先說說為什么傭金這么高。香港保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)紀(jì)公司為了搶客戶，會(huì)開出高額傭金。你按20萬美金一年交5年算，首年傭金可能高達(dá)七八萬美金。這筆錢本該是經(jīng)紀(jì)人的收入，但如果你自己懂門道，完全可以繞過中間人，自己給自己當(dāng)經(jīng)紀(jì)人。

具體怎么操作？其實(shí)很簡(jiǎn)單。你直接找保險(xiǎn)公司或者通過能返傭的渠道投保，他們會(huì)把傭金以“推廣費(fèi)”或者“折扣”的形式退給你。業(yè)內(nèi)行話叫“食得咸魚抵得渴”，意思是貪圖便宜就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但只要選對(duì)人，風(fēng)險(xiǎn)可控。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局規(guī)定經(jīng)紀(jì)公司可以給客戶返傭，前提是客戶自己申請(qǐng)，并且不涉及誤導(dǎo)銷售。所以這不是違規(guī)，是合法操作。

咩叫「回傭」？即係保險(xiǎn)公司畀經(jīng)紀(jì)嘅傭金，經(jīng)紀(jì)再退返俾你。但記住，一定要簽文件確認(rèn)，唔好口頭承諾，否則「有得震，冇得瞓」。

當(dāng)然，你得先搞清楚安盛儲(chǔ)蓄險(xiǎn)到底值不值得買。別為了拿回傭金，買個(gè)爛產(chǎn)品。我看了下市面上10款主流香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益對(duì)比：

（這里插入圖片：香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)-10款主流產(chǎn)品收益對(duì)比圖）

安盛這款叫“躍進(jìn)”，長(zhǎng)期年化復(fù)利大概6%左右，在中資和外資公司里算中等偏上。關(guān)鍵是它背后的投資組合很分散，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金超70%集中在債券，香港保司可以投全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)。所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。

你如果要自己操作拿回傭金，第一步是開個(gè)香港銀行賬戶。香港銀行開戶推薦表我這里有，但最重要的是時(shí)間：有些銀行周末不上班，營(yíng)業(yè)時(shí)間很短。比如中環(huán)的匯豐總行，周一到周五9點(diǎn)到5點(diǎn)，周六只開到1點(diǎn)。別白跑一趟。

（插入圖片：香港保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)時(shí)間表）

開戶后，讓保險(xiǎn)公司直接扣款，或者你通過銀行卡轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)。記得問清楚能否用“海外銀行賬戶”接收理賠款——2025年3月起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)，以后繳費(fèi)、理賠更順暢了。

（插入圖片：2025年政策圖）

前面我說要找能返傭的渠道，但我再想一想，其實(shí)有更穩(wěn)妥的方法。你可以直接通過安盛官網(wǎng)或者香港的保險(xiǎn)中介人考試，自己考個(gè)牌照，然后給自己出單。這樣傭金全歸你，連中間人都省了。當(dāng)然考試有點(diǎn)麻煩，但拿回首年傭金輕松省下幾十萬港幣，值不值？

你可能會(huì)問：香港保險(xiǎn)那么復(fù)雜，我能自己搞定嗎？我跟你講，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率全球靠前，規(guī)模很大，監(jiān)管也很嚴(yán)。你可以自己在香港保監(jiān)局官網(wǎng)查歷史分紅率，看看安盛的產(chǎn)品到底有沒有兌現(xiàn)承諾。

（插入圖片：香港保險(xiǎn)監(jiān)管局分紅率列表）

分紅實(shí)現(xiàn)率低于100%的不要買，安盛這些年基本都在95%以上，還算靠譜。

還有一種玩法：你找?guī)讉€(gè)朋友一起買，湊夠一定保費(fèi)，經(jīng)紀(jì)公司會(huì)給你團(tuán)隊(duì)傭金，你分給朋友一部分，自己還能賺。這就是所謂的“自購團(tuán)”。不過這種話不適合公開說太多，你懂的。

最后提醒一句：別光盯著傭金。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心是長(zhǎng)期復(fù)利，這筆錢本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息）。你拿回傭金后，一定要把它也放進(jìn)保單里追加保費(fèi)，別拿去花掉，否則就變成了“借來的錢買保險(xiǎn)”，沒意義。

想具體怎么操作，你可以私信我聊。我手頭有一份自購拿回傭金的操作清單，包括哪些經(jīng)紀(jì)公司愿意返傭、怎么簽協(xié)議、怎么避開坑，你要是需要我發(fā)你。不過記住，天上不會(huì)掉餡餅，只有自己懂行才能不做冤大頭。