你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率。1年定期存款利率降至0.95%，活期存款降至0.05%。

這意味著什么？10萬塊錢存銀行一年，利息只有950塊。

說實話，這點錢可能連通脹都跑不贏。

很多朋友問我：大賀，我的養(yǎng)老錢到底該放哪里？銀行不敢放，股市不敢碰，房子也不敢買了。

今天我要聊的這款產(chǎn)品，可能是我見過最適合解決這個焦慮的產(chǎn)品——萬通「富饒萬家」。

產(chǎn)品定位：全港唯一的「雙面膠」

我?guī)秃芏嗫蛻糇鲞^養(yǎng)老規(guī)劃，發(fā)現(xiàn)大家的需求其實很矛盾：

前期想要"進攻"——趁年輕讓錢利滾利，博取高收益。后期又想要"防守"——退休后要穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)默F(xiàn)金流，最好雷打不動。

過去怎么辦？只能買兩張保單來搭配。

一張分紅險沖收益，一張年金險保底線。

麻煩不說，還容易踩坑。

萬通（YF Life）推出的富饒萬家，直接把這兩件事縫合在一起了。

它有一個核心機制叫"年金轉(zhuǎn)換"——前期你可以把它當分紅險用，讓賬戶利滾利。等你退休了，一鍵轉(zhuǎn)換成終身年金，保險公司按月給你發(fā)錢，活多久領多久。

劃重點：這是全港唯一把分紅險的爆發(fā)力和年金險的穩(wěn)定性完美縫合在一起的產(chǎn)品。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

先別談養(yǎng)老，我們先看它作為一款理財產(chǎn)品的硬指標。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數(shù)據(jù)依然能打到讓人害怕。

我?guī)湍闼氵^了，以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本
• 第13年：保證回本
• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%
• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%
• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產(chǎn)品。

對比一下國內(nèi)銀行**0.95%**的存款利率，這個差距有多大，你自己品。

你可能沒想到，這款產(chǎn)品還有一個獨門絕技：前20年，它的復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。也就是說，近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩(wěn)如泰山。

這就是萬通的聰明之處——既給你高收益的預期，又給你"落袋為安"的確定性。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

說實話，上面講的收益數(shù)據(jù)，很多分紅險都能做到差不多的水平。

但接下來要講的，才是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養(yǎng)老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"。這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

富饒萬家提供了一個名為"年金轉(zhuǎn)換"的特權(quán)：

當你準備退休時，可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉(zhuǎn)換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉(zhuǎn)換"。

一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司**100%**剛性兌付的養(yǎng)老金?；疃嗑?，領多久，雷打不動。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

我挑幾個最實用的給你講：

怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養(yǎng)老？選"聯(lián)合終身年金"。這是我見過最動人的選項——一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養(yǎng)老金就繼續(xù)發(fā)。哪怕一方先走了，另一方還能繼續(xù)領2/3，直到百年歸老。

怕生??？自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養(yǎng)老金直接翻倍發(fā)給你，連發(fā)5年，把護工費都報銷了。

怕領不完？選"現(xiàn)金價值回奉保證"，沒領完的部分，受益人接著領。

說實話，全港能做到12種年金轉(zhuǎn)換的，只有萬通這一家。這不是營銷噱頭，是真正解決了"人還在，錢沒了"這個養(yǎng)老最大的痛點。

這也是為什么在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

實戰(zhàn)推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說數(shù)據(jù)太抽象，我?guī)湍阌靡粋€真實案例推演一下。

案例：40歲中產(chǎn)王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經(jīng)裂變到了38.26萬美元，是本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使"年金轉(zhuǎn)換權(quán)"，將這38萬多美元轉(zhuǎn)成終身年金。

• 每年雷打不動領?。?strong>2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產(chǎn)增值，年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現(xiàn)金流。

這就是完美的閉環(huán)。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張富饒萬家全部搞定。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：敢承諾"終身剛兌"，這家公司的底氣在哪？

我來給你扒一扒萬通的背景。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩(wěn)健和年金業(yè)務著稱。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因，這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉(zhuǎn)換"這種高難度產(chǎn)品的原因。

更硬核的是它的資管能力。萬通**90%**的固收資產(chǎn)由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，資產(chǎn)管理規(guī)模4566億美元。更關(guān)鍵的是，它是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構(gòu)之一。

買萬通，本質(zhì)上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）**A-**財務實力評級，這意味著它的償付能力極強，在應對極端經(jīng)濟環(huán)境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養(yǎng)老金。

說實話，買萬通，本質(zhì)上是買了一份"美式年金的血統(tǒng)"+"頂級資本的加持"。

總結(jié)：誰最適合這款產(chǎn)品

2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降至1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。國內(nèi)低利率是長期趨勢，這不是我說的，是國家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)。

養(yǎng)老規(guī)劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

**萬通「富饒萬家」**這款產(chǎn)品，本質(zhì)上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（**6.5%**復利），又給了你"保底"的權(quán)利（年金轉(zhuǎn)換）。

如果你符合這幾個條件：

1. 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養(yǎng)老金
2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
3. 不想買兩張保單來回折騰

說實話，全港目前沒有第二款產(chǎn)品比它更適合你。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同樣的產(chǎn)品，渠道不同，成本差距可能有幾萬塊。