說(shuō)實(shí)話，你給孩子買了達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，交了幾年保費(fèi)，突然想退保，能拿回多少錢？我直接告訴你答案：少得可憐，你可能想罵人。我這么跟你說(shuō)吧，任何長(zhǎng)期保險(xiǎn)，前期退保都是虧的。達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)雖然性價(jià)比高，保障責(zé)任很能打，但退保損失這塊，它不會(huì)因?yàn)槭恰案咝詢r(jià)比”產(chǎn)品就對(duì)你網(wǎng)開(kāi)一面。你猜怎么著？很多家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，覺(jué)得一年交兩三千塊，交20年，總共交四五萬(wàn)，孩子能保一輩子，挺劃算。但交了兩年想退保，一看現(xiàn)金價(jià)值表，傻眼了：怎么才這么點(diǎn)？這就是保險(xiǎn)的“現(xiàn)金價(jià)值”在作祟。

現(xiàn)金價(jià)值，簡(jiǎn)單說(shuō)就是你退保時(shí)能拿回來(lái)的錢。長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的前期現(xiàn)金價(jià)值非常低，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要扣除保障成本、銷售傭金、管理費(fèi)等。

我舉個(gè)例子。0歲男寶，買50萬(wàn)保額，交20年，保終身，一年保費(fèi)大概2500塊。第一年退保，現(xiàn)金價(jià)值可能只有幾十塊，你交的2500塊，只剩個(gè)零頭。第五年退保，現(xiàn)金價(jià)值大概在2000到3000塊，而你交了12500塊，損失了將近一萬(wàn)。第十年退保，現(xiàn)金價(jià)值可能到1萬(wàn)出頭，但你交了25000塊，損失一半多。當(dāng)然，我不是勸你別退保。有些情況確實(shí)該退，比如你買錯(cuò)了產(chǎn)品，或者家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)在撐不住。但如果你只是因?yàn)槁?tīng)說(shuō)“這個(gè)產(chǎn)品更好”就想退保換一個(gè)，我勸你三思。前面我說(shuō)要慎重退保，但我再想一想，其實(shí)有幾種情況你可以考慮退保。一種是你剛買不久，還在猶豫期內(nèi)。達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的猶豫期一般是15天，猶豫期內(nèi)退保，全額返還保費(fèi)，沒(méi)有損失。過(guò)了猶豫期，就只能拿回現(xiàn)金價(jià)值了。另一種是孩子身體出現(xiàn)了新情況，導(dǎo)致原來(lái)的保障不夠用。但說(shuō)實(shí)話，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的保障已經(jīng)很全面了。 你看它的核心保障，重疾100%保額，中癥60%保額賠6次，輕癥30%保額賠6次，而且還有額外賠。 其他保障也很豐富，少兒特定疾病額外賠100%，重疾額外賠100%，還有惡性腫瘤多次賠、重疾多次賠，甚至連意外導(dǎo)致的疾病都有額外賠。但保障再好，退保損失也是實(shí)打?qū)嵉摹Ｎ乙?jiàn)過(guò)不少家長(zhǎng)，給孩子買了三四年，覺(jué)得保費(fèi)有壓力，想退保。我給他們算一筆賬：假設(shè)你已經(jīng)交了3年，每年2500塊，總共7500塊。如果退保，能拿回大概1000塊，損失6500塊。但如果你咬牙繼續(xù)交，孩子能獲得50萬(wàn)的重疾保障，而且60歲前確診重疾還能賠100萬(wàn)。這6500塊的損失，其實(shí)是買了3年的保障。當(dāng)然，這話可能得罪人。但事實(shí)就是，保險(xiǎn)是消費(fèi)品，你交的保費(fèi)一部分就是用來(lái)買保障的。退保時(shí)拿不回全額，不是保險(xiǎn)公司坑你，而是你已經(jīng)“消費(fèi)”掉了那部分保障。

退保損失大，不代表產(chǎn)品不好。達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的性價(jià)比在同類產(chǎn)品里很能打，常見(jiàn)病投保也寬松，像早產(chǎn)、黃疸、卵圓孔未閉這些情況都有機(jī)會(huì)正常承保。

它的投保規(guī)則也很靈活，可以選保30年、保到70歲或者保終身。繳費(fèi)期雖然沒(méi)有寫最長(zhǎng)選項(xiàng)，但一般有10年、20年、30年可選。我這么跟你說(shuō)吧，如果你真的動(dòng)了退保的念頭，先別急著做決定。算清楚兩筆賬：一筆是退保能拿回多少錢，損失多少；另一筆是如果繼續(xù)交，孩子能獲得什么保障。有時(shí)候，繼續(xù)交反而是更劃算的選擇。當(dāng)然，有些特殊情況確實(shí)需要退保，比如你買錯(cuò)了產(chǎn)品，或者家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)重大變化。但這種細(xì)節(jié)，三言兩語(yǔ)說(shuō)不清。我手頭有一份整理好的退保測(cè)算清單，可以幫你算清楚你家孩子的保單現(xiàn)在退保能拿回多少，損失有多大。你要的話我發(fā)你。這種話不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。想具體怎么操作，你可以私信我聊。