你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，都在問同一個問題：儲蓄險產品那么多，到底怎么選？

別聽銷售吹，看IRR說話。

今天我就用一張橫評表，幫你把市面上主流產品的底褲扒個干凈。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

先看數據，再做判斷。

這張表涵蓋了富衛、宏利、友邦、永明、保誠、安盛、周大福、萬通等10家主流保司的5年繳儲蓄險產品。

讓我們來算一筆賬：

回本速度：富衛盈聚天下2預期6年回本，而友邦、永明、安盛等產品普遍需要7-8年。

別小看這1年差距，資金早一年進入增值通道，復利效應會在后期放大。

收益表現：第10年預期IRR 3.5%，第20年飆升至6.0%，第25年直接登頂6.5%。

數據不會騙人——在這張表里，富衛盈聚天下2的收益增速確實驚艷。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

可能有人會說：6.5%也不算高啊，有些產品不是也能到？

問題在于多久能到。

看完這張表你就懂了：

• 富衛盈聚天下2：25年到6.5%
• 友邦環球盈活：30年到6.5%
• 永明星河尊享2：50年才能到6.5%
• 保誠信守明天：45年到6.5%

同樣是登頂6.5%，富衛比永明快了整整25年。

這意味著什么？

將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

時間是最好的放大鏡。30歲投保，富衛55歲就能享受6.5%的收益水平，而有些產品要等到80歲。

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于絕對領先地位。

對于有明確中期規劃（子女教育、退休儲備）的家庭來說，這個時間差距是決定性的。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

很多人糾結：到底選2年繳還是5年繳？

我的建議是：別看感覺，看數據。

2年繳方案核心數據：

• 預期5年回本
• 第18年IRR達6.0%
• 第28年達到6.5%
• 第3年末起每年可提總保費的6%
• 可持續提領至第137個保單年度

5年繳方案核心數據：

• 預期6年回本
• 第20年IRR達6.0%
• 第25年達到6.5%
• 第6年末起每年可提總保費的7%
• 同樣可提領至第137個保單年度

讓我幫你翻譯一下：

選2年繳的情況：手頭有一筆閑置資金，希望快速完成繳費、盡早開始提領。

這種"短平快"的增值節奏，適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

比如剛賣了房、拿到大額分紅、或者有一筆確定不會動用的資金。

選5年繳的情況：每年有穩定現金流入，希望分攤繳費壓力，同時追求更高的年化提領比例（7% vs 6%）。

適合工薪階層或企業主的長期規劃。

兩種方案各有優勢，關鍵是匹配你的資金狀況和使用計劃。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

很多人擔心：每年提領7%，賬戶會不會很快就提空了？

這個問題問得好。我們直接看實測數據：

5年繳567方案（第6年末起每年提7%），提領后剩余總現金價值占保費比例：

數據不會騙人——富衛盈聚天下2被譽為"短繳提領之王"，不是沒有道理的。

第20年時，在持續提領7%的情況下，盈聚天下2剩余價值仍有保費的124%，而保誠僅剩92%，友邦僅剩96%。

更夸張的是長期表現：第100年時，盈聚天下2剩余價值達到保費的5493%，而保誠早在第72年就已經無法繼續提領。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友邦、保誠、永明、宏利等市場主要競品。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

再來看2年繳236方案（第3年末起每年提6%）的表現：

2年繳236方案，提領后剩余總現金價值占保費比例：

第15年時，盈聚天下2已經回本（104%），而永明僅93%、匠心僅92%、萬信僅86%。

更關鍵的是：富衛盈聚天下2可以持續提領至第137個保單年度，而永明和萬信僅能提領至第120年。

富衛盈聚天下2實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

說完收益端，再來看成本端。

2024年12月25日，離岸人民幣匯率數據：當前匯率6.9977，最低觸及6.9909。

讓我們來算一筆賬：

以10萬美元保單為例：

• 年初匯率7.3時：需支付73萬人民幣
• 按6.99計算：僅需約69.9萬人民幣
• 直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

除了匯率紅利，富衛官方還有年末優惠：

• 保費折扣（10.1-12.31）：3年期首年折扣10%；5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 預繳活動（12.1-12.31）：2/3/5年期預繳利息4.75%

匯率紅利+保費折扣+預繳利息，三重優惠疊加。

對比一下2025年內地的理財環境：5年期銀行定存利率已經降到1.3%，10萬元存5年利息僅6500元。

而港險25年預期IRR 6.5%，長期收益差距一目了然。

大賀說點心里話

數據擺在這里，選擇權在你手上。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。