你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣，說實話，以前我還真沒怎么關注過這家公司。畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都挑不過來，忠意的產品確實不太起眼。

但2025年情況不一樣了。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

先說個大背景：收益率限高之后，各家產品后期的演示收益都拉不開差距了，甚至變得一模一樣。這就意味著，咱們選產品的思路得變一變——學會往前看，看前期收益表現，看什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

就是在做產品對比的時候，我一下子注意到了忠意啟航創富（卓越版）——前期"沖"得確實猛。

場景一：想要快速回本

咱們拿數據說話。2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。存銀行的收益越來越少，很多人開始琢磨：怎么讓錢更快"動"起來？

**忠意啟航創富（卓越版）**的回本速度確實夠快：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本
• 5年交：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，在同類產品里速度最快。對于想讓資金盡快"活"過來的朋友，這個數據確實亮眼。

場景二：中期持有30年左右

如果你的規劃是持有個二三十年，這款產品的表現更值得一看。以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元
• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元
• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

IRR表現：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。尤其是15年到22年之間，表現最好；其他時間也是第一梯隊的水平。

場景三：需要定期提領現金流

這筆賬其實很簡單：這款產品不適合提領。為什么？因為它沒有復歸紅利。

提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會直接影響長期的復利增值效果。我幫客戶算過255提領（2年交第5年起每年提取5%）的數據：

• 第30年：忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元
• 第60年：忠意啟航創富（卓越版）109萬美元，萬年青星河尊享II 170萬美元

566提領（5年交第6年起每年提取6%）差距更大：

• 第30年：啟航創富33萬美元 vs 萬年青星河尊享II 57萬美元
• 第60年：啟航創富78萬美元 vs 萬年青星河尊享II 254萬美元

時間越長，差距越大。賬戶余額表現好的是永明萬年青星河尊享II、富衛盈聚天下和萬通富饒千秋。

別被表面數字忽悠了——如果你有提領需求，這款產品真的不是首選。

場景四：需要多幣種配置

這款產品只支持美元保單，也沒有貨幣轉換功能。更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也齊全，功能還是很全的。

但有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級A+
• Moody's財務實力評級A3
• 2024年保費收入952億歐元
• 《財富》世界500強排名第245位

分紅表現也不錯，2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上。

豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。不過說實話，參考數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

總結一下**忠意啟航創富（卓越版）**的特點：

適合你的情況

• 看重前期收益，計劃持有30年左右就退保
• 不需要定期提領現金流
• 只需要美元配置

不太適合的情況

• 需要長期持有超過30年（后期收益很普通，長線IRR沒"跑"到6.5%）
• 有定期提領需求（提領表現明顯弱于競品）
• 需要多幣種配置

5年交的話，保證14年回本，預期7年回本，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有。適合你的才是最好的。市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等，畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。