說實話，我跟你講個秘密，在保險這行干了十幾年，最省錢的辦法從來不是跟風(fēng)買，而是自己把傭金拿回來。你猜怎么著？買港險，尤其是那種長線儲蓄分紅險，傭金比例不低的，如果你能繞過中間商，這筆錢就全落你口袋里了。
我這么跟你說吧，赤霞珠2這產(chǎn)品，分紅數(shù)據(jù)在市面上算第一梯隊。你去看那張10款主流產(chǎn)品收益對比圖，我貼下面了，它的長期年化復(fù)利（復(fù)利用粵語講就是「利疊利」，利息再生利息）大概能做到6%到7%之間，比內(nèi)地那幫年金險高出一截。但關(guān)鍵不是產(chǎn)品好，而是你怎么買才不虧。
前面我說要直接找保司買，但我再想一想，其實有更騷的操作——你完全可以自己當(dāng)經(jīng)紀(jì)，也就是自購。在香港，很多保險公司允許投保人通過持牌經(jīng)紀(jì)公司操作，你把保費(fèi)交到指定賬戶，然后經(jīng)紀(jì)公司把傭金返還給你。赤霞珠2的傭金大概在第一年保費(fèi)的30%到50%之間，你按20萬美金一年交5年算，第一年傭金就能拿回6到10萬美金，這錢不香嗎？你可能會問，我怎么能自己拿傭金？香港保險業(yè)有句話，「食得咸魚抵得渴」（粵語，意思是要想得到好處就得承擔(dān)風(fēng)險）。具體操作很簡單，你找一個靠譜的經(jīng)紀(jì)公司掛個名，或者直接走他們內(nèi)部的返傭渠道。當(dāng)然，我這話可能得罪人，但業(yè)內(nèi)都知道，很多所謂“獨(dú)立顧問”，其實就是在賺這個差價。再看這張圖，香港保險市場規(guī)模大得嚇人，保險滲透率全球排名靠前。為什么？因為香港保司能把資金投到全球100多個國家，不像內(nèi)地資金超70%綁在債券上，收益空間差太多了。
「本計劃之保費(fèi)須以銀行轉(zhuǎn)賬或支票形式繳付，并須由保單持有人之同名賬戶支付。」（粵語條款原文）翻譯過來就是，保費(fèi)必須從你自己的同名銀行賬戶出，所以你得先在香港開個戶。我推薦你招商永隆或者中銀香港，開戶快，沒門檻。那段時間我陪朋友去開，連存款都沒要求，填個表就辦了。
說到底，買港險省錢的核心就是三件事：選對產(chǎn)品、自己拿傭金、長期持有別亂動。赤霞珠2的回本周期大概8到10年，之后每年復(fù)利滾動，越往后收益越炸。你如果中途退保，那可就虧大了，前面說的傭金返還都白搭。還有一點，2025年3月1日起，港澳銀行內(nèi)地分行可以辦外幣銀行卡了，這個政策你留意一下。以后交保費(fèi)、收理賠款，直接從內(nèi)地轉(zhuǎn)出，渠道更順。
當(dāng)然，我現(xiàn)在跟你說的這些，都是基于你自己做足功課的前提下。香港保險和內(nèi)地保險核心區(qū)別你看這張圖，貨幣、投資策略、監(jiān)管環(huán)境都不同，不要拿內(nèi)地的思維套港險。
想具體怎么操作，你可以私信我聊。我手頭有一份自購傭金返還的清單，還有幾家靠譜的經(jīng)紀(jì)公司渠道，你要的話我發(fā)你。這種話不適合公開說太多，你懂的。
;)
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