你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天不講故事，直接上數(shù)據(jù)——因?yàn)殄X不會(huì)說謊。

港險(xiǎn)養(yǎng)老，收益能有多高？

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，5年定存跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。與此同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率跌破2%已成常態(tài)，純債型固收類產(chǎn)品平均年化甚至只有0.82%。

這筆賬其實(shí)很簡單：同樣30萬本金，放銀行5年定存30年后能有多少？再看看港險(xiǎn)——30年預(yù)期IRR能沖到6.5%，這在當(dāng)前市場里妥妥是第一梯隊(duì)水平。

我?guī)湍闼氵^了：用港險(xiǎn)養(yǎng)老，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。別聽故事，看收益——這就是我今天要聊的核心話題：港險(xiǎn)養(yǎng)老，到底怎么選？

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

年輕的時(shí)候想多賺點(diǎn)收益，讓養(yǎng)老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動(dòng)造成辛苦攢的錢縮水。這種"既要又要"的糾結(jié)，轉(zhuǎn)年金系的港險(xiǎn)產(chǎn)品能精準(zhǔn)解決。

萬通-富饒萬家，是老網(wǎng)紅富饒千秋的升級(jí)款，也是我們創(chuàng)始人保姑的自購款。直接上數(shù)據(jù)：

美元計(jì)劃7年回本，10年預(yù)期總收益381707美元，復(fù)利IRR 3.05%；15年預(yù)期總收益557066美元，復(fù)利IRR 4.86%；20年預(yù)期總收益859217美元，復(fù)利IRR 6.00%；25年預(yù)期總收益1189433美元，復(fù)利IRR 6.16%。

最關(guān)鍵的是，30年及以后復(fù)利IRR穩(wěn)定保持6.50%，一直到100年預(yù)期總收益能達(dá)到144245966美元。

6.5%的復(fù)利意味著什么？銀行1.3%定存要54年才能翻倍，而6.5%復(fù)利只需要11年。差距就是這么直白。

高收益之外，還能鎖定終身現(xiàn)金流

光有高收益還不夠，萬一退休那年趕上市場大跌怎么辦？這款產(chǎn)品的殺手锏來了——年金轉(zhuǎn)換功能。

等你到了55歲、60歲等預(yù)設(shè)退休年齡，就能行使年金轉(zhuǎn)換權(quán)，把保單里積累的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值換成全保證的固定年金。注意，是"全保證"，不管未來市場怎么波動(dòng)，你每個(gè)月都能拿到合同里寫死的退休金。

這種"確定性"，是很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品給不了的。相當(dāng)于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

萬通的年金率有多能打？最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。更重要的是，年金率≥6%占比達(dá)95.5%，其中6.50%~6.99%區(qū)間占比最高，達(dá)到38.5%。

不想冒險(xiǎn)？中資系產(chǎn)品收益也很穩(wěn)

如果你對(duì)境外公司不太熟悉，總覺得跨境投保心里沒底，那中資系產(chǎn)品可能更適合你。買保險(xiǎn)，當(dāng)然是先求安心，再談收益。

太平（香港）喜裕：美式分紅產(chǎn)品，一次繳費(fèi)，第2年開始每年領(lǐng)**5%現(xiàn)金紅利到終身，本金一直在漲。太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領(lǐng)錢，保本同時(shí)每年拿3.3%**利息落袋為安。

這些中資系保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)格普遍偏穩(wěn)妥，不怎么"冒險(xiǎn)"。太平、太保分紅實(shí)現(xiàn)率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實(shí)現(xiàn)率也一直很穩(wěn)。當(dāng)年計(jì)劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現(xiàn)。

太平（香港）償付率278%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A，惠譽(yù)評(píng)級(jí)A；太保（香港）償付率256%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A-，穆迪評(píng)級(jí)A3；國壽（海外）償付率208%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A1。這些數(shù)據(jù)擺在這兒，穩(wěn)不穩(wěn)你自己判斷。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產(chǎn)品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產(chǎn)品可能更合你胃口。常見的有友邦-環(huán)宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2，這些產(chǎn)品都支持終身手動(dòng)提取。

以永明萬年青星河尊享2為例，支持"567提領(lǐng)密碼"：交費(fèi)5年，從第6年開始，每年領(lǐng)走總保費(fèi)的**7%**作為現(xiàn)金流。這筆錢可以當(dāng)做每年的旅游基金，也能補(bǔ)日常開支，或者當(dāng)教育金、養(yǎng)老金，想怎么花完全由你說了算。

永明是香港極少數(shù)做到人民幣、美元、加元、澳元四個(gè)幣種保單回報(bào)利益一致的保險(xiǎn)公司，貨幣轉(zhuǎn)換前后保單的回本期、保證/預(yù)期回報(bào)完全一致。復(fù)歸紅利保證部分高達(dá)1%，很多同類產(chǎn)品可能只有0.5%。

還有個(gè)隱藏福利：高端養(yǎng)老社區(qū)入場券

中資系產(chǎn)品還有個(gè)王牌優(yōu)勢——可以直通高端養(yǎng)老社區(qū)。年輕的時(shí)候把錢放在保單里讓它復(fù)利增值，等老了，不光有按時(shí)按點(diǎn)給你發(fā)的養(yǎng)老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格。

對(duì)于很多對(duì)境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。有品牌、有產(chǎn)品、有服務(wù)，省心省力。國壽（海外）傲瓏盛世更是港險(xiǎn)人民幣保單產(chǎn)品，全程可以人民幣交易，既能規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，又能享受港險(xiǎn)的高收益。

三種玩法，你選哪個(gè)？

養(yǎng)老規(guī)劃沒有"標(biāo)準(zhǔn)答案"，只有"最適合自己"的選擇。

• 品牌實(shí)力/高端養(yǎng)老社區(qū)需求：推薦中資系產(chǎn)品——太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲境盛世。
• 資金靈活/全球資產(chǎn)配置需求：推薦多元貨幣系產(chǎn)品——永明萬年青星河尊享2。
• 前期增值/后期穩(wěn)定領(lǐng)錢需求：推薦轉(zhuǎn)年金系產(chǎn)品——萬通富饒萬家。

大賀說點(diǎn)心里話

收益數(shù)據(jù)我都幫你算清楚了，但具體怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。