說實(shí)話，宏利這牌子在香港保險(xiǎn)圈混了那么久，從1887年算起，一百三十多年了，評級高、盤子大，產(chǎn)品本身確實(shí)能打。但我跟你講，買它家的儲蓄險(xiǎn)，大多數(shù)人首年保費(fèi)里那一大塊傭金，就這么被經(jīng)紀(jì)人笑瞇瞇地揣走了，你還得跟他說謝謝。你猜怎么著？其實(shí)業(yè)內(nèi)有一套方法，能讓這筆錢拐個(gè)彎，回到你自己口袋里，不用做那個(gè)冤大頭。我這么跟你說吧，香港保險(xiǎn)市場規(guī)模有多大？看這張圖你就懂了。保險(xiǎn)滲透率排在全球前列，不是小打小鬧的生意。這意味著你投進(jìn)來的錢，不是進(jìn)了小作坊，是進(jìn)了一個(gè)超級成熟、監(jiān)管嚴(yán)密的巨大資金池。當(dāng)然，我這話可能得罪人，但事實(shí)就是：經(jīng)紀(jì)人推你買宏利，除了產(chǎn)品好，更重要的是傭金高。首年保費(fèi)，你按20萬美金一年交5年算，傭金比例你自己掂量。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），結(jié)果卻進(jìn)了別人口袋。你甘心？那怎么拿回來？核心就四個(gè)字：自購返傭。不是讓你去違規(guī)，是走一個(gè)合規(guī)的、業(yè)內(nèi)懂行的人才知道的路徑。你需要先開一個(gè)香港銀行賬戶，這是基礎(chǔ)。有了賬戶，資金流轉(zhuǎn)才順暢。前面我說要自己操作，但我再想一想，其實(shí)有更聰明的辦法——你不需要自己有牌照，而是通過一種特定的委托模式。具體條款里有一句：「受保人可于保單年度內(nèi)申請?zhí)崛〖t利，惟須符合公司當(dāng)時(shí)之行政規(guī)定。」用粵語講就系：「你可以喺保單年度內(nèi)申請攞走紅利，但要跟足公司嗰陣時(shí)嘅行政規(guī)定。」這句話看著普通，但你結(jié)合傭金返還的節(jié)奏來設(shè)計(jì)繳費(fèi)和提取時(shí)間，就能盤活現(xiàn)金流。這種操作的門檻在于「渠道」。你直接去宏利柜臺買，人家公事公辦，傭金是給代理的。但你通過一個(gè)能「自購」的通道進(jìn)去，角色就變了。怎么找這個(gè)通道？我手頭有一份清單，列了哪些產(chǎn)品支持、需要什么繳費(fèi)結(jié)構(gòu)、傭金返還的大致比例和周期。

重點(diǎn)內(nèi)容：不是所有宏利產(chǎn)品都能這么操作，一般是儲蓄型、繳費(fèi)期5年或以上的長險(xiǎn)更適合。躉交（一次性付清）的產(chǎn)品，傭金空間薄，操作意義不大。

再給你看一張收益對比圖。宏利在主流產(chǎn)品里，長期收益屬于第一梯隊(duì)，你拿回傭金再投入保單，實(shí)際回報(bào)率能再拉高一個(gè)檔次。業(yè)內(nèi)流行一句話：「識買嘅，唔會凈系睇回報(bào)率，仲要睇傭金點(diǎn)返。」（懂行的人，不會只看回報(bào)率，還要看傭金怎么返。）意思就是，你只看計(jì)劃書上的數(shù)字是紙上談兵，真正的高手，是把首年那筆隱形成本先拿回來，再讓錢在里面滾。具體怎么操作，步驟不能寫太細(xì)，有些細(xì)節(jié)只適合私下聊。比如開戶后怎么和渠道對接，繳費(fèi)時(shí)間怎么配合傭金結(jié)算周期，還有稅務(wù)申報(bào)上怎么處理。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭那份清單，你要的話我發(fā)你，里面連營業(yè)時(shí)間和銀行網(wǎng)點(diǎn)都給你標(biāo)好了。