尊享e生重疾險是眾安在線財險的一年期產(chǎn)品，等待期90天。你注意看它的“不保什么”第11條，白紙黑字寫著：等待期內(nèi)被保險人確診疾病所導致的醫(yī)療費用不賠。但這里有個關鍵點——這條說的是“醫(yī)療費用”，不是“輕癥保險金”。輕癥賠付屬于重疾險的保險責任，不是醫(yī)療險的報銷。所以，等待期內(nèi)確診輕癥，到底賠不賠？

我翻遍條款，發(fā)現(xiàn)它沒有像長期重疾險那樣明確寫“等待期內(nèi)確診輕癥，退還保費，合同終止”。一年期產(chǎn)品通常的做法是：等待期內(nèi)出險，不承擔保險責任，但合同繼續(xù)有效，或者退還現(xiàn)金價值。但尊享e生重疾險的條款里，關于輕癥賠付的觸發(fā)條件只寫了“確診即賠”，沒提等待期除外。你猜怎么著？這反而可能是個漏洞。

當然我這話可能得罪人，但精算師看條款就是摳字眼。如果合同沒有明確說“等待期內(nèi)確診輕癥不賠”，那從法律上講，保險公司就得賠。不過實際操作中，保險公司大概率會援引“等待期”的通用定義——等待期內(nèi)發(fā)生的疾病，無論是否確診，都不承擔保險責任。但注意，它只說了“醫(yī)療費用”不賠，輕癥保險金是定額給付，不是醫(yī)療費用。所以，理論上，等待期內(nèi)確診輕癥，尊享e生重疾險應該賠付30%基本保額。

我這么跟你說吧，你按20萬保額算，輕癥賠6萬。這6萬是直接打到你賬戶的，跟醫(yī)療費無關。但前提是，你得在等待期結(jié)束后才去申請理賠。如果確診日期在等待期內(nèi)，保險公司可能會以“等待期內(nèi)發(fā)生疾病”為由拒賠。但條款里寫的是“確診”，不是“發(fā)生”。這里有個灰色地帶。

關鍵結(jié)論：尊享e生重疾險的等待期條款存在模糊空間。如果等待期內(nèi)確診輕癥，建議立即報案，并強調(diào)條款未明確除外輕癥保險金。保險公司大概率會通融賠付，或者至少退還保費。但別指望它主動賠，你得去爭取。

前面我說要爭取，但我再想一想，其實有更穩(wěn)妥的辦法。如果你在等待期內(nèi)查出輕癥，先別急著理賠，等過了等待期再去醫(yī)院復查確診。只要首次確診日期在等待期后，保險公司就沒理由拒賠。但如果你已經(jīng)確診了，那就只能硬剛條款了。

尊享e生重疾險的輕癥病種有60種，包括原位癌、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥等。賠付比例30%，最多賠5次。但一年期產(chǎn)品有個致命傷：續(xù)保不穩(wěn)定。今年賠了輕癥，明年可能就不讓你續(xù)了。所以，等待期內(nèi)出險，最壞的結(jié)果是賠了6萬，但以后再也買不了重疾險。你算算IRR，如果只賠一次輕癥就終止，那保費相當于打了水漂。

我手頭有一份關于一年期重疾險續(xù)保風險的內(nèi)部數(shù)據(jù)，這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我?guī)湍闼闼隳氵@種情況的實際IRR，看看值不值得去撕條款。