你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天不講產(chǎn)品參數(shù)，講一個(gè)真實(shí)案例——35歲的陳先生，怎么用一份保單，同時(shí)解決養(yǎng)老和傳承兩件大事。

陳先生的困惑：養(yǎng)老和傳承只能二選一？

很多客戶(hù)問(wèn)我同樣的問(wèn)題："大賀，我想給自己存一筆養(yǎng)老錢(qián)，55歲退休后每年能領(lǐng)點(diǎn)；但又想給孩子留點(diǎn)東西，不想把錢(qián)全花光了。這兩個(gè)需求，能同時(shí)滿(mǎn)足嗎？"

說(shuō)實(shí)話(huà)，大多數(shù)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)確實(shí)做不到。

買(mǎi)香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最擔(dān)心的就是"回本慢、提領(lǐng)難、傳承僵"這三大天坑——要么15年才回本，急用錢(qián)只能割肉；要么一提領(lǐng)就斷單，傳承成了空話(huà)；要么等了幾十年，收益還沒(méi)跑贏通脹。

陳先生也有這個(gè)顧慮。他35歲，孩子剛出生，想趁年輕存一筆錢(qián)，55歲退休時(shí)能用，同時(shí)給孩子留個(gè)底。

他問(wèn)我："有沒(méi)有一款產(chǎn)品，能讓我邊領(lǐng)錢(qián)邊留資產(chǎn)？"

他選擇的產(chǎn)品：永明「萬(wàn)年青星河傳承2」

我給他推薦了永明「萬(wàn)年青星河傳承2」。

這款產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為"時(shí)間刺客"，10年就能回本，直接顛覆了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)"回本慢"的痛點(diǎn)。

更關(guān)鍵的是，它支持一種叫"2/20/21"的提領(lǐng)方式——2年交完錢(qián)，第20年一次性拿回150%保費(fèi)，第21年起每年再領(lǐng)10%，一直領(lǐng)到終身。

我給陳先生算了一筆賬，看完他就拍板了。

55歲退休時(shí)：一次性拿回60萬(wàn)

陳先生的方案是：20萬(wàn)×2年，總共交40萬(wàn)。

按照"2/20/21"提領(lǐng)規(guī)則，55歲那年（也就是保單第20年），他可以一次性提領(lǐng)60萬(wàn)。

這60萬(wàn)是什么概念？是他總保費(fèi)的150%，相當(dāng)于"三倍回本"——交40萬(wàn)，20年后先拿回60萬(wàn)，本金早就賺回來(lái)了。

這筆錢(qián)可以作為退休啟動(dòng)資金：換輛車(chē)、帶家人旅游、或者留著應(yīng)急，怎么用他說(shuō)了算。

56歲起每年領(lǐng)4萬(wàn)：養(yǎng)老金穩(wěn)穩(wěn)到賬

從56歲開(kāi)始，陳先生每年還能領(lǐng)4萬(wàn)，一直領(lǐng)到終身。

你可能會(huì)問(wèn)：一直領(lǐng)，保單不會(huì)被掏空嗎？

這正是這款產(chǎn)品最厲害的地方——日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利，說(shuō)白了就是提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉(cāng)"，哪怕提得多，也不怕動(dòng)到根基。

我拿它跟市面上幾款主流產(chǎn)品做了對(duì)比：友邦盈御3、保誠(chéng)信守明天、宏利宏擎?zhèn)鞒小瑯拥奶犷I(lǐng)方案，其他產(chǎn)品要么根本無(wú)法持續(xù)提領(lǐng)，要么提幾年就斷單了。

而永明「萬(wàn)年青星河傳承2」，100年總共可以提領(lǐng)380萬(wàn)，是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場(chǎng)領(lǐng)先產(chǎn)品。

這個(gè)案例你可以對(duì)號(hào)入座：如果你也是35歲左右，想在55歲退休后每年有一筆固定收入補(bǔ)充養(yǎng)老，這個(gè)方案完全可以復(fù)制。

留給下一代：2390萬(wàn)的傳承底氣

這才是讓陳先生最心動(dòng)的部分。

100年提領(lǐng)380萬(wàn)之后，保單里還剩多少？2390萬(wàn)。

沒(méi)看錯(cuò)，是2390萬(wàn)。

40萬(wàn)本金，領(lǐng)走380萬(wàn)，還能傳給孩子2390萬(wàn)——這就是"百倍傳承"的威力。

很多人擔(dān)心：紅利不是"非保證"嗎？萬(wàn)一保險(xiǎn)公司調(diào)低紅利怎么辦？

這款產(chǎn)品有個(gè)獨(dú)特設(shè)計(jì)：保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)**100%**保證，不存在變動(dòng)性。永明的復(fù)歸紅利是市場(chǎng)上唯一的紅利份額和現(xiàn)金價(jià)值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

說(shuō)白了就是，每年派發(fā)的紅利，一旦進(jìn)入保單，就變成"保證"的了，不會(huì)再縮水。

這也是為什么我說(shuō)這款產(chǎn)品主打一個(gè)邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競(jìng)爭(zhēng)力都是杠杠的。

陳先生聽(tīng)完說(shuō)了一句話(huà)："這不就是我想要的嗎？自己用得上，孩子也有保障。"

為什么收益能這么高？

你可能好奇：憑什么這款產(chǎn)品收益這么高？

我給你看兩組數(shù)據(jù)。

第一，「?jìng)鞒?」主打20年后收益。5萬(wàn)×5年繳費(fèi)方案下，第20年預(yù)期IRR為5.70%，老版本只有5.48%；第30年達(dá)到6.40%，老版本6.15%。

保單第35年，預(yù)期收益就能達(dá)到**6.5%**的上限，相比老版本提前了十幾年。

第二，跟同類(lèi)產(chǎn)品比，保單第20年后，「?jìng)鞒?」的預(yù)期回報(bào)都高于「萬(wàn)年青星河尊享」，各方面收益表現(xiàn)都非常亮眼。

到達(dá)6.5%的時(shí)間，友邦環(huán)宇盈活30年，宏利宏擎?zhèn)鞒?strong>47年，保誠(chéng)信守明天53年——而「?jìng)鞒?」只要35年。

陳先生還趕上了限時(shí)優(yōu)惠

陳先生投保的時(shí)候，正好趕上限時(shí)優(yōu)惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發(fā)）。

綜合優(yōu)惠至高74%首年保費(fèi)，首年保證預(yù)繳息率每年5.5%。

限時(shí)保費(fèi)優(yōu)惠直接讓"提領(lǐng)和增值更劃算"——同樣的保障，花更少的錢(qián)。

但要提醒一句：一旦活動(dòng)結(jié)束，就再也享受不到了。如果你也在考慮這款產(chǎn)品，建議抓緊時(shí)間。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

陳先生的案例，其實(shí)是很多中產(chǎn)家庭的縮影——既想自己養(yǎng)老有保障，又想給孩子留點(diǎn)東西。這兩件事，用對(duì)產(chǎn)品，真的可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)。

如果你也想知道自己的情況適合什么方案，或者想了解現(xiàn)在還有哪些"信息差"可以省錢(qián)，掃碼加我聊聊。