你好，我是大賀。

最近有個數(shù)字讓我挺感慨的——六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年定期只剩**0.95%**了。10萬塊存一年，利息才950塊，買不了幾杯咖啡。

而我今天要聊的這款產(chǎn)品，10年復(fù)利IRR能做到4.29%。

數(shù)據(jù)不會騙人，咱們用事實說話。

6.5%封頂時代，拼什么？

從今年開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%，所有產(chǎn)品站到了同一條起跑線上。

說實話，在這個背景下，單純比幾十年后那個演示數(shù)字誰高零點幾，意義真沒那么大了。你想啊，大家天花板都一樣，拼的就是硬功底。

什么叫硬功底？

誰回本更快、誰用起來更靈活、誰能在你需要的時候穩(wěn)穩(wěn)把錢給到你——這才是硬功底。

更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實中的問題。你買儲蓄險是為了什么？不就是希望錢能穩(wěn)穩(wěn)增值，需要用的時候能拿出來嗎？

今天要聊的宏利「宏摯傳承」，就是一款在"回本速度"這件事上做到極致的產(chǎn)品。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

先說結(jié)論：宏摯傳承的回本速度，在目前整個香港市場里都是數(shù)一數(shù)二的。

這個數(shù)字你記一下——

躉繳方案：預(yù)期第3年回本，17年保證回本。

什么概念？第3年保單的現(xiàn)金價值就能覆蓋你交的總保費了。你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

來看這張對比圖：

躉繳方案下，宏摯傳承在保單第36年預(yù)期總收益能達到96.5萬美金，觸及**6.5%**的收益率天花板。前16年雖然收益不是最亮眼的，但和其他產(chǎn)品差距并不大，17年后還能排進榜單前三。

再看五年繳的情況——

五年繳方案：預(yù)期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產(chǎn)品。之前我推薦過的友邦環(huán)宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

別小看這一年的差距。對于很多人來說，早一年回本意味著什么？意味著萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔(dān)——因為它已經(jīng)"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產(chǎn)品給不了的。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快只是第一步，中期收益怎么樣？

以五年繳、總保費25萬美金為例：

• 保單第10年：預(yù)期總收益35萬美金，復(fù)利IRR4.29%
• 保單第15年：預(yù)期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多
• 保單第21年：預(yù)期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

這個10年IRR**4.29%**是什么水平？目前香港保險產(chǎn)品里最高水平。

對比一下國內(nèi)的情況：2025年銀行存款利率第七次下調(diào)，1年定期只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。10萬存5年利息才6500塊——你的錢正在"縮水"。

而宏摯傳承10年就能讓本金翻1.4倍，差距不是一點半點。

咱們用事實說話：保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當(dāng)然，如果你的持有周期是20-40年，友邦的環(huán)宇盈活會更有優(yōu)勢。但對于大多數(shù)人的實際用錢需求來說，前20年的表現(xiàn)往往更重要。

提領(lǐng)后賬戶余額PK：前18年優(yōu)勢明顯

光看賬面收益還不夠，錢怎么拿出來用，才是跟生活最相關(guān)的。

以常見的566提領(lǐng)為例（5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)6%的總保費，即15000美金）：

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢非常明顯：

• 保單第10年：提領(lǐng)后賬戶余額還剩26.2萬美金
• 保單第15年：賬戶余額還剩30.8萬美金

再看567提領(lǐng)（每年提領(lǐng)7%的總保費，即17500美金）：

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補充生活。比如給孩子準備大學(xué)學(xué)費，或者給自己規(guī)劃一份額外的養(yǎng)老錢。這個模式就很省心，相當(dāng)于提前鎖定了一個"終身現(xiàn)金流"。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

可能有人會問：宏摯傳承憑什么能做到回本這么快？

答案就兩個字：實在。

宏摯傳承是英式分紅產(chǎn)品，分紅結(jié)構(gòu)相對單一，只有終期分紅。收益結(jié)構(gòu)就是"保證部分+終期紅利"，簡單明了。

來看這張保證部分占比圖：

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

別被花里胡哨的東西晃了眼——很多產(chǎn)品演示收益看起來很美，但保證部分少得可憐。宏摯傳承不一樣，它把"確定性"做到了前面。

這也是為什么它雖然在超長期（40年以上）收益上不是最頂尖的。但在前20年能做到無敵。

對比結(jié)論：前20年的王者

最后做個總結(jié)。

宏利宏摯傳承的回本速度確實挺能打，而且繳費期越短回本速度越快。如果你眼光放長遠點，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小——畢竟大家天花板都是6.5%。

但這恰恰說明了一個問題：宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩(wěn)又靈活。

• 想早點回本？它3-6年就能做到
• 想要穩(wěn)定現(xiàn)金流？566、567提領(lǐng)隨你選
• 想要確定性？保證部分給得實在

回本速度是硬指標。在存款利率跌破1%的今天，能鎖定一個長期穩(wěn)定的收益，本身就是一種稀缺能力。說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩(wěn)妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

數(shù)據(jù)擺在這了，宏摯傳承適不適合你，關(guān)鍵還是看你的用錢節(jié)奏。不過買港險這事，選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大。