你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。今天聊一個我見過太多的典型案例——養老焦慮。

40歲王姐的養老焦慮

前幾天，一個叫王姐的客戶找到我，開口第一句話就是："大賀，我媽今年85了，身體比我還硬朗。我估摸著自己怎么也得活到95。但我算了算，退休后的錢根本不夠花。"

王姐今年40歲，典型的中產，年收入五六十萬，不算窮。但也談不上財務自由。她的焦慮很真實：

養老這件事，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者更可怕的——"人還在，錢沒了"。

她跟我說，她研究過很多產品：

• 買儲蓄分紅險？收益高。但萬一60歲退休那年趕上金融危機，分紅不達標怎么辦？
• 買年金險？穩是穩。但現在買收益太低，感覺虧了。

說白了就是，前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）。過去這兩個需求得買兩張保單才能搭配。

我跟她說：現在不用了。全港有一款產品，專門解決你這種"既要又要"的需求——萬通的**【富饒萬家】**。

我幫她做了一套方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。接下來，我帶你看看這張保單是怎么幫王姐"攻守兼備"的。

第一階段：讓子彈飛20年

王姐40歲買入，接下來20年她不用管這張保單，讓錢在里面利滾利。

如果把【富饒萬家】僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）
• 第20年：賬戶價值翻2.8倍，復利回報6%

到王姐60歲時，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元**——是本金的2.5倍。**

更關鍵的是，萬通設計了一個"落袋為安"機制：前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

這事兒你得往長遠想——復歸紅利一旦公布就鎖定，不會被市場收回。也就是說，這20年賺到的錢，近一半是直接鎖死在賬戶里的。無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，這是第一階段的核心邏輯。

第二階段：60歲一鍵鎖定

王姐60歲退休那天，她不想再承受任何市場波動。這時候，【富饒萬家】的殺手锏來了——年金轉換權。

她可以把賬戶里積累的38萬多美元，全部或部分轉換成一份"終身年金"。注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"：一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。活多久，領多久，雷打不動。

我幫王姐算了一筆賬：

• 60歲行使年金轉換權后：每年雷打不動領取2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率高達15.86%——這意味著每年領回來的錢，相當于當初總投入的15.86%。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流，這是第二階段的核心邏輯。王姐聽完眼睛都亮了："這不就是我想要的嗎？前半段沖收益，后半段鎖保障。"

王姐還有12種選擇

但這還沒完。這款產品真正的殺手锏，是它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。這也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

我給王姐重點講了幾個她最關心的：

怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？這是我覺得最動人的選項——聯合終身年金。一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

王姐聽到這兒，眼眶都紅了："我跟我老公說過，誰先走誰享福，剩下那個才難熬。這個設計太懂人了。"

怕生?。?/strong>自帶"重疾加倍"——如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年。說白了就是，把護工費都給你報銷了。

這張保單背后的「國家隊」

講到這兒，很多人可能會問："大賀，這產品聽起來是挺好。但萬通這家公司靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，它的底氣在哪？"

這事兒我得好好跟你掰扯掰扯。首先，萬通的血統很純正。

萬通保險的前身，是擁有**160多年歷史的美國萬通（MassMutual）**的亞洲分部。MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，這個稱號可不是白叫的——它完美繼承了美式年金的精算基因。這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

其次，萬通的資產管理有"國家隊"背書。萬通90%的固收資產，由一家叫**霸菱（Barings）**的公司打理。

霸菱是誰？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年
• 資產管理規模4,566億美元
• 是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一
• 香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤

你看這張圖，霸菱赫然在列。買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三，萬通有硬核的財務評級。萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

我見過太多客戶，買保險只看收益不看公司。養老這件事，早準備永遠不嫌早。但更重要的是——你得確保這家公司能陪你走到最后一天。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

如果你也是「王姐」

說回王姐的故事。她最后下單了【富饒萬家】，方案就是我前面講的：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

她跟我說了一句話，我印象特別深："大賀，我買的不是一份保險，是給60歲以后的自己留了一條后路。"

如果你也是"王姐"：

• 年齡在30-50歲，想利用復利儲備養老金
• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
• 不想買兩張單、做復雜的對沖，想一張保單全部搞定

那么，全港目前沒有第二款產品比【富饒萬家】更適合你。它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

順便說一句，2025年延遲退休正式實施了，男性退休年齡要延到63歲，女性延到55/58歲。而我國養老金替代率只有40%，遠低于國際70%的標準線。

這意味著什么？公共養老金越來越難靠，自己的養老金得自己攢。這事兒，宜早不宜遲。

大賀說點心里話

今天這篇文章，把【富饒萬家】的核心邏輯講透了。但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。