你好，我是大賀，北大碩士，做港險規(guī)劃9年了，幫300多個家庭算過這筆賬。今天咱們不聊虛的，直接用數(shù)字說話。

100萬存哪里？三種選擇大PK

咱們算筆賬：手里有100萬閑錢，你打算放哪？

銀行定存？國內(nèi)5年定存單利才1.3%。100萬存一年，利息1.2萬，平均每月1000塊——在北上廣深，這錢連房租都不夠。

內(nèi)地儲蓄險？回本太慢，鎖定期太長。

香港儲蓄險？5年保證收益能到多少？

三個選項，咱們一個個拆開看。數(shù)字不會騙人，算完你自己判斷。

選項A：銀行定存——安全但收益"躺平"

先說銀行。很多人覺得"錢存銀行安全就行"。但你知道現(xiàn)在利率有多慘嗎？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率。1年期定存降到0.95%，5年期降到1.30%，活期更離譜——0.05%。

中國銀行大額存單，20萬起存，1年期利率1.2%。100萬存一年，到手1.2萬。

更扎心的是中小銀行。2025年有銀行全年降息7次，華瑞銀行3年期從2.8%降到2.15%，部分中小銀行3年、5年期利率已經(jīng)跌進(jìn)"1字頭"，比國有大行還低。

銀行存款"安全"的代價是什么？收益隱形縮水。你的錢看著沒少，但購買力在悄悄流失。

選項B：內(nèi)地儲蓄險——回本太慢

銀行不行，那內(nèi)地儲蓄險呢？

831降息后，內(nèi)地普通型人身險預(yù)定利率跌破2%，分紅險保證利率上限低至1.75%。產(chǎn)品競爭力大打折扣。

拿中意一生中意（福享版）舉例：30歲女性躉交10萬，4年預(yù)期回本，7年保證回本。也就是說，分紅100%兌現(xiàn)的情況下，第5年預(yù)期才稍微超過銀行存款單利。

如果你想通過內(nèi)地增額壽實現(xiàn)中短期儲蓄目標(biāo)，非常難。要么回本慢，要么鎖定期太長，靈活度差。

對于手里有閑錢、想5年內(nèi)用的朋友來說，這不是好選擇。

選項C：香港儲蓄險——高收益+快回本

說到這，投資者陷入兩難：既要資金安全，又要可觀收益，傳統(tǒng)渠道已經(jīng)滿足不了需求。

香港中短期儲蓄險，剛好補上了"保本+中短期+高收益"的缺口。**立橋「智選儲蓄保」**就是這類產(chǎn)品的王牌之一。

產(chǎn)品概況：整付保單，投保年齡放寬至80歲，保單貨幣支持港元和美元，保障年期可選20年或25年，最低投保金額12,500美元或100,000港元。

收益實測：立橋完勝銀行和內(nèi)地險

別光聽銷售吹，自己算一遍。

立橋「智選儲蓄保」最大亮點——前5年收益100%保證，白紙黑字寫進(jìn)合同。

方案一：整付25萬美元

享6%折扣后，實際投入23.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證拿回290,758美金。

5年保證總收益23.73%，保證年化收益（單利）4.75%。

方案二：整付10萬美元

享5%折扣后，實際投入9.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%，5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%。

第15年預(yù)期現(xiàn)價達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%。

2025年美元理財平均收益3.89%，立橋保證收益4.75%，還是美元計價。3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

限時優(yōu)惠：最高再省6%

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣：

• 10萬美元以下折扣4%
• 10萬-25萬美元折扣5%
• 25萬美元或以上折扣6%

此類高保證產(chǎn)品額度有限，部分渠道已出現(xiàn)"限購"現(xiàn)象。

選香港險的注意事項

買之前，三件事必須清楚：

• 不允許"減少保額"：無法提領(lǐng)或減保，至少做好2年內(nèi)錢不能挪用的準(zhǔn)備
• 不允許修改投保人或被保人：一開始就敲定保單架構(gòu)，當(dāng)作5年期定存使用
• 必須在香港本地購買、簽約才是合法合規(guī)的

條款簡單，了解清楚身故保障、退保風(fēng)險和紅利風(fēng)險就足夠了。

大賀說點心里話

同樣的錢，放哪里5年后差距巨大。但怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差更值錢。