你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問得最多的一個問題：6.5%限高之后，還有什么產品值得買？

說實話，我反而覺得這是好事。以前各家產品演示收益花里胡哨，7%、8%往上畫，看得人眼花繚亂。

現在好了，所有產品統一起跑線，不見得就是壞事。

這時候才能真正看到產品的硬功夫——誰回本更快？誰用起來更靈活？誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你？

今天咱們就拿數據說話，聊一款我觀察了很久的產品：宏利「宏摯傳承」。

它提供5種繳費期選擇——躉交、3年交、5年交、10年交、15年交，覆蓋面相當全。

回本速度：市場第一梯隊

先說大家最關心的：錢什么時候能回本？

這個數字你得記?。?strong>躉繳3年回本，五年繳6年回本。

以0歲男孩、總保費10萬美金躉繳為例，預期第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。保證回本年限17年，意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

再看五年繳的情況。同樣0歲男孩，年繳5萬美金、總保費25萬美金，預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品——之前推薦過的友邦環宇盈活在第7年才能回本。

更亮眼的是：保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%，這是目前香港保險產品里最高水平。

對比一下國內銀行存款：2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%至0.95%，3年期降至1.25%。

同樣10萬塊錢，存銀行一年利息950塊，放宏摯傳承10年IRR4.29%——這差距，自己品。

中長期收益：穩扎穩打

有人可能會問：回本快，但后期收益會不會拉胯？

我幫你算筆賬。

三年繳的情況：總保費15萬美金，年繳5萬，預期第5年回本，第18年保證回本。

保單前16年雖然收益不是很亮眼但和其他產品的收益差距也并不大。

關鍵是保單第17年后，收益還能排進榜單前三。保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

五年繳就更厲害了：保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多；第21年達到75.9萬美金，本金的三倍多；第26年101.6萬美金，四倍多；第47年達到收益天花板6.5%，預期總收益272.1萬美金。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

20-40年左右，友邦環宇盈活會追上來但整體差距不大。

分紅結構：保證部分給得實在

別被表面收益騙了，回本快的底層邏輯是什么？

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

現在部分中小銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降至2.15%，5年期產品甚至被多家銀行下架。

長期鎖定收益的渠道越來越少，宏摯傳承這種保證現金價值給得實在的產品，反而成了稀缺選擇。

提領靈活性：566/567/56789全覆蓋

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。這塊是宏摯傳承的重頭戲，也是它最打動我的地方。

566提領：穩健型現金流

5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金；保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金。

567提領：進階型現金流

把每年提領比例提高到7%，也就是17500美金，表現依然很強。

在保單的前19年，宏利宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

56789提領：市場首創的靈活方案

這是宏利宏摯傳承的獨門絕技。

保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%；如果晚一年在第14年拿回本金，每年可提取6%；第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。特別適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

無憂選：只動紅利不動本

還有一個市場首創的"無憂選"方案：僅提取保單的終期紅利，保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間不受影響。

保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。不管你是想早點拿錢補貼生活，還是想讓錢多滾幾年再用，都能找到適合自己的方案。

總結：又快又穩又靈活

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，那宏利宏摯傳承無論是哪個繳費期，你都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩定的現金流，那它也可以提供多種提領方案來滿足不同的需求。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同一款產品，渠道不同價格差距可以非常大。