說實(shí)話，今天跟你聊的這個話題，可能整個保險圈沒幾個人敢這么直白地跟你說。我干了十年精算，又自己當(dāng)了十年投保人，什么套路沒見過？你猜怎么著？買港險最省錢的辦法，根本不是貨比三家，也不是等打折季，而是——自己給自己當(dāng)代理人，把那份傭金拿回來。

我跟你講，這事在行內(nèi)叫“自購保單”，說白了就是你自己找一家保險經(jīng)紀(jì)公司，以經(jīng)紀(jì)人的身份給自己的保單出單，然后保險公司把傭金結(jié)算給你。業(yè)內(nèi)中有句話，「自己識計數(shù)，唔使俾人呃」（自己會算數(shù)，就不會被人騙）。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），卻白白讓中間商賺走了。當(dāng)然我這話可能得罪人，但你看現(xiàn)在市面上那些分紅險，比如友邦的盈御2，保證收益低得可憐，全靠非保證分紅撐場面。你按20萬美金一年交5年算，首年保費(fèi)傭金大概能到30%到40%，這可不是小數(shù)目。如果你把這30%的傭金直接放進(jìn)保單里，哪怕只放一年，整個內(nèi)部回報率立馬就不一樣了。前面我說要省錢就要自購，但我再想一想，其實(shí)有個前提——你得先解決“怎么開香港銀行賬戶”和“怎么在香港保險公司營業(yè)時間內(nèi)完成簽約”這兩個門檻。香港人做事規(guī)矩多，你拿著內(nèi)地身份證去開戶，沒有預(yù)約，沒有住址證明，連門都進(jìn)不去。我手頭有一份香港銀行開戶推薦表，上面哪些銀行對內(nèi)地人友好、哪些需要最低存款、哪些當(dāng)天就能下卡，都標(biāo)得清清楚楚。你再看這個圖，香港保險公司的營業(yè)時間表，大部分周六只開到下午一點(diǎn)，周日休息。你如果周五晚上飛過去，周六早上九點(diǎn)沖到海港城的保險公司，十一點(diǎn)才能簽完字，十二點(diǎn)還要趕去銀行開戶，時間卡得死死的。一步錯，就得在香港多住一晚，成本又上去了。回到產(chǎn)品本身。盈御2到底值不值得買？我這么跟你說吧，香港儲蓄險的核心優(yōu)勢在于它的投資組合。內(nèi)地保險資金超過70%集中在債券領(lǐng)域，收益天花板就在那擺著。但香港保司的資金可以投到全球100多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)，跨市場、跨周期配置，收益波動自然比內(nèi)地大，但長期復(fù)利的爆發(fā)力也更強(qiáng)。「冇得比較，就冇得傷害」（沒有比較，就沒有傷害）。你去看那個香港儲蓄險收益對比圖，盈御2在10年期的保單價值上，其實(shí)不是最拔尖的。有些新興保險公司，比如富通、萬通，在早期退保價值上會做得更激進(jìn)。但友邦的招牌穩(wěn)啊，信用評級在那里，分紅實(shí)現(xiàn)率常年接近100%。香港保險監(jiān)管局官網(wǎng)有分紅率列表，你自己可以查到每一年的數(shù)據(jù)，這比聽銷售吹牛強(qiáng)一百倍。但是，我要給你潑盆冷水。自購拿傭金這事，不是每家經(jīng)紀(jì)公司都愿意配合。有些大公司直接規(guī)定“經(jīng)紀(jì)人不能給自己出單”，或者要求你必須有團(tuán)隊(duì)。所以你得找那些小一點(diǎn)的、靈活的中介渠道，甚至自己注冊一個保險經(jīng)紀(jì)牌照。當(dāng)然，這種操作有灰色地帶，國家金融監(jiān)督管理總局在2025年3月已經(jīng)允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)，以后繳費(fèi)、理賠的渠道會更順暢，但“自購返傭”這事，監(jiān)管的眼睛還是盯著的。

「千祈唔好貪心，小心駛得萬年船」（千萬不要貪心，小心駛得萬年船）。這種操作，金額別太大，別搞成商業(yè)行為，純自用，基本沒人管。

最后說一個最實(shí)在的。你如果真打算買盈御2，或者任何一款港險，別急著簽字。先把香港銀行賬戶開好，把換匯路徑摸清。我見過太多人，保單買了，保費(fèi)交了，結(jié)果理賠款下來的時候，被外匯管制卡住了，錢進(jìn)不來。現(xiàn)在雖然政策在放松，但實(shí)操中還是有很多坑。想具體怎么操作你可以私信聊。這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份清單，上面列了哪些經(jīng)紀(jì)公司能配合自購、哪些銀行的卡能直接綁定保險扣費(fèi)、怎么在一天內(nèi)搞定開戶和簽約，你要的話我發(fā)你。不過別到處傳，咱倆心里有數(shù)就行。