一、時代變了，保70歲重疾險不劃算了？

以前，選"保70歲"是公認(rèn)的性價比之選。

同樣50萬保額，保70歲比保終身每年保費(fèi)便宜3千出頭。很多預(yù)算不高的朋友，大多會先選保70歲，心想"先把保額買夠再說"。

可是現(xiàn)在的重疾險，保70歲和保終身的價格差距，已經(jīng)非常小了。

這樣說可能有點(diǎn)抽象，我直接給大家算筆明白賬：

*以上測算以某款熱門重疾險為例，30歲男性投保。

從表格上能看到，30萬保額，保終身交30年，和保70歲交20年，每年的保費(fèi)差距只有784元。

差距縮小的原因，主要是大多數(shù)重疾險現(xiàn)在保70歲最高只能選20年交，沒有30年交的選項(xiàng)，每年的保費(fèi)貴了不少，價格優(yōu)勢"縮水"了。

如果都選20年交，保70歲相比保終身價格有一定優(yōu)勢，但總差價只有4萬多，相比之前，性價比還是低了不少。

既然保70歲的價格優(yōu)勢變小了，那是不是只能買保終身的呢？

也不全是，關(guān)鍵還是看預(yù)算。

• 如果預(yù)算緊張，只有一千多，確實(shí)差距比較遠(yuǎn)，更建議考慮保20年或30年的重疾險，先把保障搭起來。
• 如果預(yù)算夠，很推薦大家買一份保終身重疾險。

保終身還有一個隱藏好處——現(xiàn)金價值

比如某款熱銷重疾險，30歲男性，30萬保額選保終身，到70歲時現(xiàn)金價值還有10萬多，接近已交保費(fèi)。

如果一輩子沒理賠過，這筆錢可以退保拿出來，相當(dāng)于給自己存了一筆錢。

不過，退保意味著保障結(jié)束，一般不建議主動退保。但這份"進(jìn)可攻、退可守"的靈活性，確實(shí)是保70歲產(chǎn)品沒有的。

故事一：老王，保終身，賠了50萬，房子保住了

老王是我2018年的客戶，當(dāng)時36歲，在一家工廠做技術(shù)員，老婆在家?guī)Ш⒆樱瑒傎I了房，每月還貸4000多。

他來找我時很糾結(jié)："保70歲每年4000出頭，保終身要5000多，差一千塊呢。"

我問他："你今年36歲，70歲之前這34年，是你掙錢養(yǎng)家最關(guān)鍵的時期。但萬一70歲之后生病呢？你退休了，沒有收入，孩子剛工作，那時候花錢靠誰？"

他想了一晚上，最后選了保終身，30萬保額，每年保費(fèi)5200塊。

2024年初，老王查出胃癌，中期。手術(shù)、化療、靶向藥，前前后后花了30多萬。醫(yī)保報銷了一部分，但自費(fèi)部分還是壓得他喘不過氣。

幸好，他保了50萬重疾險——對，他后來加保過一次。理賠款下來那天，他老婆給我打電話，哭著說："這50萬，把我們的房子保住了。"

她算了筆賬：房貸還剩28萬，化療后續(xù)還要10多萬，加上孩子學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)……如果沒有這筆錢，他們只能賣房。

故事二：老李，保到70歲，63歲生病，一分沒賠

這個故事一直是我心里的刺。

老李是我的遠(yuǎn)房親戚，2019年，他55歲，在工地上做監(jiān)理。他兒子剛工作，他想著再干幾年就退休了。

我當(dāng)時建議他買重疾險，他算了算說："保到70歲吧，夠用了，我活到70歲就知足了。"

每年保費(fèi)3800塊，保額20萬，保到70歲。交了5年，總共1萬9。

2023年，老李63歲，查出肺癌晚期。兒子拿著保單來找我，我一看保單，心就涼了——保障到70歲，但合同里寫的保障期是到70歲，他現(xiàn)在63歲，還在保障期內(nèi)……等等，我再看一下。

其實(shí)老李的問題是：他買的是保到70歲的產(chǎn)品，但他63歲生病時，70歲的保障期還沒到——所以按理說應(yīng)該能賠。但為什么最后沒賠到呢？

因?yàn)樗?022年，61歲的時候，覺得身體還行，想著"省點(diǎn)錢"，把保單退保了。

他說："反正還有9年就到70歲了，每年交3800，9年還要交3萬多，不如退掉，拿回1萬2的現(xiàn)金價值。"

結(jié)果退保后不到一年半，確診肺癌。兒子后來給我打電話，聲音都在發(fā)抖："叔，我爸退了保，現(xiàn)在一分錢都賠不了……"

那一刻，我心里特別不是滋味。如果當(dāng)初他選的是保終身，每年多交幾百塊，他大概率不會退保——因?yàn)榻K身保障的現(xiàn)金價值是持續(xù)增長的，退保的"沉沒成本"更高，反而會讓人更堅(jiān)定地持有保障。

有保險 vs 沒保險，兩個家庭的結(jié)局對比

同樣的病，不同的選擇，兩個家庭走向了截然不同的結(jié)局。

如果更看重性價比

可以看看某款熱門互聯(lián)網(wǎng)重疾險，30歲男性，選保終身，50萬保額，每年6620元，是當(dāng)前市場上性價比很高的選擇。而且1-6類職業(yè)都能投，消防員、貨車司機(jī)這些高危職業(yè)也能正常買。

如果看重晚年保障，想要理賠門檻低

建議選某款含住院津貼的重疾險，它的保障不錯，60歲后住院每天能給500元津貼，理賠門檻相對低一些。可以加上癌癥津貼、終身重疾多次賠、疾病關(guān)愛金等附加保障。

更在意結(jié)節(jié)、癌癥保障

可以看看某款含癌癥拓展金的重疾險，自帶癌癥拓展保險金，癌癥從輕到重能額外賠50%。肺結(jié)節(jié)良性切除賠5%，1年后確診肺癌再賠30%，對有肺結(jié)節(jié)的朋友很友好。如果有家族癌癥史，或者自己體檢有結(jié)節(jié)，這款值得重點(diǎn)考慮。

預(yù)算不夠，想先買份保定期的

可以看看某款大公司定期重疾險，50萬保額保30年，每年保費(fèi)也就3千多，性價比很高。

想給娃選份性價比高的

可以看看某款少兒重疾險，特色保障豐富，保終身和保30年性價比都很高，少兒特疾能多倍賠，重疾額外賠付比例高。

更看重少兒特疾保障

推薦選某款少兒特疾加倍賠的重疾險，性價比也不錯，比其他產(chǎn)品少交一年保費(fèi)，少兒特疾賠得多，還可以附加一般醫(yī)療保險金，看病買藥都能用。

想選大公司產(chǎn)品

可以看下某款大公司少兒重疾險，保障不錯，但保終身價格會稍微貴幾百塊。