你猜怎么著？這錢你完全可以自己省下來。這就是我說的“自購流程”。不是讓你去保險公司上班，而是你自己做自己的經(jīng)紀(jì)人。香港保險業(yè)有不成文的規(guī)矩，叫“自己友自己搞掂”。你找一個靠譜的渠道，把身份轉(zhuǎn)為“轉(zhuǎn)介人”，首年傭金大部分就回流到你口袋里了。幾萬塊美金，不是小數(shù)目。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息）。

當(dāng)然我這話可能得罪人。很多中介靠這行吃飯，我這么拆臺，他們肯定不高興。但事實就是事實。市場上所有產(chǎn)品的傭金結(jié)構(gòu)，都是透明的，只是沒人愿意告訴你。我手頭有一份香港主流儲蓄險的傭金對比表，你要的話我發(fā)你。

這張圖是香港保險市場保險滲透率排名。你看香港的保險密度和深度，在全球都是數(shù)一數(shù)二的。這代表什么？代表市場成熟，監(jiān)管健全。你買的每一份保單，背后都是極其嚴(yán)格的精算和償付能力要求。不像某些地方，保險跟傳銷似的。香港這邊，百年老店一大堆，你根本不用擔(dān)心保險公司倒閉。

「落雨收遮，系香港保險嘅基本操作」，這句話的意思是，保險就像雨傘，下雨時才能用上，但平時你得備好。香港保險最大的賣點，就是它的投資組合。

• 你再看這張圖，全球保險市場保險規(guī)模。香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)等多元資產(chǎn)。不像內(nèi)地保險資金，超70%集中在債券領(lǐng)域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。你買的內(nèi)地增額壽，收益鎖死在2.5%上下。而香港儲蓄險，長期復(fù)利可以做到6%到7%。原因就在這里，甲方能把錢投到全世界去賺錢。

前面我說要關(guān)注收益，但我再想一想，其實有更重要的東西——分紅實現(xiàn)率。光看演示收益沒用，得看歷史能不能兌現(xiàn)。香港保險監(jiān)管局有一個官方的分紅率列表網(wǎng)頁，你輸入產(chǎn)品名字，就能查到過去幾年的分紅實現(xiàn)率。有些產(chǎn)品，吹得天花亂墜，實際分紅連90%都不到。有些老老實實的，年年100%以上。

業(yè)內(nèi)中有句話，叫「睇餸食飯」，意思是看菜吃飯，你要根據(jù)自己口袋里的錢和風(fēng)險偏好，選合適的保險。香港儲蓄險的收益，分為保證部分和非保證部分。非保證部分就是分紅，它取決于保險公司的投資能力。

「保證回本年期，系指保單內(nèi)嘅保證現(xiàn)金價值，喺第X年等如你已繳總保費。」

翻譯過來就是：保證回本年期，是指保單里的保證現(xiàn)金價值，在第X年等同你已繳的總保費。記住，是“保證”部分回本，不是總收益。總回本時間通常更晚，但因為有分紅，整體收益更高。

你再看這張圖，香港保險多元化的投資組合，分固定收益和非固定收益。固定收益就是債券、貸款這些，非固定收益就是股票、基金、房地產(chǎn)。宏利這種百年大公司，投資團隊全球頂尖，它的分紅實現(xiàn)率一直很穩(wěn)。我查過數(shù)據(jù)，宏利的某款旗艦產(chǎn)品，連續(xù)八年分紅實現(xiàn)率都在100%以上。這就是底氣。

我這么跟你說吧，你買香港保險，買的不是一張紙，而是一個全球資產(chǎn)配置的通道。你拿內(nèi)地那套思維套用在香港保險上，肯定會踩坑。比如，很多人以為繳費期越長越好，其實在香港，躉交（一次性付清）往往有更高的首年傭金返還比例，自購流程省下的錢就更多。

這里有個避坑指南：自購流程的關(guān)鍵不是找“便宜的中介”，而是找能幫你走“轉(zhuǎn)介人”渠道的靠譜平臺。有些公司，你直接去官網(wǎng)買，拿不到任何優(yōu)惠。但通過特定的轉(zhuǎn)介渠道，首年傭金大部分都能變相返給你。這中間的操作，涉及到香港的保險中介牌照法規(guī)，我沒辦法在文章里寫太細。這種話不適合公開說太多，你懂的。

最后說一句，2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著什么？以后你繳納港險保費、接收理賠款，渠道會順暢很多。你甚至不用專門飛香港去開戶了，在內(nèi)地就能搞定香港銀行卡。

想具體怎么操作你可以私信我聊。我手頭有一份清單，包括香港各大銀行的開戶攻略、以及宏利產(chǎn)品的傭金返還方案。你只要告訴我你的預(yù)算和繳費年期，我能幫你算出具體能省多少錢。幾萬美金，拿來吃頓好的、旅行一趟不好嗎？