你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭規劃過子女教育金。同時我也是兩個孩子的爸爸，這筆賬我比誰都清楚。

前兩天一個客戶問我：「大賀，我家孩子剛上小學，想給他存筆留學錢，但現在利率越來越低，買啥都不踏實，怎么辦？」

我特別理解這種焦慮。

剛剛看到一組數據，2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福、賓大這些名校，年度總費用已經逼近10萬美元。加州伯克利州外學生總費用89,106美元，布朗大學95,984美元。

更扎心的是，加州大學系統今年學費漲幅達9.9%，國際生學費一次性增加3,402美元。

教育金這事兒，最怕的就是「臨時抱佛腳」。孩子18歲那年，錢必須到位，沒有商量余地。

今天聊的這款產品——國壽（海外）「萬里優悠」，是2026年開門紅的重磅產品。它最大的特點就是：保證派息4%寫進合同，剛性兌付26年。

在內地低利率、優質資產荒蔓延的大背景下，這份長期剛性承諾的稀缺價值不言而喻。

一份保單，三種人生規劃

很多人問我，港險儲蓄險到底能干嘛？

我通常會反問一句：你是給孩子存教育金，給自己存養老金，還是想給家族做傳承？

「萬里優悠」這款產品有意思的地方在于——一份保單，三種場景全覆蓋。

它的核心設計是這樣的：

預繳模式下，第5年末到第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%。注意，這是寫進合同的保證派發，不是預期，不是演示，是白紙黑字的剛性兌付。

從第31年起，周年紅利接力派發，持續終身。

通過這種清晰的多賬戶結構，滿足中短期確定性現金流和長期終身財富增值傳承需求。

簡單說：

• 教育金場景：孩子0-10歲投保，15-25歲正好領錢讀書
• 養老金場景：35-45歲投保，60-80歲正好領錢養老
• 傳承場景：用類信托功能，把財富定向分配給下一代

接下來我分別拆解這三個場景。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

我自己也是兩娃爹，教育金這筆賬我算過無數遍。

現在的問題是什么？學費漲得太快，收益降得太狠。

2025-2026學年，美國TOP50大學總費用逼近10萬美元/年。按每年5%的漲幅保守估算，10年后一年學費可能要16萬美元，四年本科就是60多萬美元。

而國內理財呢？銀行存款利率跌破2%，大額存單也就**2.5%**左右，根本跑不贏學費漲幅。

這時候「萬里優悠」的價值就體現出來了。

以100萬美金、5年預繳為例：

第5年至第30年，每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）。

剛性兌現26年。無論股市怎么跌、利率怎么降、經濟怎么波動，這筆錢都會準時到賬。

我給你算一筆賬：

假設孩子今年5歲，你現在投保。第5年末孩子10歲，開始每年領取38,800美元。

• 孩子15-18歲（初高中階段）：每年3.8萬美元，可以覆蓋國際學校或海外高中費用
• 孩子18-22歲（本科階段）：每年3.8萬美元，疊加其他儲蓄，基本夠一所不錯的美本
• 孩子22-26歲（研究生階段）：如果繼續深造，錢還在發

26年持續派發，正好覆蓋孩子從小學到研究生畢業的全周期。

別等孩子高二了才發愁學費。教育金規劃，越早越從容。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

聊完孩子，再聊聊我們自己。

我接觸過很多35-45歲的客戶，事業有成，但心里都有個隱憂：退休之后，錢從哪來？

社保養老金？杯水車薪。銀行理財？利率越來越低。股票基金？波動太大，不敢指望。

這類客戶最需要的，是一筆確定的、持續的、不會斷供的現金流。

「萬里優悠」正好能解決這個問題。

還是以100萬美金、5年預繳為例：

• 26年保證派發104%總保費（約101萬美元），此時保單剩余價值145萬美元
• 前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍

什么概念？

假設你今年40歲投保，第5年開始領錢，一直領到66歲。這26年，你每年穩穩到賬38,800美元（約27萬人民幣），累計領取超過100萬美元。

與此同時，你的保單里還躺著145萬美元。

這筆錢你可以繼續放著復利增值，也可以一次性取出應急，也可以留給孩子。

對于極度厭惡波動、追求確定性的「現金流愛好者」來說，這就是最好的養老金補充方案。

臨近退休的人士，最怕的就是「錢還在，人沒了」或者「人還在，錢沒了」。這份保單幫你鎖定一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，極大提升退休生活的安全感。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

如果你的資產規模再大一些，比如可投資資產超過1000萬人民幣，那你考慮的就不只是教育金和養老金了，而是財富如何傳承。

很多高凈值客戶跟我說：「大賀，我辛苦打拼這么多年，最怕的就是孩子敗家，或者財產被分割。」

「萬里優悠」有一套非常完善的類信托功能：

• 保單分拆：可以把一份保單拆成多份，分給不同的子女
• 無限次轉換受保人：受保人可以從父母換成子女，再換成孫輩，理論上可以傳承無限代
• 后備機制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外情況
• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付

更關鍵的是收益增長：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年時，本金增長至130倍
• 長期回報IRR高達6.23%

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承，優悠相伴，傳承無憂。

在資產組合中配置一部分低波動、高確定性的「防守型」資產，是高凈值人士平衡整體風險的必選項。

為什么是國壽（海外）

聊完產品，再聊聊公司。

很多人對中資保司有偏見，覺得不如友邦、保誠這些老牌外資。但國壽（海外）的背景，可能會刷新你的認知。

首先看股東結構：

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部（90%）和全國社保基金理事會（10%）直接控股。

這是什么概念？這是國家隊中的國家隊，是財政部親兒子。

再看評級和償付能力：

• 穆迪評級A1
• 標普評級A
• 償付充足率208%

最后看分紅實現率：

這是最能體現一家保司誠意的指標。

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%。

分紅實現率表現堪稱「教科書級」。

國壽海外的「國資背景+全球布局」讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球頂級投資陣容護航

保證派息4%，錢從哪來？

答案是：全球頂級投資機構幫你賺。

國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區。

委托的都是什么機構？

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石……這些名字隨便拎一個出來，都是全球資管行業的頂流。

投資策略上，90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

國壽海外堅持「不求暴利，只求穩贏」的投資理念，適配當下多變的市場環境。

這也是為什么「萬里優悠」敢把4%保證派息寫進合同——背后有足夠的投資實力支撐。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

最后說說怎么買。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

現在投保有一個非常實在的優惠：5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

這是什么概念？

以5萬美金x5年為例，年總保費25萬美元，預繳模式下實際保費為23.3萬美元，直接省下16,346美元（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了個7折。

根據2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上全面領先。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

大賀說點心里話

教育金、養老金、傳承，這三件事看起來離得很遠，但規劃起來都是同一個邏輯：用今天的確定性，鎖定明天的安全感。

如果你也在考慮這些問題，不妨掃碼聊聊，我幫你算一筆賬。