先給你看個東西。香港保險市場滲透率全球第一，這規(guī)模真不是蓋的。你買女皇杯，錢是進了香港保險公司的全球投資組合，分散到100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保險資金70%都捆在債券里。所以香港保單的收益潛力更高，這也是為什么女皇杯能玩得轉。

但這和你拿回傭金有什么關系？關系大了。正是因為香港保險市場成熟、競爭激烈，代理人才愿意讓利。你不拿，別人就拿走了。我見過太多人，簽了單還覺得自己占了便宜，其實代理人轉頭就去買了輛新車。你猜怎么著？只要你會操作，那輛車的錢可以是你的。

「傭金支付條款：保險公司需向持牌代理人支付首年保費之若干百分比作為傭金，具體比例由合約訂定。」

這段話什么意思？就是說保險公司會把首年保費的一部分作為傭金給代理人。這筆錢本來就在你的保費里，不是代理人額外掏的。你通過自購渠道操作，就是把本該給代理人的錢，直接或者間接拿回來。方法有兩種，一種是考個牌照自己買，另一種是找能返傭的渠道。我偏向后者，因為考牌照費時費力，你又不是來賣保險的。

前面我說要選大公司，但我再想一想，其實有更靈活的辦法。你看這個圖，香港儲蓄險和內地儲蓄險的核心區(qū)別很明顯，香港的收益更高、靈活性更強，但條款也更復雜。你買女皇杯，一定要看清楚繳費期、提領規(guī)則和分紅實現率。

業(yè)內中有句話：「買保險唔睇回傭，不如去買奶茶。」意思是買保險不看回傭，不如去買杯奶茶喝算了。我完全同意。首年傭金就是你多付出去的錢，你把它拿回來，才叫真正劃算。具體操作上，你要找到愿意配合的渠道，簽單前談好條件，傭金在保單生效后打回給你。當然，香港保監(jiān)局對回傭有規(guī)定，不能公開宣傳，所以私下操作要留個心眼。

再給你看個圖，這是10款主流香港儲蓄險的收益對比。你選女皇杯時，別光看宣傳的預期收益，要看保底部分和分紅實現率。香港保監(jiān)局官網有歷史分紅率查詢，你可以自己去查，別聽代理人瞎吹。

「分紅實現率係保險公司嘅成績表，低過100%就代表佢吹水。」

分紅實現率就是保險公司的成績單，低于100%就代表它之前吹的收益沒達到。你買女皇杯，一定要選實現率穩(wěn)定在90%以上的公司。至于怎么拿回傭金，核心就一句話：別直接找柜臺買，別找熟人買，找能返傭的渠道。我手頭有一份具體的操作清單，里面包含了哪些公司可以談、談多少比例、怎么簽協(xié)議才安全。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我發(fā)給你參考。