你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷新聞，看到一條消息讓我心里咯噔一下——2025年5月20日起，工農中建交郵六大行集體下調存款利率，三年期降到1.25%，五年期1.3%，五年期大額存單直接下架了。

說白了就是，你辛辛苦苦攢的養老錢，放銀行里一年利息還不夠請朋友吃頓火鍋。

更扎心的是，銀行理財也沒好到哪去。普益標準的數據顯示，2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%，現金管理類產品收益中樞降到了**1.4%**左右。

錢放哪里才能跑贏通脹、穩穩養老？這是我最近被問得最多的問題。

今天就跟大家聊聊港險養老的三種玩法，幫你理清思路。養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

如果你是那種特別看重保司背景，對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友，中資系產品真的可以重點關注一下。

買保險，當然是先求安心，再談收益。對于很多對境外公司不熟悉的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

先說幾款代表產品：

太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。這個設計特別適合想要穩定現金流的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%利息落袋為安。幫你算一筆賬，這3.3%可是保證收益，比現在銀行五年期存款1.3%**高出一倍多。

國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。對于擔心匯率風險的朋友來說，這款產品直接把這個顧慮給解決了。

這個數據很說明問題——我整理了三家中資保司的核心指標：

從表格可以看到：

• 償付能力：太平（香港）**278%**最高，太保（香港）**256%**次之，國壽（海外）208%，全都遠超監管紅線。
• 評級：三家都是A級以上評級，太平拿到標普A+惠譽A雙評級，國壽穆迪A1，太保穆迪A3，妥妥的"國家隊"水準。
• 分紅實現率：這才是重點——太平、太保的周年紅利和終期紅利實現率均為100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。說白了就是，當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。你看國壽海外固收類投資占比高達81%，太保70.3%，太平68.7%，都是以債券等穩健資產為主。這也是為什么他們的分紅實現率能一直保持高位。

還有一個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區，買了對應的保險產品就能拿到入住資格。年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接解決"住哪兒"的問題。

我見過太多這樣的案例，很多客戶到了六七十歲才發現，有錢也不一定能住進好的養老社區，排隊都排不上。提前規劃，真的能省很多心。

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品，像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等，這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，這個功能市場少有。

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%，很多同類產品可能只有0.5%。這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于——年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家，這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

收益爆發力強，本金滾得快

幫你算一筆賬，選美元計劃的話：

• 7年回本
• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%
• 20年翻將近3倍，預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%
• 30年翻將近6倍，預期總收益1756431美元，復利IRR 6.50%
• 40年10倍

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。對比一下銀行五年期存款1.3%，這個數據很說明問題。

獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金，相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

從歷史數據看，萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。年金率≥6%占比達95.5%，**6.50%~6.99%**區間占比最高（38.5%）。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，其實核心就一個：根據你自己的需求來選。

最后再幫大家梳理一下核心方向：如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品，太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世都是不錯的選擇。如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品，永明萬年青星河尊享2的貨幣轉換功能確實市場少有。如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究，萬通富饒萬家的年金轉換功能能幫你鎖定終身現金流。

別被表面嚇到，港險養老其實沒那么復雜，關鍵是找到適合自己的那一款。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣的保障，有人多花了十幾萬，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，值得你花3分鐘了解一下。