你好，我是大賀。

前兩天一個(gè)客戶給我發(fā)微信，語(yǔ)音里帶著點(diǎn)無(wú)奈："大賀，我剛打開(kāi)銀行APP，一年期定存0.95%，我10萬(wàn)塊存一年利息才950塊，還不夠請(qǐng)朋友吃頓火鍋。"

我太懂這種感覺(jué)了。

存款利率跌破2%，你的錢正在"縮水"

2025年5月，國(guó)有大行完成了第七次存款利率下調(diào)。

一年期定存利率降到0.95%，活期更離譜——0.05%。你想想看，10萬(wàn)塊活期存一年，利息50塊，連杯奶茶都買不起。

更扎心的是，連以前被視為"高息洼地"的中小銀行也撐不住了。

部分村鎮(zhèn)銀行3年期定存利率只有1.20%，比國(guó)有大行的**1.25%**還低。

說(shuō)白了就是：曾經(jīng)的避風(fēng)港，也不靈了。

全球主要經(jīng)濟(jì)體都在降息，銀行自身凈息差已經(jīng)降到1.43%，遠(yuǎn)低于**1.8%**的警戒線。

這意味著什么？銀行自己都快賺不到錢了，未來(lái)存款利率只會(huì)更低。

當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來(lái)幾年的高點(diǎn)。

銀行定存 vs 港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄：一場(chǎng)不對(duì)稱的較量

先別急，咱們算一算。

銀行定存5年，按現(xiàn)在的利率，10萬(wàn)塊大概能拿到1萬(wàn)出頭的利息。

而立橋智選儲(chǔ)蓄保呢？

整付10萬(wàn)美元（折扣后實(shí)繳9.5萬(wàn)），第2年就保證回本，第5年保證拿回11.63萬(wàn)美元。

5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%。

這筆賬很簡(jiǎn)單：銀行定存5年收益約1萬(wàn)，港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄5年保證收益超2萬(wàn)。

再看立橋息享年年3，第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)116,274美元，IRR達(dá)4.12%。

這兩款產(chǎn)品都是主打2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化——全網(wǎng)最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單，收益接近3倍。

"保證收益"寫進(jìn)合同，這才是真正的確定性

你可能會(huì)問(wèn)：港險(xiǎn)的收益真的有保證嗎？會(huì)不會(huì)到時(shí)候說(shuō)變就變？

這個(gè)擔(dān)心我理解。但立橋這兩款產(chǎn)品不一樣。

立橋智選儲(chǔ)蓄保首5年收益是**100%**保證的，白紙黑字寫進(jìn)合同，不存在任何不確定性。

第5年保證能拿回11.63萬(wàn)美元，保證總收益22.42%。

立橋息享年年3保單首5年保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。

第5年保證能拿回11.45萬(wàn)美元，保底賺1.95萬(wàn)美元。

在充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價(jià)值。

擔(dān)心保險(xiǎn)公司跑路？看看立橋的底牌

"保險(xiǎn)公司靠譜嗎？萬(wàn)一倒閉了怎么辦？"

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得好，咱們來(lái)扒一扒立橋的底細(xì)。

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一，而立橋金融集團(tuán)成立于1913年——沒(méi)錯(cuò)，比很多國(guó)有銀行歷史還長(zhǎng)，已經(jīng)穿越了兩次世界大戰(zhàn)、多次金融危機(jī)。

集團(tuán)業(yè)務(wù)涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等，是香港本土根基深厚的全牌照金融平臺(tái)。

再看硬指標(biāo)：

• 從2020年開(kāi)始公布數(shù)據(jù)以來(lái)，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列更是連續(xù)4年分紅實(shí)現(xiàn)率**100%**達(dá)成，說(shuō)到做到。
• 財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)B+（良好），長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)bbb-（良好），評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定。
• 資本比率超過(guò)200%（截至2024年12月31日），遠(yuǎn)超監(jiān)管要求，償付能力充足。
• 2024全年新造業(yè)務(wù)總保費(fèi)按年大幅增長(zhǎng)305%，說(shuō)明市場(chǎng)用腳投票，認(rèn)可度極高。

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

資金能放更久？這兩款收益更猛

如果你的資金能放10年以上，還有更猛的選擇。

宏利宏摯傳承，"短期爆發(fā)力"無(wú)人能及。預(yù)期6年回本，47年達(dá)到6.5%IRR，前10年現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)領(lǐng)先同類產(chǎn)品。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版），中期增速實(shí)現(xiàn)反超。長(zhǎng)期持有20年，預(yù)期收益率（IRR）能突破6%。

若計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)。

窗口期有限，現(xiàn)在是最佳上車時(shí)機(jī)

說(shuō)實(shí)話，這類兼具高保證收益和靈活期限的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品在市場(chǎng)極為稀缺。

現(xiàn)在整付10萬(wàn)美元還能享5%折扣，實(shí)際只需交9.5萬(wàn)美元保費(fèi)。

但12月的優(yōu)惠力度較2025年5月已經(jīng)下降了1%。

更關(guān)鍵的是，1月報(bào)行合一落地之后，未來(lái)很難說(shuō)是否還有類似的優(yōu)惠。

利率下行是大趨勢(shì)，銀行凈息差創(chuàng)歷史新低，存款利率還會(huì)繼續(xù)降。

現(xiàn)在能鎖定的**4%+**保證收益，可能真的是"買一個(gè)少一個(gè)"。

猶豫的代價(jià)，往往比行動(dòng)的代價(jià)更大。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品測(cè)評(píng)只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更值得聊聊。