你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個問題就是：周大福匠心傳承2和永明星河尊享II，到底選哪個？

說實話，這兩款產品我前前后后測了3個月，跑了幾十種場景，今天拿數據說話，一次性把這個問題講清楚。

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

先說個有意思的發現。

很多人不知道，周大福匠心傳承2有個隱藏功能叫"財富躍進"。開啟這個功能后，達到6.5%限高的時間能提前到第34年，比永明星河尊享II的第35年還早1年。

這個功能直接把匠心傳承2拉高了一個等級。

但先別急著下結論，收益提升的背后有沒有坑？往下看。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

我幫你算過了，以0歲男孩、年交5萬美元為例：

2年交方案：周大福第5年回本，在2年交產品中排前三，快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品。

5年交方案：周大福第7年回本，雖不是最早，但也排在前列。

從表里可以看到，回本速度這一項，周大福表現相當穩健，不拖后腿。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

這個對比很有意思。

原版周大福匠心傳承2要到第49年才能達到**6.5%**限高，放在現在這個各家瘋狂卷前置收益的市場里，確實有點落后。

但開啟財富躍進后，情況完全不同：

• 5年交財富躍進版：第28年達到限高
• 2年交財富躍進版：第34年達到限高
• 永明星河尊享II：第35年達到限高
• 安達傳承首創V-豐成：第27年達到限高（目前最快）

提前15年達到限高，這個數據確實很驚人。財富躍進選項明顯提高了周大福匠心傳承2的市場競爭力。

不過要注意，目前最早達到限高的還是安達傳承首創V-豐成的第27年，周大福只是接近，沒有超越。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

提領能力是很多人關心的重點，畢竟買儲蓄險不是為了看數字，是要真金白銀拿出來用的。

我測了兩個常見場景：

場景一：225提領（2年交，第2年起每年提5%）

這個條件比較苛刻，能滿足的產品不多。

結果很直接：周大福匠心傳承2賬戶余額僅次于永明星河尊享II，但差距不小——第70年時相差101萬美元。

在提領方面，星河尊享II的優勢確實更強悍。

場景二：567提領（5年交，第6年起每年提7%）

這個場景下，情況發生了變化。

前20年，宏利宏摯傳承賬戶余額更高；20年到70年，周大福匠心傳承2排全場第二，僅次于永明星河尊享II。

但關鍵來了：70年之后，兩者差距幾乎可以忽略不計。

• 第80年差距：3348美元
• 第100年差距：13951美元

放在百萬級的賬戶余額面前，這點差距真的不算什么。

小結：225場景永明碾壓，567場景兩者打平。如果你的提領計劃是567模式，周大福完全不輸。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

為什么財富躍進能提前這么多年達到限高？

答案在投資策略上。

開啟財富躍進后：

• 固定收入資產占比：從25%~50%降到15%~40%
• 股權類資產占比：從50%~70%升到60%~85%

說白了，就是通過減少固收、增加股權來拉高收益。

但別被銷售忽悠了，收益提高的同時，風險也在增加。股權類資產占比提高，意味著產品收益的波動性和不確定性都變大了。

現在國內銀行存款利率已經跌到1%以下，2025年5月六大行1年期定存才0.95%，很多人確實在找更高收益的替代品。

但港險的優勢本來就是長期穩定，如果為了追收益把波動性拉高，多少有點背離初衷。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

除了財富躍進，周大福匠心傳承2還有個"財富增值調配選項"，這個功能設計得很聰明。

從第10個保單年度起，你可以在三種模式間自由切換：

增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%。潛在回報最高，但收益波動和風險也最大。

均衡模式：復歸紅利+終期分紅現金價值60%，穩健資產戶口40%。介于兩者之間。

保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%。流動性最強，資金可以隨時提取。

這個設計的好處是：你可以根據自身經濟狀況、投資偏好和現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

年輕時激進一點選增進，臨近退休穩一點切保守，進可攻退可守。

另外，周大福還增加了"保單暫托增值服務"，可以指定保單承繼人并委任成年家人代為托管，直到承繼人達到指定年齡。這個功能對于給孩子買保單的家長來說挺實用。

相比之下，永明在功能靈活性上確實沒有周大福這么豐富。

對比結論：選永明還是周大福？

測了這么多數據，最后給你一個明確的結論：

選永明星河尊享II的情況：

• 你更看重提領能力，尤其是225這種早期高頻提領場景
• 你不想折騰，喜歡簡單直接的產品
• 你對產品波動性比較敏感

選周大福匠心傳承2的情況：

• 你是長線持有者，持有年限超過30年
• 你追求高收益，能承擔一定的波動風險
• 你喜歡靈活的功能選項，想要更多自主權

關于財富躍進的建議：

說實話，這個功能有點雞肋。即便開啟了財富躍進，實際收益提升并沒有那么夸張，依舊打不過市場上的一些產品。畢竟達到限高后，大家的收益都一樣，沒什么差異。

而且開啟后增加了產品的波動和不確定性，有點背離買保險求穩的初衷。

如果你真的看中了周大福匠心傳承2，不用財富躍進，它本身也是一款很不錯的長線產品。要不要開啟這個功能，還是需要慎重考慮。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。