你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大行存款利率第七次下調，1年期定存跌到0.95%——10萬塊存一年，利息才950塊。最近找我咨詢的人明顯多了，問得最多的就是：是不是該去香港買保險了？

我的回答可能會讓你意外。

先說清楚：并不是每個人都需要香港保險

我雖然是港險博主，但我必須說實話。并不是每個人都需要香港保險。

這話可能讓你意外。但這是我從業9年最想說的一句話。太多人被"**6%**復利""美元資產""財富傳承"這些詞沖昏了頭，沖動下單，結果發現根本不適合自己。

港險并不神秘，也沒那么可怕。它只是在當下內地利率下行的市場環境下，一個幫我們理財投資的跨境金融工具。僅此而已。

咱們不賣焦慮，只擺事實。先別急著下單，聽我說完。

基礎認知：兩地儲蓄險是兩個物種

很多人對比內地保險和香港保險，最常見的誤區就是單純比收益。收益當然重要，但它不是全部。

事實上，這兩個產品壓根就是不同的物種。

收益結構完全不同：

大陸儲蓄險收益上限明確（目前是2%），收益剛性兌付且寫入合同。

而香港儲蓄險預定利率上限是6.5%，長期復利可達這個水平，部分產品IRR在20年左右超過6%，30年左右能達到6.5%。

打個比方：大陸儲蓄險就像"國債"，旱澇保收，但有可能跑不贏通脹。

香港儲蓄險像"基金定投"，收益潛力大，但波動也大。

兩者的監管制度、貨幣配置、功能設計都有本質差異。搞清楚這些，才能判斷哪個更適合你。

大陸儲蓄險的優勢：穩定是一種力量

我兩邊都買過，所以有資格說這話：大陸儲蓄險的優勢被很多人低估了。

首先是確定性。收益寫進合同，白紙黑字，不管市場怎么波動，該給你多少就是多少。

在這個充滿不確定性的時代，"確定"本身就是一種稀缺資源。

其次是安全性。根據《保險法》第九十二條，經營人壽保險業務的保險公司被撤銷或破產，保單必須轉讓給其他保險公司。

換句話說，你的保單不會因為公司出問題而打水漂。

大陸儲蓄險只能用人民幣買，對于生活、養老都在國內的普通家庭來說，這反而是優勢。

不用擔心匯率波動，取用方便，線上操作就能搞定。

無論在哪個國家或地區，保險都是社會金融體系最后一道防火墻。

大陸儲蓄險以安全穩健、收益確定性見長，更適合普通家庭的長期儲蓄規劃。

香港儲蓄險的優勢：靈活是一種選擇

那香港儲蓄險的差異化價值在哪？

多幣種配置。香港保險支持美元、歐元、英鎊等多種貨幣投保，還能自由轉換。保單可以拆分成多份不同貨幣的保單，孩子留學美國用美元，移民歐洲換歐元，一份保單搞定。

傳承功能強大。香港儲蓄險支持無限次變更被保險人，爸爸→兒子→孫子，保單代代傳，收益永不中斷。

大陸儲蓄險功能可以簡單理解為"存錢罐"，香港儲蓄險功能可以理解為"傳家寶"。

收益潛力更高。歷史分紅實現率約90%-105%，長期持有的復利效應相當可觀。還有預存保費優惠（最高**5%**利息）等功能，資金運用更靈活。

香港儲蓄險以高收益預期、全球化配置、傳承靈活性為核心優勢，適合有跨境需求或資產多元化配置的高凈值人群。

合法性問題：法律和政策怎么說？

很多人最擔心的問題：去香港買保險到底合不合法？

答案很明確：大陸居民赴港投保是合法的。

香港《基本法》第41章保險公司條例規定，港險可以合理合法地賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

但有一條紅線必須注意：在內地銷售或簽約屬于非法"地下保單"。不受兩地法律保護，可能面臨保單無效、資金損失的風險。

更重要的是，國家政策是支持的。最新政策明確：支持依法跨境購買一定種類的境外金融服務。

試點地區企業和個人可依法辦理經常項下跨境保單的續費、理賠、退保等跨境資金結算。

國家是支持符合條件的朋友購買境外金融產品的，香港保險也不例外。

安全性問題：180年零破產的底氣

合法性解決了，安全性呢？

先看監管。香港保險公司償付能力充足率需≥150%，并接受國際評級機構（標普、穆迪）監督。

香港保監局還有GN16條款，要求保險公司對分紅實現率負責，保護保單持有人的合理期望。

再看歷史。香港作為亞洲最大的保險市場，從1841年開始至今已走過180多個年頭，還沒有出現過公司倒閉的案例。

即便2008年全球金融風暴，許多世界級投行紛紛破產，香港保險公司依然保持穩健。

市場數據也說明問題。2024年首三季度源自內地訪客的新造保單保費為466億港元，占個人業務新造保單保費的27.6%。

內地訪客買的最多的是終身壽險（59%）和重疾險（28%）。

關于匯率風險，只有當你決定把錢取出來換成人民幣時才會有影響。

匯率風險比起長線投資的香港保險所帶來的收益，影響是微乎其微的。

而且2025年3月1日起，允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，資金流動更便利了。

選擇一家靠譜的保司很重要，買香港保險就是買公司。

最后的建議：適合你的才是最好的

說了這么多，回到最初的問題：存款利率一降再降，港險真的是普通人的出路嗎？

我的答案是：看情況。

如果你追求絕對的確定性，資金主要在國內使用，大陸儲蓄險是更穩妥的選擇。

如果你有跨境需求、想做資產多元化配置、或者有財富傳承的考量，香港儲蓄險值得認真研究。

兩者并非對立，可以結合自身需求進行"境內+境外"雙線配置。

從內地訪客的保費支付方式來看，大部分以非整付方式支付，說明很多人選擇的是分期繳費、量力而行。

適合你的，才是最好的。

大賀說點心里話

今天聊了這么多，核心就一句話：別被焦慮裹挾，也別被營銷沖昏頭。搞清楚自己要什么，再決定買什么。

如果你想知道怎么買更劃算、有哪些普通人不知道的信息差，可以掃碼找我聊聊。