你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大行一年期定存利率跌到0.95%，10萬塊存一年利息只有950塊。更扎心的是，到了年底，有些銀行一年降息7次，3年期利率都跌破**1.25%**了。

錢放銀行，越存越虧。

這時候安盛推出了安盛尊尚盈家2，主打"5年保證回本"，首日現(xiàn)金價值就有81%。和盛利系列主攻長期增值不同，這款產(chǎn)品瞄準的是中短期資金規(guī)劃。

說實話，這個定位挺討巧的。但15萬美金起投的門檻，注定它不是普通人的菜。今天我?guī)湍悴痖_看看，這款產(chǎn)品到底值不值得上車。

收益拆解：回本速度與長期增值

先看大家最關(guān)心的——錢放進去多久能回本，收益怎么樣。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例，給你算筆賬：

• 第4年預(yù)期回本，第5年保證回本
• 第10年預(yù)期總收益23.1萬美金，復(fù)利IRR達到4.45%
• 第15年預(yù)期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多
• 第21年預(yù)期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

這個數(shù)據(jù)很關(guān)鍵：10年4.45%的復(fù)利IRR，對比銀行0.95%的一年期定存，差距是肉眼可見的。保單可以達到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。5年后要給孩子留學(xué)、自己有創(chuàng)業(yè)計劃，都能派上用場。

門檻與繳費：躉交起投有什么講究？

說實話，這款產(chǎn)品的門檻不低。

只有躉交繳費方式，最低15萬美金起投，折合人民幣超過100萬。這就把大部分普通家庭擋在門外了。

不過超過50萬美金的大額保單，可以選擇分期繳費：第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內(nèi)補齊。

這里有個細節(jié)要注意：三個月內(nèi)補齊不需要額外成本，首3個月行政費豁免。但三個月后繳納，會被收取行政費，費率是第二期保費的每年4.5%。

站在你的角度，這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務(wù)壓力。

收益結(jié)構(gòu)：英式分紅+紅利鎖定怎么玩？

作為英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個部分構(gòu)成。保單從第3個保單周年開始有終期紅利，持有越久累積越多。

但得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個保年度鎖定率不設(shè)總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

還有一點，安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。這個比例在市場上應(yīng)該算挺高的了，意味著客戶可以享受到更多的投資收益。

投資策略：錢是怎么運作的？

從投資策略來看，尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子。

**30%-85%**的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價值打底；**15%-70%**配股票、私募股權(quán)等增長資產(chǎn)，追求長期收益。

這種配置比較適合追求穩(wěn)定的投資者。

傳承功能：財富管家+保單分拆怎么用？

對于高凈值家庭，尊尚盈家2的傳承功能是一大亮點。

首創(chuàng)"財富管家"服務(wù)，解決了一個挺實際的問題：以前想把保單里的錢分期給不同家人，得自己先取出來再手動轉(zhuǎn)賬。現(xiàn)在可以直接在保單里設(shè)定每月或每年要轉(zhuǎn)的金額、轉(zhuǎn)多久，能指定最多3位收款人，錢自動劃到他們賬戶。不用走復(fù)雜流程，也不用自己操心分配的事。

從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆，支持無限次更換受保人，還能提前指定保單后備持有人。萬一自己遇到意外，保單也能有人接著管。

身故賠償方式也靈活，包括一筆過給付、分期給付、混合給付等多種選項，可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應(yīng)對得比較靈活。

總結(jié)：這款產(chǎn)品適合誰？

說實話，一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃，比如5年后要給孩子留學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金靈活的，尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性，這款也值得考慮。

但如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產(chǎn)品，那就多對比對比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。