 投資期限10-20年，追求快速積累財富
• 風險偏好穩健，看重資金安全
• 有復雜財富傳承需求和稅務優化考量

特別是那些銀行存款利率跌破1%、銀行理財收益不到2.5%還在觀望的朋友，這款產品的中短期收益確實值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。