你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款看起來"很不性感"的產(chǎn)品——國(guó)壽智裕世代卓越版。說句大實(shí)話，這款產(chǎn)品在一眾港險(xiǎn)里確實(shí)不夠搶眼。但我研究完之后，反而覺得它值得單獨(dú)拿出來說說。

內(nèi)地客戶買港險(xiǎn)的三大顧慮

這些年幫300多個(gè)內(nèi)地家庭配置過港險(xiǎn)，我太清楚大家心里的顧慮了。

第一怕：外資保司不放心。錢放進(jìn)去二三十年，萬一公司出問題怎么辦？在當(dāng)下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產(chǎn)全放在外資公司里。

第二怕：分紅縮水。計(jì)劃書上寫得漂亮，真到兌現(xiàn)的時(shí)候打個(gè)五折六折，那不是白忙活？

第三怕：服務(wù)跟不上。人在內(nèi)地，保單在香港，真有事了找誰說理去？

你擔(dān)心的我都懂。今天咱們就把話說開，看看這款產(chǎn)品能不能回應(yīng)這些顧慮。

顧慮一：外資保司不放心？國(guó)壽是副部級(jí)央企

咱們把話說開，國(guó)壽是什么來頭？

國(guó)壽由國(guó)家財(cái)政部直接控股，持股90%，全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)持股10%。這是正兒八經(jīng)的副部級(jí)金融央企。

全國(guó)15家副部級(jí)金融央企里，保險(xiǎn)公司只有4家。在香港的只有兩家，國(guó)壽就是其中之一。

而且國(guó)壽在香港已經(jīng)運(yùn)營(yíng)超過40年了，1984年就成立了，不是什么新來的。

說句大實(shí)話，公司靠譜比什么都重要。國(guó)壽國(guó)壽，與國(guó)同壽，錢放在這里，是真踏實(shí)。

顧慮二：分紅能兌現(xiàn)嗎？連續(xù)8年100%達(dá)成

別被表面數(shù)據(jù)忽悠，香港保險(xiǎn)的收益和提領(lǐng)，都是建立在分紅**100%**達(dá)成的基礎(chǔ)上。計(jì)劃書上的數(shù)字再好看，分紅實(shí)現(xiàn)不了，那就是空中樓閣。

國(guó)壽的分紅表現(xiàn)怎么樣？終期分紅實(shí)現(xiàn)率：過往所有產(chǎn)品都在100%及以上，連續(xù)8年達(dá)成。這個(gè)含金量，你品品。

公布分紅的保單數(shù)量高達(dá)65款，超過10年以上的保單有36款。樣本量夠大，不是挑幾個(gè)好看的數(shù)據(jù)出來糊弄人。

周年紅利實(shí)現(xiàn)率平均值也在**80%**以上。

從各個(gè)維度看，國(guó)壽的分紅都屬于最好的那個(gè)梯隊(duì)。

顧慮三：服務(wù)跟不上？?jī)?nèi)地專屬服務(wù)了解一下

這個(gè)坑我見太多了。很多人買完港險(xiǎn)，后續(xù)服務(wù)全靠自己折騰。APP難用，流程復(fù)雜，想找個(gè)人問都費(fèi)勁。

國(guó)壽在這塊確實(shí)不一樣。專門針對(duì)內(nèi)地客戶，提供了一系列服務(wù)：上門護(hù)理代約、送藥上門、門診預(yù)約。這些都是僅適用于內(nèi)地的，算是給內(nèi)地客戶的額外小福利。

效率方面，國(guó)壽香港的高管本身是IT出身，對(duì)信息化這塊砸了不少錢。簽完保單很快能在APP上看到生效通知，紙質(zhì)合同寄送也很快。

國(guó)壽香港的效率，是其它大部分香港保司難以望其項(xiàng)背的。

產(chǎn)品本身怎么樣？

回應(yīng)完三個(gè)顧慮，咱們正式看看這款產(chǎn)品。

先說收益。說句大實(shí)話，智裕世代需要到保單第40年才有比較大的收益優(yōu)勢(shì)。在其它產(chǎn)品都追求短平快的時(shí)候，它選擇當(dāng)一個(gè)長(zhǎng)跑選手。

賬戶結(jié)構(gòu)上，只有保證收益+終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。這意味著不太適合早期提取。

但換個(gè)角度想，2025年銀行存款利率已經(jīng)第七次下調(diào)了，活期降到0.05%，1年期定存才0.95%。在這個(gè)背景下，一款能穩(wěn)穩(wěn)跑40年的產(chǎn)品，反而顯得珍貴。

貨幣選擇上，智裕世代支持9種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產(chǎn)品之一。

特別說一下人民幣保單。大部分喜歡人民幣保單的客戶，對(duì)中資保司更偏愛。目前中資保司的人民幣保單選擇不多，這款產(chǎn)品給大家多了一個(gè)選項(xiàng)。

投資能力：大道至簡(jiǎn)的內(nèi)外兼修

很多人關(guān)心保司的投資能力，我跟國(guó)壽香港的高管聊過。他們家的優(yōu)勢(shì)不是什么獨(dú)門秘籍，而是投資策略非常透明、有理有據(jù)。

國(guó)壽采用內(nèi)外兼修的投資方式：內(nèi)部，自有資管團(tuán)隊(duì)，穩(wěn)住大本營(yíng)。外部，根據(jù)賽馬機(jī)制挑選合作方，包括貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機(jī)構(gòu)。

聽起來簡(jiǎn)單，但大道至簡(jiǎn)。國(guó)壽的投資有理有據(jù)，很清晰，所以會(huì)讓人更放心。

結(jié)合安聯(lián)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》的數(shù)據(jù)，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲(chǔ)蓄。養(yǎng)老規(guī)劃的緊迫性，讓長(zhǎng)期穩(wěn)健的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)價(jià)值凸顯。

這款產(chǎn)品適合你嗎？

說句大實(shí)話，挑選港險(xiǎn)產(chǎn)品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發(fā)看產(chǎn)品匹不匹配。智裕世代只支持5年交。如果你特別想買國(guó)壽這家公司，又想分5年繳費(fèi)，這款產(chǎn)品能滿足要求。

2024年1-12月，中國(guó)人壽總保費(fèi)119億元，市場(chǎng)份額5.4%，在非銀保司中排名第5。規(guī)模不是最大的，但在中資保司里是絕對(duì)的頭部。

這款產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)都很明顯，但在市場(chǎng)里有它獨(dú)特的生態(tài)位。合適你的，就是最好的。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這些分析，你可能還想知道：怎么買最劃算？有沒有什么渠道能省錢？