你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想幫你解決一個困擾很多人的問題：港險養老產品那么多，盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，到底哪款適合我？

先問你三個問題：

• 你是那種"收益不高不舒服"的激進派，還是"本金不能動"的保守派？
• 你希望退休后每年領多少錢，還是想要一筆錢靈活安排？
• 你的家庭情況簡單，還是需要考慮配偶、子女的多重需求？

想清楚這三個問題，你就知道該往下看哪個章節了。

養老規劃的共同難題

不管你是哪種人，有一個現實我們必須面對：單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著越來越不值錢。

更扎心的是，2025年延遲退休政策正式實施，男職工退休年齡將逐步延遲到63歲，養老金領取時間往后推了。

但你的養老儲備準備好了嗎？

我國養老由三大支柱支撐：基本養老保險、補充養老保險、個人養老金。說白了就是，社保保基本，企業年金看運氣，剩下的全靠自己。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

這不是危言聳聽，是我見過太多這樣的情況——60歲才發現錢不夠用。但那時候已經來不及了。

四款產品一句話定位

這4款產品我研究了很久，每個產品都各有側重，選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

我先給你一個速查表：

盛利II：提領能力天花板，適合追求高現金流的激進派星河尊享II：均衡穩健，提領不差保證也高，適合穩健派宏摯傳承：保本吃息，本金不動每年派錢，適合極度保守派富饒千秋：全場景養老適配度高，12種年金方案任選，適合情況復雜的靈活派

接下來，我按人群類型逐個拆解，你可以直接跳到適合自己的章節。

激進型：追求高現金流選盛利II

如果你是那種"收益不高不舒服"的人，盛利II就是為你量身定做的。

這筆賬其實很好算。以567提領為例（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費7%），盛利II在15-70年之間基本都是最高的，沒有之一。

更夸張的是，盛利II第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

別被表面數據迷惑，很多產品宣傳收益高。但達到限高要50年，那時候你都90多歲了，還有什么意義？

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

以567提領計算，第50年賬戶余額還有101.6萬美元，提了幾十年還剩這么多，這才是真正的"越領越多"。

穩健型：均衡表現選星河尊享II

如果你既想要不錯的提領能力，又希望保證回本時間短一些，星河尊享II是更穩妥的選擇。

星河尊享II第13年保證回本，比盛利II的25年快了整整12年。

這意味著什么？意味著你的本金更早進入"安全區"，心理壓力小很多。

從566提領數據看，30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差，選哪個都不會出大差錯。

我跟你講個真實案例：有個客戶糾結了三個月，最后選了星河尊享II。理由很簡單——"我不需要最高的收益，我需要睡得著覺"。

保守型：保本派息選宏摯傳承

如果你是那種"本金絕對不能動"的人，宏摯傳承的無憂選功能就是為你設計的。

宏摯傳承有無憂選功能，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

說白了就是，繳費結束后可從終期紅利里提取利息，不動保單的保證現金價值，本金還在繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：每年提取本金的4.6%即13800美元，第49年領取總額達到本金的2倍。

領了幾十年，本金還在，這種安全感是無價的。

養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感還是很值得的。

靈活型：多場景適配選富饒千秋

如果你的家庭情況比較復雜——比如丁克家庭、擔心疾病風險、或者不確定未來需要什么——富饒千秋是最靈活的選擇。

富饒千秋擁有全港唯一的年金轉換功能，擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

富饒千秋的核心優勢是靈活。年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

舉幾個例子：

• 丁克家庭可以選第9/10項聯合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益
• 擔心疾病風險可以選危疾雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍
• 害怕領取時間過短可以選定額終身年金，身故后受益人繼續領

養老規劃，現在就開始

2025年養老金調整幅度收窄到2%，是近年來最低。

養老金增速放緩，單靠社保難以維持退休生活品質，這是擺在每個人面前的現實。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老從來都不是遙遠的事。延遲退休已經開始，你的養老儲備呢？

最后幫你總結一下：

• 激進派：選盛利II，提領能力天花板
• 穩健派：選星河尊享II，均衡不出錯
• 保守派：選宏摯傳承，保本吃息最安心
• 靈活派：選富饒千秋，12種方案任你挑

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。很多人不知道的是，同樣的產品，渠道不同，到手成本能差出一個零頭。